9月，加拿大央行宣布降息的第三天，在加拿大房贷利率市场上已经出现了利率低至3.99%的5年期固定利率产品。《The Globe and Mail》报道指出，这是疯狂的利率。
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图自《The Globe and Mail》，2024年9月
报道称，Mortgage Scout的房贷经纪人Tuli Parubets表示，她最近帮助一位借款人以3.99%的利率续签了一笔五年期固定无保险抵押贷款，这家贷款机构最初提供的五年期固定利率为5.09%。无论买家还是地产经纪，都已经20多个月没见过这么低的利率了，要知道在加息通道上，银行是不敢放水的，所以就算上次基准利率是4.75%的是时候，市场也根本看不到3.99%的5年期贷款利率。整数关通常代表着一种心理趋势，比如4.01%和3.99%本质上几乎没有不同，但给人的感觉完全不在一个区间。所以无论哪个金融机构推出3.99%的利率都是希望给客户和市场一种情绪化的引导。这也能看出来，包括银行在内的金融机构可能比地产经纪和卖家还希望市场尽快复苏。《The Globe and Mail》在报道中指出，3.99%只是个开始吗，即便不考虑央行继续降息的因素，贷款机构出于竞争目的也会推出更优惠的产品，未来将有很多利率低于4%的项目可选。![]()
另有金融业内人士指出，低利率有助于提高买家负担能力，但它对续签房贷的借款人影响更大。Tribe Financial Group的首席执行官Frances Hinojosa表示，如果经济状况按预期继续发展，今年年底将有更多借款人锁定低于4%的利率。
另据介绍，加拿大商业银行贷款利率其实主要受加拿大五年期国债收益率影响，而这种国债利率已经回落到2022年以来最低水平。对贷款机构来说，由于有降息预测，他们甚至可以初期不赚钱甚至赔钱的方式报价，因为5年期计算的是5年的收益。所以，未来房地产价格战也许看不到，但贷款利率价格战已经悄悄打响。![]()
所以大家是不是要选5年期最好还是征询贷款经理的专业意见，然后再决定签1年还是5年。因为按照激进的预测，一年后基准利率有可能降到2.75-3%之间，那时就有可能出现低于3%的商业贷款利率了。报道指出，续约借款人现在会发现，贷款机构愿意做出重大让步，甚至一些大银行也在非常积极地争取客户。通常情况下，加拿大的大银行只会向客户发送自动续约信，并提供相对不具竞争力的利率。然而，现在许多银行不仅发信，还会打电话跟进，提供更低的利率。报道还以安省居民Max Shiffman举例说，他收到的银行续约报价是5年期利率5.04%，但在讨价还价后最终以4.49%续约。需要注意的是，选择固定利率续约的借款人，随着利率下降，提前还款的罚金会增加，而大银行的罚金通常比较高。
另外，加拿大央行行长对房市的预测是自相矛盾的，他认为房价可能继续上涨，而房租价格会下降。据加拿大住房与房贷公司（CMHC）的最新数据显示，加拿大一卧室公寓平均月租金已经开始下降。越是留学生集中的城市，降幅越明显。降息也有助于降低房东成本，也更容易接受较低的租金。
