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作者 | 雅宁
10月楼市回暖，一位客户卖掉了手里的一套投资房。最近他找到我们，想拿这笔钱做一份现金流规划。这两年楼市下行，房价下跌的同时，房子也越来越难脱手。今年，他把家里的一套投资房挂了出去。虽然客户身家几千万，但资产大头都在房产上，手头没有太多存款，他担心万一将来急用钱的时候，短时间内拿不出来。房子刚开始挂出去的几个月，鲜有人问津，好在前段时间行情回暖，看房的人多了，房子终于卖了出去。确实，资产多看似风光，但资产不等于现金流，需要用的时候不能直接当钱花。比如王健林，这位地产大佬，2016年万达负债4000多亿，但仰仗着6000多亿的商业资产，王健林表示万达“真不缺钱”。然而后来的万达不断身陷债务危机，为了回笼资金填补亏空，8年间王健林不断变卖资产，包括26个万达广场在内的核心资产被低价抛售，还用60%的股权换了600亿救命钱，与此同时也失去了对万达的控制权。不光是国内资产，就连高价收购的海外资产也被一一贱卖。做过企业的朋友，感触应该会比较深，现金流一旦断了，只能贱卖资产，而且越是优质的资产，越要先卖掉。我们的一位客户，前几年行业不景气，业务受到很大冲击，为了尽快续上现金流，不得以降价卖掉了市中心的一套房子。企业度过了难关，但随着企业利润缩减，收入大幅下滑，客户担心家人的生活质量、自己未来的退休生活都会受到影响。根据胡润，我国目前拥有千万资产的“高净值家庭”有208万户，拥有亿元资产的“超高净值家庭”有13.3万户。胡润《2023中国高净值家庭现金流管理报告》显示，有55%的高净值家庭专门设立了应急准备金，来防范未来的现金流风险。用什么方式规划家庭现金流呢？我们很多高净值客户，都很青睐香港保险。这两年来，大批内地有钱人纷纷涌入香港投保，动辄就是上百万、上千万甚至上亿的大额保单。比如说今年6月，内地的一位富豪投保了一份香港保单，总保费5000万美元，换算成人民币约3.6亿。家庭现金流管理，不是简单地积累一笔财富，是针对未来可能发生的资金流出，做好长期的、持续性的规划安排。（1）回本之后，香港保险的灵活性堪比银行活期账户，需要用钱的时候，可以随时把钱拿出来。而它的回报又是远远高于银行活期利息的，在长期其持有的情况下，预期回报率可达6%（复利）左右。比如这款分红储蓄险，总保费100万美元，分5年交，交完保费的下一年，保单里预期能拿到的钱就超过了总保费，如果需要用，可以随时拿出来。如果现金流充裕，不需要用钱，在一直不提取的情况下，到了第30年末，保单预期约有521万美元，是总保费的5.2倍。高净值家庭特别看重投资渠道的安全性，他们选择把上千万、上亿的资金放在保险，正是因为保险是最安全的金融工具之一，其安全性不亚于银行。举个例子，在2008年金融危机期间，美国政府拒绝出手拯救雷曼兄弟（美国第四大投资银行），而对濒临倒闭的AIG保险集团，则提供了850亿美元的援助。在香港，保险公司的经营受到严格监管，保险公司不会轻易破产。就算万一保险公司破产了，会有清盘人来接手，保单持有人的权益不受影响，这是有法律保障的。香港保险应该怎么选？怎样才能挑到最合适的公司和产品？想要进一步了解香港保险的朋友，可以扫码加好友。另外，我们制作了一份【香港保险实用手册】，欢迎免费领取。
