服务中国出海商户，用技术创新引领跨境支付革新

时事 2025-01-24 12:02 广东

作者：

PayPal全球副总裁兼中国区首席技术官吴晖

在当今科技领域，以生成式人工智能（GenAI）为代表的技术创新正浪潮席卷而来，深刻影响着各行各业的发展轨迹，支付行业亦不例外。跨境支付技术变革如何与跨境商户快速变化的出海需求相适应，笔者在此分享一些思考和想法。

支付行业的演进与跨境支付行业技术需求的变化

支付行业技术的发展主要经历了三个阶段的变迁：第一阶段是从现金支付向银行电子账户支付的过渡阶段，第二阶段是以支付网关和电子钱包为代表的第三方支付工具的兴起，第三阶段则是移动支付阶段，主要是基于近场支付（NFC）、二维码支付和生物面部支付。

过去几年，随着跨境贸易与出口电商的蓬勃发展，与国内支付场景相比，跨境支付的场景往往更为复杂，涉及多个国家或地区、参与方，资金流动与信息交换链路复杂，同时，市场与商户对跨境支付产品与技术的需求也在日益增长。

在第一阶段，服务提供方仍然是银行。跨境支付机构仅仅能提供帮助中小商户快速对接银行账户KA开立的能力，跨境贸易高度依赖银行账户与网络处理能力，跨境支付机构能提供的服务非常有限。

银行需要的技术能力也相对比较简单，只需要简单的银行账户开立聚合能力，支付处理通道仍然是传统的SWIFT或者银行间清算网络。

到了第二阶段，跨境支付可将一部分B2C和B2B贸易从依赖传统的银行账户转账、信用证、汇票转移至线上处理，跨境支付机构通过与银行、卡组织、清算机构、商户的对接实现该等功能，很大程度解决了商户在支付效率、成本上的痛点。跨境支付机构需要有海量的银行合作资源、快速开户、快速结算能力，这对于支付平台与众多参与方之间的集成、通道路由等要求显著提高。

因此，跨境支付机构需要有针对商户一侧的端到端的支付平台能力，包括注册、KYB/KYC、交易发起、交易处理、清结算、对账以及连接众多银行、卡组织、清算组织网络的核心能力，需要有与中小银行技术能力相似的完整的产品与技术研发团队。

而在目前第三阶段，突出的特征是需求多样化与个性化。跨境支付机构需要洞察商户在不同市场的需求，提供多样化的线上线下支付服务，这对跨境支付机构在全球市场的本地化服务能力提出了要求。不仅需要跨境连接能力，还需要在目标市场有本地的支付伙伴，提供收单服务能力。

跨境支付的两端一般处在两个不同的国家或地区，需要跨境支付公司提供一站式、端到端的服务解决方案，交易信息与资金流转非常复杂，这对于跨境支付公司技术平台的可扩展以及运维能力提出了更高的要求。

跨境支付机构需要具备的技术开发与管理能力以及PayPal的探索与布局

作为第一家获准在中国市场提供在线支付服务的外资支付机构，PayPal在中国始终坚持致力于充分发挥PayPal全球的资源优势和领先的技术能力，深耕跨境产业，将中国商户与PayPal全球资源无缝衔接，全面实现互联互通，持续赋能中国商户参与全球经济并取得成功。

在这样的战略思路指引下，PayPal将全球化的跨境支付技术开发和管理能力优势与中国本土实际情况相结合，在过往的业务拓展当中进行了很多有益的尝试，并总结出了一些经验。我们观察到，如何更好地满足中国商户对跨境支付的技术需求主要体现在以下几个方面。

技术和产品研发以商户体验优化为本，快速切入不同市场的合规产品与服务。当前中国商户出海的浪潮下，针对中小商户B2C跨境电商的需求，跨境支付机构需要提供快速、简单的一站式接入能力，包括全球收单，销售款提取回中国等服务。同时，大中型商户的B2B业务增长迅速，PayPal正在调研商户需求的基础上计划推出一系列合规、简单便捷的服务帮助这些中大型商户实现一点接入，便捷完成全球交易。

2024年9月，PayPal 在中国推出安全高效的全栈式企业级用户服务——PayPal全球支付平台（PayPal Complete Payments），集成一系列为跨境企业量身打造的跨境收付款产品及解决方案，企业可实现资金快速到账，更加简单、快捷地管理资金，同时还提供一站式跨境人民币收付款解决方案，包含了 “PayPal跨境收款”和“PayPal跨境付款”两个为中国商家量身定制的产品，有效帮助PayPal用户解决传统跨境收款操作流程繁琐、周期长、成本高等难点。

简单易用的产品集成。不同国家与区域的买家有着不同的结账习惯，PayPal全球支付平台通过为海外买家提供PayPal账户、信用卡、借记卡、Apple Pay, Google Pay和本地钱包等多样化的支付选项，帮助中国商户打造更流畅的支付体验，从而提升支付成功率、销售转化率和复购率。我们还在持续地接入更多的卡组织、支付钱包与本地支付提供商，不断地帮助中国商户拓宽客户市场与网络。我们在中国建立了产品研发中心，本地化的研发团队洞悉中国市场和客户需求，一方面将PayPal全球的产品能力带入中国实现本地化，让商户更容易集成这些产品，另一方面也根据中国市场和客户的需求推出全新的本地服务与解决方案。

利用GenAI等新技术提高跨境电商运营与支付服务的效率。GenAI强大的数据分析与推理能力，能帮助商户尤其是中小卖家洞察不同市场销售品类的变化趋势，预测交易与支付需求，通过个性化地算法推荐，帮助买卖双方提供最佳的支付方案，降低交易成本，提高交易的覆盖率、转化率和完成率与覆盖率。

PayPal在风控、反洗钱和卖家保护方面投入了大量的技术研发资源，不断降低欺诈、卡盗刷等支付交易风险。目前PayPal中国有超过数百人的本地技术团队，2023年下半年起已经把GenAI能力应用于基础代码的自动生成、代码智能补全，代码审查与纠错和代码优化，研发人员有更多的时间专注对业务的理解、技术框架的搭建等工作。

强大的本地基础设施与支付能力支撑。本地支付能力的强弱会极大地影响商户的交易落地能力，以及交易的效率与成本。跨境支付伴随着大量的资金与个人信息流动，参与方众多，支付平台在数据防泄漏、反欺诈等方面需要有一整套完善的风险防控体系。PayPal中国在中国自建了“两地三中心”模式的高标准数据中心，极富弹性的计算资源保障着商户的每一笔交易。系统稳定可靠、交易安全可信赖，结算及时准确是我们的最基础目标。PayPal在中国及全球主要市场有完全满足当地监管要求的支付基础设施，每年我们会接受国家金融科技认证中心组织的非银行支付机构支付基础设施认证、网络安全等保三级认证等本地市场的技术检测。

立足中国市场，用全球视野做业务交付。中国技术团队扎根本地，一方面需要有极强的本地业务思维，通过深刻理解客户需求来做产品研发，比如我们在2022年推出的PayPal跨境收款就是专为中国商户海外销售款转回国内而开发的产品；另一方面，PayPal在全球有极强的技术储备与海量应用案例，我们一直在鼓励团队做内部的创新与孵化，围绕PayPal的资源与能力做中国市场的本地化产品创新，过去的一年里我们在回款结算、风控与反欺诈、市场推广、销售工具和客服服务等领域通过渐进式创新、微创新不断地为中国商户升级支付服务体验。

跨境支付技术发展趋势的未来展望

在全球范围内，跨境支付将不断朝着需求个性化的方向发展，不同地域的客户会基于本地的商业环境提出定制化要求，全球化的支付平台要具备一定的弹性和灵活度以及可扩展性来满足本地市场个性化的需求。

在中国市场上，跨境电商和移动支付的基础设施先进，供应链发达，跨境商户都有很强的热情和进取精神，对跨境支付平台的技术和服务能力有高期待和高要求，例如服务快速接入、功能快速迭代、产品使用简单等。他们依托中国制造的高效率与低成本、强大的供应链与服务能力，对全球市场有“一点接入、快速使用”的一站式需求，而不是根据出海目的地逐个接入支付能力，满足监管需求；此外，他们也更青睐能满足支付、建站、选品、运营、投流、客服、仓储物流等需求在内的一揽子贸易出海服务方案提供商。

PayPal借助运营成熟的全球化技术和服务网络，在产品的稳定性、可服务的范围以及出海目的地当地的服务落地速度和能力等方面具备明显优势。同时，我们在合规、风控与反洗钱相关AI技术方面持续不断投入，在高效满足跨境商户业务需求同时也能更好地符合监管要求。

*资讯

编辑 | 谢欣如

审核 | 朱海燕玄伟东赵璐

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