成人保险
嗨，大家好呀，我是TT酱^_^
这是我公众号的第317篇原创，也是我尝试日更的第46天。
前阵子写了：
这篇推文接着来写写成人保险应该怎么买～
成人需要哪些保险？
建议的配置顺序是？
● 成人需要哪些保险？
简单来说，可以概括为4➕2
保人的4个险种：
重疾险、医疗险、意外险、定期寿险
保钱的2个险种：
增额终身寿险、年金险
● 建议的配置顺序是？
配置顺序可以参考下面这个巴菲特也在用的风险管理金字塔↓
如果你目前什么保险都没有，建议先从金字塔最底层的开始，再往上逐步买起。
也就是，比较科学的顺序是：
先解决损失性风险
（疾病/身故/意外损失）
↓
再解决支出性风险
（养老/子女教育等刚性开支）
↓
最后解决所有性风险
（财富传承/资产保全）
对于我们绝大部分普通人而言，解决损失性风险和支出性风险是刚需。
解决损失性风险，我们需要买保人的4个保险：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险；
解决支出风险，我们需要买保钱的2个保险：增额终身寿险、年金险。
保人的保险
先附上之前写的小科普：
接着，我们也可以通过下图来直观地看看，保人的四大保险主要保什么↓
① 定期寿险
（定期）寿险保障的是：被保险人身故后，有一笔保险金给到父母、子女，给他们提供一定的经济保障。
大白话来讲，就是，人嘎了，赔一笔钱给家人。
这个险种比较特殊，保障的不是自己。
如果你有牵挂的人，都建议你给自己买一份定期寿险。
尤其是上有老下有小，还有房贷背着的。
身上担子越大，责任越大，就越需要这个险种。
🔗 定期寿险，从这3款中选就可以了！（本篇推文更新于2024年11月，近期可以参考）
② 重疾险
重疾险保障的是：确诊合同约定的某种病或达到某种疾病/残疾状态后，保险公司直接赔付一笔钱。
用于弥补重大疾病造成的经济损失，比如患病后无法正常工作造成的收入中断。
重疾险的购买有健康门槛，保费也跟年龄强挂钩，年纪越大，每年固定要交的保费越高。
因此建议趁着相对比较健康和年轻的时候就配置好。
拖到后面有身体问题出现、想买重疾险了，要么很被动，能选择的产品很少；要么很悲伤，直接被拒保了。
TT酱写过一篇很详细的给自己买重疾险的思路，建议看看↓
③ 医疗险
医疗险保障的是：在约定的医疗机构里因为住院所产生的医疗费用、在达到约定免赔额之后，进行对应比例的报销。
医疗险是最最最基础的保险，“便宜大碗”，性价比高。
不管是对父母、孩子，还是我们自己来说，都是刚需。建议在有医保的基础上，给自己和家人补充好医疗险。
医疗险的挑选逻辑，可以参考下↓
意外险保障的是：意外身故/伤残赔钱，意外门诊/住院报销医疗费。
小到猫抓狗咬，大到车祸身故，都属于意外险的赔付范畴。
意外险是理赔最高的一个险种，因为小磕小碰这种去看门诊也能报销。
意外险也是最便宜的一个险种，成人三百左右就能买到不错的保障，性价比很高。
成人意外险怎么选呢？
TT酱建议：
身故/残疾保额最好100万起；
意外医疗责任一定要有，0免赔额➕不限社保范围更好；
报销比例越高越好，好的报销比例能在90%～100%；
留意免责条款（免责条款指的是保险公司哪些情况不赔付），哪些可赔哪些不赔要清楚。
保钱的保险
保钱的保险，主要指的是增额终身寿险和年金险。
这两种储蓄险形态都可以帮我们实现养老金的储备：
● 增额终身寿：灵活
缴费期满后，现金价值（账户里的钱）通过减保功能支取。
● 年金险：固定
到了返还的时间，风雨不动固定返钱。重在打造源源不断的现金流。
有人喜欢增额终身寿的灵活，有人喜欢年金的无脑式被动收入。
增额寿和养老金有什么区别呢？
用更生动的例子来讲讲：
年金险：像养鸡，乖乖下蛋，让我们退休后一直有蛋吃饿不死（安心😌）；
增额寿：像养猪，养的越久猪越肥，让我们退休后想加餐时就加餐（快乐✌️）
不管是增额寿，还是年金险，TT酱都给自己买了不少。
但是如果你什么储蓄型保险都没买过的话，建议可以先从入门级开始尝试。
也就是，先从增额终身寿开始规划。
因为增额寿的封闭时间通常就五年左右。如果到时候提前需要用钱，也可以退了保单拿钱走人。
但是大部分年金险在开始领取前（最早可以选择55岁领取）通常都是不灵活的。
增额终身寿目前比较推荐下面这两款（本篇推文更新于2024年11月，近期可以参考）：
现在买好保险了，以后还需要调整吗？
需要的。
因为人在变，家庭情况也在变。
随着家庭情况调整、财务状况变化、家庭责任变化、社会医疗水平持续进步......我们的保障方案也需要动态调整。
1. 当我变得更值钱了
总结
保险规划，不是一件一劳永逸的事。
需要随着人生轨迹和角色的变化而作出调整和完善。
买保险不能抱着完美主义的心态，不能想着要一步到位了，才能去买保险。
要先解决有没有保险的问题，把最核心的风险隐患给处理了，日后再逐步完善和升级。
写在最后
专业的事找专业的人，欢迎咨询TT酱～
微信：facaigirlTT
（添加请备注来意）
@TT酱吧
生活就像一场旅行
行李箱永远备着伞
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有时候我们不是在买保险
而是在买保险里的那份从容与底气
欢迎找江老师咨询保险^_^
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