自党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融历经十余年发展，取得了长足进步。2023年，中央金融工作会议将普惠金融列为金融“五篇大文章”之一，对普惠金融发展提出更高要求。如何提高小微企业、乡村振兴等重点领域金融服务的可得性？如何提升普惠金融科技水平，破解信息不对称难题？面对普惠金融的难点痛点，银行业积极探索，奋力书写“答卷”。
快速审批、重点保障
金融助力乡村振兴谱新篇
“说凤阳，道凤阳，凤阳本是个好地方。自从包地包产后，家家生活大变样……”在安徽省凤阳县东部的小岗村，一曲随时代更新的凤阳民歌广为流传，道出“中国农村改革第一村”翻天覆地的变化。改革创新、敢为人先，如今的小岗村，现代农业、农产品加工、文化旅游、农村电商等新产业蓬勃发展，书写着乡村振兴的新篇章。
在小岗村的智慧农业展示厅，多个物联网设备仿佛一个个“智慧管家”，正精准监测着农作物的生长。进入小岗村智慧农业大棚，先进的半封闭型连栋玻璃温室、无土栽培和生长环境控制系统、农业云大数据管理系统、机器人全自动包装系统等一应俱全。
丰收时节，这里的主打产品——红番茄将挂满枝头，成为农民增收的“金果果”。据该项目运营主体——凤阳凯盛数字智慧农业有限公司（下称“凤阳凯盛”）总经理高宏伟介绍，借助技术手段，这里生长出的番茄与同等面积传统温室生长的番茄相比，年产量增加了5-6倍，品质也有提升。智慧农业大棚一期项目的红番茄年产量达到1300吨。
增产增收的背后，是金融力量的全力保障。从凤阳凯盛项目筹划之初，浦发银行合肥分行和滁州分行便主动对接、深度参与项目规划，充分了解企业发展各阶段的金融需求，并为乡村振兴类项目制定了绿色审批机制，优先评估、优先审批、优先投放。
2023年，浦发银行滁州分行为凤阳凯盛“小岗村数字温室大棚项目”提供了超过1亿元的资金支持。浦发银行滁州分行行长李剑表示，这笔业务从项目立项到首笔放款落地仅用时16天，项目的落地及时解决了企业资金难题，不仅助力小岗村农业产业发展步入提质增效的快车道，更为凤阳县打造高质量农业“小岗品牌”、创建省级特色农产品优势区和长三角绿色农产品生产加工供应基地提供了“源头活水”。
精准筑“链”、技术赋能
疏通产业链企业融资堵点
自动化投喂、自动化清洁、全年恒温恒湿……走进山东青岛平度养殖户高庆国的白羽鸡养殖场，现代化鸡舍一字排开，在智能化设备的辅助下，鸡舍内干净整洁，白羽鸡的生活由设备有序安排。
“养殖只有规模化才能提高产出效益。”高庆国告诉记者，一批白羽鸡的养殖周期是38至42天，一年能够养殖7个批次。通过现代化规模化养殖，目前，他的养鸡场每年商品鸡的出货量约达700万只，年产值逾1亿元。
养鸡是门好生意，但是对流动资金的要求非常高。高庆国说，每回购买饲料都是一笔“巨款”。尽管自有资金可以维持一段时间的养殖投入，但每次白羽鸡临近出栏的最后十几天仍是他最忐忑的时期，一旦饲料跟不上，此前的投入就化作泡影。
借助“新六和饲料订货贷”，高庆国的难题很快得到了解决。原来，主营饲料生产、畜禽养殖等产业的新希望六和股份有限公司（下称“新希望六和”）产业链上下游有许多高庆国这样的小微养殖户和经销商，2021年10月，浦发银行青岛分行联合新希望六和，由普惠农牧融资担保有限公司（下称“普惠农牧”）提供担保，推出了“新六和饲料订货贷”项目，为新希望六和在全国各地经销商和养殖客户提供金融贷款服务支持，实现“一家做全国模式”。
浦发银行青岛分行党委委员、副行长刘进杰表示，该项目基于新希望六和、普惠农牧的农牧经验及数字化能力，依托浦发银行专业的网贷系统，结合客户与合作方过往合作数据及个人征信数据，判断借款人的经营能力、还款能力及还款意愿，实现快速有效风险决策。截至2024年7月末，“新六和饲料订货贷”项目累计为4000多名养殖户提供授信支持，累计放款金额超42亿元。
“全线上化操作很便捷，5分钟就能到款，而且能够随借随还。”谈起使用“新六和饲料订货贷”借款的经历，高庆国对到款速度印象深刻。依托一次次关键时刻的金融支撑，高庆国的养鸡场运转有序，白羽鸡供不应求，订单纷至沓来。
刘进杰表示，浦发银行青岛分行以“供应链金融+普惠”深耕农业产业链，依托核心企业，将普惠金融服务延伸至上下游的小微农户和农业企业，通过供应链金融服务，稳定了农业产业链，促进了农民增收和农村经济发展。目前，浦发银行青岛分行已上线8个特色化场景链贷项目。
守护“主动脉”、触达“毛细血管”
金融强供给助力稳链强链
供应链金融不仅可以有效解决链上企业融资时的信息不对称难题、疏通融资堵点，也有利于以“链”延展和扩大普惠金融覆盖面，更是稳定产业链、提升产业链整体竞争力的抓手。
在山东青岛，作为从事食用油、面粉研发生产的“链主”企业，青岛品品好粮油集团有限公司（以下简称“品品好集团”）建立了不少原料基地，公司与农户签订油料及小麦种植协议，已形成了包括种植、加工、销售等在内的完整产业链。
2024年上半年，浦发银行青岛分行在得知品品好集团“布局进军海外市场、调整产品结构、扩大生产厂区”的计划后，主动对接品品好集团，综合研判集团整体经营情况后，在短时间内解决了企业融资需求。同时，基于品品好集团与上下游交易链条企业之间的交易，浦发银行青岛分行为品品好集团供应商提供线上供应链融资服务，有效解决了供应商的融资难、融资贵问题。
在安徽合肥，人工智能行业龙头企业——科大讯飞的产业链上下游聚集了数万家企业，其中不乏中小微企业。“在供应链上，科大讯飞的一级供应商并不缺钱，真正缺钱的是产业链层层延伸下去的中小企业，它们可能是二级、三级、四级甚至七级供应商。” 浦发银行合肥分行相关负责人说道。
如何让链条上的中小企业都能够顺利融资？基于多年服务核心企业的经验，浦发银行推出“浦链通”数智供应链“1+1+X”服务体系，包括“浦链e融”供应链金融服务平台，以及数智供应链系列产品。其中，“浦链e融”平台将区块链技术与供应链金融结合，将企业贸易过程中的应收账款，转换为可拆分、可流转、可融资、可持有到期的电子债权凭证“浦链信”。
电子债权凭证的拆分、流转，可以帮助链条上的任何一级企业融到钱，推动金融服务触达“毛细血管”。这种金融服务模式的好处在于——银行可以借助“链主”企业信用，为供应链上的小企业提供低成本融资，解决了它们的融资难融资贵问题，同时也满足核心企业“稳链固链强链补链”的诉求，畅通产业链“微循环”。
在供应链上下游，浦发银行构建了全场景的数智供应链系列产品。其中，在供应链上游，“浦订通”主要面向为订单生产备货、供货的企业；“浦链通、浦贴通、浦证通”主要用于核心企业验收入库、到期付款的环节。在供应链下游，“浦函通”主要面向招投标中标签约企业；“浦销通、浦车通”主要面向经销商向核心企业下订单、付款或还款等环节。据悉，截至2024年9月末，浦发银行已服务供应链核心客户超3400户，上下游客户超2.4万户。
聚焦供应链金融、普惠金融在内的“五大赛道”，浦发银行创新打造“智·惠·数”普惠金融服务体系，贴近普惠客群需求，优化服务供给，扩大服务覆盖面；运用供应链金融和金融科技，让金融更“普”更“惠”，以高质量金融服务便捷赋能普惠客群。根据浦发银行三季报数据，截至2024年9月末，该行普惠型小微企业贷款余额达4534亿元，贷款户数33.51万户。
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