在人生财富管理的这趟奇妙旅途中，明明白白地存在着三个截然不同的阶段，每个阶段都有各自专属的主打风险，当然要匹配不同的解决方案。
这就好比不同的“敌人”来了，那肯定得用上不一样的战略战术去巧妙应对。如果用一个武器去面对所有的问题，是不合理的。
人生财富管理三个阶段分别是创富期、守富期和传富期，匹配的产品策略各自不同。
第一阶段：创富期
这个阶段，创业者的人身风险是主要的“大魔王”。老祖宗留下一句超级智慧的话——“留得青山在，不愁没柴烧。”
所以，这个时候，一定要把保障人的生命安全以及能搞定大病风险这件事儿放在首要的位置。就像盖大楼，人身安全可是基础中的基础。保住人的赚钱能力非常重要。
创富期的客户，要重点考虑像大额重疾险、高端医疗保险、意外险和杠杆型寿险这类的产品。这类产品，主要是要发挥保险的杠杆原理。
比如，高额重疾和高端医疗保险，就像一个超级宝藏，能为创业者提供收入补偿金，还有超高品质的医疗保障服务。一旦疾病这个小怪兽扑过来，它就能让创业者获得超棒的治疗条件，简直就是一个超可靠的医疗靠山。
意外险和杠杆型人寿保险，保费交得相对比较少，就像花小钱办大事。一旦被保险人不幸遭遇极端的身故情况，“嗖”的一下，就能给家人送上一笔相当可观的经济补偿呢，这家庭的财政状况就像被上了一道保险栓，稳稳当当的，不至于一下子就乱得像热锅上的蚂蚁。
第二阶段：守富期
这一阶段，阶段性的市场风险就跑来捣蛋，成了主要的麻烦精。有时是投资失败，有时是利率下行。总之，都会影响财富的所有权和总量。
不过别怕，我们可以亮出保单架构设计这个超厉害的大招，结合法商知识，确保财富的所有权不变。用有财富积累功夫的增额寿险来对付利率调整。
分红险和增额寿险有个超赞的本领，就是保额会一年比一年高。就像小树苗一样，慢慢茁壮成长。客户买了这个保险之后，交的保费过了一定的时间就会按照合同乖乖地不停地增长。这种稳稳当当增值的模式，在抵御市场波动引起的风险时那可是相当有用。而且，按照保单的经济属性，这类产品能让财富稳稳当当、慢慢地积累起来，就好像给财富系上了一根牢固的安全绳，再也不怕市场的狂风巨浪。
第三阶段：传富期
到这个时候，主要风险就变成了个人的康养和退休之后财富传承时的制度风险。把钱留给想留的人，给自己，或者家人，是这个阶段的主要方向。
无论是给自己留钱养老，还是合理规划后代开销以防败家。这个时候，年金险就像一把特别合适的钥匙闪亮登场。
年金险不但可以用来规划自己一笔稳稳当当的现金流，通过和那些带着品质养老权益的产品以及相关养老企业进行对接，还能为老年生活提供稳稳当当的经济支持。
在康养后期，可能冒出来的制度风险这个小怪兽的时候，年金险所提供的持续现金流就像一位特别靠谱的老朋友，能保证自己的基本的生活品质和财务需求都能得到满足，还能让老年生活顺顺利利的，一点后顾之忧都没有。
另外，保险金信托之类的产品也非常适合有财富传承需要的客户，它是相当不错的传承工具，就像一个隐藏的小助手在财富传承这件事儿上默默发挥大作用。当然，终身寿险也可以用于这类的规划。
总之，在人生的财富管理旅程中，存在三个主要阶段：创富期、守富期和传富期，每个阶段都有其特有的风险和相应的产品策略。
1. 创富期：主要风险是创业者的人身风险。重点产品包括大额重疾险、高端医疗保险、意外险和杠杆型寿险，以保障人身安全和应对大病风险。
2. 守富期：主要风险是市场风险，如投资失败和利率下行。策略包括保单架构设计和使用增额寿险来应对利率调整。
3. 传富期：主要风险是康养和退休后的财富传承风险。年金险和保险金信托等产品用于规划稳定的现金流和财富传承。
