撰写 Kate｜排版 TL
如果你问在美国生活最担忧的是什么？十有八九会告诉你——医疗！因为在美国看病真的太太太贵了，尤其当你没有医疗保险或者你的医疗保险不够完善时，每看一次病，就像被洗劫一番。
因此，很多人不得不“斥巨资”购买医疗保险。据统计，2024年美国商业医疗保险平均$1,178/月，美国人的月薪中位数也才$4,935，医保支出约占月收入的四分之一！
好在奥巴马推行了一项“平价医疗法案”，也就是我们熟知的奥巴马医保，在加州被称为“加州全保”或“加州健保”(Covered California)，主要目的是为无法通过雇主或其他途径获得医疗保险的加州居民提供一个负担得起的保险选择。
城市君非常推荐没有雇主的个人、小企业主、低收入家庭、自由职业者、全职妈妈等人士购买加州全保，因为它算得上除公司保险外，个人能买到的保障最好、最全面的商业医疗保险。
⚠️ 特别提醒：
2025加州全包的申请时间窗口为：2024年11月1日至2025年1月31日。
只有在开放期申请的保单才能够保证承保，一旦错过，只能等到下一个开放期，也就是要再等一年。所以大家一定要抓紧这次机会重新审视调整自己的健康保险计划，保障家庭未来一年的医疗健康。
今年计划购买加州全保的人太幸运了！州长宣布2025年将扩大《成本分担削减计划》(Cost-Sharing Reduction, CSR)，拨款1.65亿美元，用于消除免赔额和降低超过100万加州人的护理成本，再加上联邦《通货膨胀削减法案》的补贴，加州人获得的医疗保险援助创历史新高。
具体来说，加州居民可以获得哪些利益呢？
1
更多人可以“0保费”参保
据估算，2025年约有90%的人可以获得政府补贴，其中，25%的人可以“0保费”参保，比2024年增加5%。
例如大家熟悉的华兴保险就曾帮助客户获得：
zipcode 95123 圣荷西(San Jose)：家庭年收入$30万的一家四口，每月拿到$1240.93的补助；
zipcode 94538佛利蒙(Fremont)：家庭年收入$20万的一家三口，每月拿到高达$1680的补助；
zipcode 91776圣盖博(San Gabriel)：家庭年收入$62,000的一家三口，成功申请到$0保费PPO计划。
⚠️ 特别提醒：
大家常说的“0保费计划”并不是原本的保费为0元，而是使用了“保费补贴”后自己不用再缴费了，如果原价购买，保费还是很贵的。
如果大家不确定自己的收入是否符合“政府补贴”或“$0保费”的资格，可以咨询专业保险规划师，他们不仅能给出靠谱的答案，还会帮助你尽可能争取到最大的福利！
2
银73福利范围扩大
2025年，加州全保将对银级计划进行重大调整。之前增强型银计划主要面向收入在联邦贫困线(FPL)250%以下人群，但2025年收入FPL200%以上的人也有资格参加银73计划，享受无免赔额并减少自付费用。
例如Kern County年收入$101,400的一家四口，2024年还只能参加普通银计划(银70)，但在2025年扩大福利后，就可以参加银73计划，看家庭医生的copay从原本的$50/次降低为$35/次。银70的个人年度付款上限Annual Out-of-Pocket Maximum为$8,700，而银73则是$6,100，整整少了$2,500！大大减少了参保人的经济负担。
3
铜计划看诊福利提升
今年铜计划的福利也有所提升，如果是看家庭医生或紧急照护中心urgent care，将不受这三次看诊的限制，依然只需要支付copay就可以享受医疗服务。所以即使你有更多看家庭医生的需求，也不用担心被医疗费用压垮。
4
加州人有更多医疗公司选择
2025年将会有12家医疗保险公司在全州范围内提供保险，所有加州人将有两种或更多选择，92%的人将能够选择 3 家或更多保险公司，85%的人将有 4 家或更多保险公司可供选择。
很多朋友对于条款复杂、内容繁多的医保计划
根本搞不清楚，一头雾水
我们家应该买哪种保险？
如何才能获得最大的税务补贴？
能不能$0保费购买到加州全保？
应该如何转换我的计划？
......
这些情况真的只有专业人士才能回答
如果您正打算续签加州全保
或想要调整自己的保险计划
或有任何其他疑问
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我们到底需要支付哪些费用？
这应该是大家最关心的话题：究竟在一年里，我们在医疗保险上需要承担多少费用呢？患者需要支付的费用包含以下几方面：
💰 保费 Premium
加州全保的保费用取决于多个因素，包括申请者的年龄、家庭规模、所在地区以及你的收入水平。之前城市君也提到，很多人可以“0保费”或用极低的保费购买保险，大家可以咨询专业保险规划师。
💰 共付额 Copay
指的是您为医生的服务或处方药等特定医疗服务所支付的固定金额。例如2025年加州Sliver 94，家庭医生挂号费$5, 专科医生的挂号费$8。
💰 个人分担比例 Coinsurance
指的是医疗保险公司与您分摊费用的另一种方式。例如，如果保险计划写明20% of coinsurance，指的是您将支付挂号费之外总费用的20%，另外80%由保险公司承担。
💰 免赔额 Deductible
免赔额是指在保险公司承担费用之前，你需要自掏腰包支付的所有医疗保健服务。例如免赔额为$1000, 意味着这一年内$1000以内的费用需要自付，直至累积费用达到$1000之后保险公司才开始分担。得益于补贴，目前加州的银73、银87、银94、金计划、白银计划都没有免赔额。
💰 最高自付金额Maximum Out-Of-Pocket
最高自付金额，也称为自付额上限，是您一年内支付医疗费用的最高金额。在达到这个金额之后全部由保险公司承担。
市场计划的自付限额有所不同，但每年不能超过一定金额，比如2025年银94：
个人计划的最高自付额上限为1,150美元，
家庭计划的最高自付额上限为2,300美元。
2
加州全保算公共福利吗？
不是！加州全保是由商业保险公司承担、需要付保费的保险，所以它不是公共福利！
3
不买健康保险还有罚款吗？
会罚款！加州政府最新法律规定，如果民众没有健康保险，加州税务局会对个人或家庭收取相应的罚款，作为年度州税申报的一部分。目前每一位无保险者的罚款金额为每个成人最少$900/年，每个18岁及以下儿童最少$450/年，也就是说四口之家一年最少面临$2,700的罚款。
4
哪些人可以购买加州全保？
在美国，有合法身份居住、合法报税的人(不包括被监禁，或已享有医疗保险)：例如美国公民、绿卡、H1B、L1、L2、OPT等都可以购买加州全保，包括持有旅游签证B1/B2者，但持旅游签证者在购买时无法享受补贴，需要完全自付保费而已。
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我应该去哪里购买加州全保？
大家可以去官网自己申请，但申请过的朋友都清楚，美国的保险种类繁多、条款复杂。所以城市君建议大家可以找靠谱的保险经纪人帮你申请。
很多人会问，经纪人会不会推荐昂贵的保险从中赚取中介费？
关于这一点大家不用担心，因为任何一个计划，经纪人拿到的佣金都一样的，所以经纪人并不会故意推荐价格高的保险计划。
并且，经纪人的佣金是由保险公司支付，所以不管是自己申请还是经纪人帮忙申请，保险价格都跟官网看到的一模一样。合格的、有经验的经纪人会帮助客户从几十甚至上百种计划中选出最适合、最划算的，节省了客户的时间和金钱。
华兴保险创立于1984年，至今已有40年。自成立以来，华兴保险皆秉持著对高品质的执著不断地努力追求进步，力求达到顾客的最高满意度，无论在人员的专业培训和对客户的服务，都不断精益求精，以求照顾到所有的华人朋友。
目前华兴保险拥有百位领有专业执照的保险规划师，累积服务客户超过十二万名，为个人及家庭提供完整的保护伞；也为超过六千家企业提供全方面的风险规划包括商业、劳工、团体健康保险及各项相关保险业务，无论是保险业绩及企业规模皆属全美亚裔经纪之冠。
华兴保险在San Gabriel, Irvine, Diamond Bar, Cerritos以及Ontario等地都有分公司。
多年来华兴保险受到客户们的一致青睐和好评，源于其无可比拟的优势：
1. 一站式服务、多家比价、省时又省钱
华兴保险提供多样且客制化保单。无论是个人家庭，还是企业团体，都可以通过华兴一站式全方位保险服务渠道，方便快速办妥。专业高效的服务人员会为您比较多家商品的保障内容和价格，以找到最适合的保单，节省大笔的金钱。
2. 专业执照的保险规划师
华兴保险的每一位服务人员都有专业认证并且经验丰富，从产品的比较、购买到后续的理赔申请，提供全程保障。在华兴，您可确定的是您的任何问题都是受到重视的，在您的保险期限内，您有任何问题都能够快速精确的回复给您。
3. 丰富的理赔申请经验
经验丰富的理赔顾问，会确保您的文书作业准备周全，及保险公司申办的快速进行。而您的申诉案件定会有专人随时追踪直到案件理赔、结案为止。
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