来找我们规划养老的客户中，有不少是五十岁左右的。
有些客户临近退休，他们很担忧将来的退休金不足以支撑他们的晚年生活，想在社保退休金之外，补充一份养老现金流。
他们的担忧是必要的，尤其是对高收入人士来说，需要尽早做好养老准备。我们接触的客户里边，有一些正是刚退休的，不少客户反映退休后的收入不够用。
有一位客户，前两年退休了，退休前在一家公司做了20年高管，年入过百万。
她本以为自己社保养老交的多，退休金会很丰满，结果第一个月的退休金到手，她很吃惊，只有8000元。然而退休之后，家里的日常开销却没少，每个月仍要两三万，退休金根本不够用。
在退休金之外，客户本来想靠手里两套房的租金增加一些收入，然而这两年来，她明显感觉房子越来越难租出去了，有时连续空置两三个月都租不出去。
另一方面，她也担心，钱都放在房子里，万一将来要用大钱的时候拿不出来。
从长远打算，客户把其中一套房子卖了，想把这笔钱换成保单，补充养老现金流。
对于五十岁左右，即将退休或者刚退休，想要尽早补充养老现金流的客户，我们建议把一笔钱分成两份，一份投美式分红保单，另一份投英式分红保单。
两种分红类型的保单组合搭配，既可以尽早补充现金流，又尽可能拿到更多的现金流。为什么呢？
从流动性来说，美式分红保单早期提取灵活，因为派发的现金红利可以随时支取，因此对于想要尽早（比如在五年后）补充现金流的朋友来说，美式分红保单是不错的选择。
英式分红保单不适合早期提取，但保单持有时间越长，预期能拿到更高的回报，可以用来进一步补充十年后用到的现金流。
例如前面提到的客户，52岁，资金预算大概是60万美元，那么可以这样做：
1）其中30万美元，分两年交，投保这款美式分红的储蓄险。
客户57岁时，每年预期可以提取1.5万美元（折合约11万人民币）的养老金。
90岁时，累计提取了51万美元（折合约370万人民币）。此时保单预期有约105万美元可以随时拿出。
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