先锋案例榜：金融为民创新案例
案例名称
中信银行手机银行【有温度的资产负债表】
案例简介
长寿时代大背景下，客户对于投资的需求由原有的收益导向向功能导向变化，“养老需求”成为越来越多的客户着重关注的投资问题。这些新趋势、新变化也给中国的财富管理行业提出了新挑战。
2023年，中信银行提出“长寿时代，做自己人生的CFO”，并在业内首创推出围绕全生命周期财务规划的资产配置方法“三分四步法”。基于客户当下所处人生的不同阶段，按照“收支平衡、风险预防、养老规划、资产增值”等四步为客户提供差异化的财务规划和资产配置服务。
【有温度的资产负债表】是上述“三分四步法”的落地工具，于2023年12月8日在中信银行手机银行正式上线。该工具旨在为用户提供覆盖全生命阶段的资产配置方案，帮助用户用CFO思维管理个人及家庭财富。
手机银行用户可通过【有温度的资产负债表】进行财务现状检视，诊断当前配置情况是否“适宜”；并根据“四步”对应的优化建议在线完成资产配置。【有温度的资产负债表】作为数字化资产配置工具，不仅降低了传统网点服务成本，加深了客户的资产配置感知，同时辅助一线理财经理实现产品营销，极大提升了客户体验。
创新技术/模式应用
工具旨在为客户打造贯穿一生的财富规划，处于人生不同阶段的人群，其财务需求存在较大差异，因而对应不同的财务规划理念。【有温度的资产负债表】通过对不同年龄段客户的差异化引导，帮助客户做自己人生的CFO。
基于以上理念及“四步”的配置方法，工具通过关联资产负债、展示持仓评估、给出配置建议、提供推荐产品四种方法，实现资产配置业务模式创新：
第一，工具首次将客户持仓资产与信贷资产相关联，通过理念和工具计算的模式实现资产端与负债端的打通，并通过计算给出客户资产、负债两端配置建议，具备理念及应用先进性。
相较于同业较多应用的基于“收益-风险-流动性”的大类资产匹配值模型或“标普四象限/四笔钱”方法论，“四步”法不仅捋顺了资产配置的逻辑顺序，还兼顾当期和远期现金流，并通过工具进行直观展示。具体来说：
第一步，收支平衡。这部分资金的计算直接关联了客户的月度账单，旨在引导客户合理规划随用的钱，预留3-6个月的必需开支，做好流动资金配置。
第二步，风险预防。这部分运用客户录入或已有的贷款情况，并结合所在城市的平均医疗支出等数据，引导客户关注家庭资产的安全，运用存款及保险类产品构建家庭风险保障机制。
第三步，养老规划。引导客户关注长寿时代下所面临的养老储备需求，并实现向养老账本工具的导流，按照“一查二测三增”进行规划，帮助客户补充养老储备金，安享退休生活。
第四步，资产增值。对客户现有资产配置情况进行诊断，通过“做好大类配置、优选管理人、长期持有、动态优化”的方式，实现财富长期增值。
第二，工具可以动态评估资产负债情况，诊断建议更及时；并基于我行大类资产配置委员会的策略，输出专业投资建议，帮助客户适时调整资产配比，把握市场机会。
第三，工具实现全品类产品推荐，配置更多维。构建包含资产类和负债类的全产品货架。精选理财、基金、保险等产品，持续优化客户持仓结构。运用信用贷款、信用卡等帮助客户规划消费备用金，进一步优化财务情况。
项目效果评估
1.截至目前，超过300万的用户在【有温度的资产负债表】完成财务检视，根据优化建议增加配置了理财、基金或保险等产品，使其“四步”资产配置由“不适宜”逐步调整到“适宜”。
2.第一步“收支平衡”，已有接近100万的用户通过他行转入资金、薪资代发等方式使当下收支达到平衡，即“随用的钱”至少不少于1个月必需支出账单金额。约1/3的用户在【有温度的资产负债表】主动补充了行外信用卡账单和其他贷款信息，实现了行内外负债支出统一管理。“随用的钱”以灵活支用为首要目标，因此这笔钱主要投资于精选推荐的零钱+、活钱+、货币基金等产品。
3.第二步“风险规划”，帮助用户备足“保本的钱”和“保障的钱”两笔钱。【有温度的资产负债表】用户中，约1/2的人持有大额存单和（或）固定期限存款，对应其行内未偿还欠款金额和主动录入的行外未偿还欠款金额，“保本的钱”足以应对欠款偿还中断风险。截至目前，用户“保障的钱”人均持有1单保险产品，还需再增加配置保险产品以全面覆盖可能的风险（疾病、意外等）支出。
4.第三步“养老规划”，为用户开启“幸福+”养老账本。通过【有温度的资产负债表】进入“幸福+”养老账本的用户，有70%以上为首次开启账本和首次进行养老金额测算的用户。并有1/3的用户根据养老账本页面产品推荐继续配置了个人养老专属基金产品和养老保险产品。
5.第四步“资产增值”，帮助用户开启长线投资，科学配置“稳健”与“进取”资产，实现动态优化与稳健增值。截至目前，多数用户持有非货币理财和（或）非货币基金产品，其中“稳健”与“进取”资产达到“适宜”配置比例的用户接近50%，部分用户主动跟进定期市场分析和投资建议，适时调整资产配置。
项目牵头人
颜燕 财富管理部财富顾问处处长
项目团队成员
王媛、陆开齐
征集简介
“第七届（2024）数字金融创新案例征集”由中国电子银行网、数字金融联合宣传年主办，以“金融服务人民”为主题，历时3个月，经过案例展示与人气排行、群众喜爱的数字金融案例网络投票、专家评审与路演活动等环节，“2024数字金融创新 先锋案例榜”已于近期隆重揭晓！
七年来，案例征集活动的品牌积淀以及行业价值持续提升，多家上市银行将入榜情况写入年报，活动多项关键词权重位列搜索引擎头部，来自业界的一线实践者与资深专业人士每年“慧聚”于此，探讨创新范式，前瞻产业趋势，拥抱中国式现代化新机遇！
原创回顾
2、21家农村银行机构企业手机银行性能评测：APP总流量消耗差距悬殊，内存占用率较大
温馨提示
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