【以下文章摘自：香港经济日报 】命运弄人，即便是理财专家也不幸运免。《华尔街日报》理财专栏作家Jonathan Clements多年来专精财务规划，也押注长寿，故此他为自己打理的退休老本，也详尽至90岁。
为了完成晚年储蓄目标，多年来Jonathan Clements一直过着简朴生活。但最讽刺的是，他在61岁时确诊癌症，也许活不到一年。
Clements近日在该报撰文，透露提早打理身后事的心路历程。自从得知患癌、可能只剩一年命以来，他日以继夜工作，以确保遗产安排井然有序，并让家人保持良好的财务状况。
我决心尽量死得好，尤其是从经济角度来看。
临终理财（1）：难受也好，都要交代后事
确诊癌症两日后，Jonathan Clements跟妻子和两名子女坐下来，详细交代自己的遗产安排事宜。他强调这样做的原因在于：
所有对我来讲看来简单的事情——不同类型的退休帐户、哪些资产将通过遗嘱认证、哪些资产需要纳税——可能会让其他人感到困惑。
Clements努力以生命斗士的身份过了最后几个月，充分利用每一天，避免因严峻的预后而愤怒。他没有为自身死亡感到沮丧，但家人却显然很悲伤。Clements不愿加入妻儿的行列，以免为其处境更添艰难。他同时亦明白，自己愈积极度日，妻儿未来便要以更大的悲伤来填补丧失至亲的心灵缺口。尽管如此，他仍很高兴早日对家人诉说自己对遗产有何期望，以便大家展开认真的对话。
临终理财（2）：简化户口
Jonathan Clements自认财务状况井井有条，简单分明。不过自罹癌以来，他花了无数时间试图进一步简化，以减少家人未来的税务负担。
Clements关闭了一个小型继承的个人退休金帐户（IRA），在持有的四张信用卡中选了两张来取消，并让妻子成为两个银行户口的联名持有人。
他又将自己的Roth 401（k）（美国退休福利计划）转入罗斯个人退休帐户（Roth IRA，一种免税个人退休帐户），“在我去世后，这应该可以为家人节省很多工作。”
Clements还修改了遗嘱，起草了财务和医疗授权书，并更新了各种退休帐户上的指定受益人。他补充，如果时间容许，也想将各种水电费单和保单转移到妻子名下。
临终理财（3）：打好财务灵活基础
Jonathan Clements表示，当然要有足够的储备来帮助一家人度过困难时期，但财务上的灵活性也很重要——等钱用时，要尽快到手。
他要确保家人未来能够从他的户口提款而不必担心退休帐户限制，或要出售房产和其他非流动性投资来维持现金流。
Clements把大部分财富都存放于退休帐户中，而不是物业房产这种难以一时三刻套现的不动产，亦非延期延税年金等结构复杂的退休产品。
财务灵活性是一种美德，但却没有得到足够的重视。
临终理财（4）：花点钱，享受最后时光
Jonathan Clements为家人打点好一切后，他自己也想花点钱：“但重点是‘小钱’。”理论上，Clements大可以在剩下的几个月时光中过着奢华生活，外游时乘搭头等舱、住最好的酒店、食最好的餐厅，买最靓位的音乐会门票等，“毕竟，我现在已经不需要过去40年来累积的所有退休储蓄了。”
但他依旧无法疯狂挥霍。部分是由于他明白到，在短短的馀生中花的每一元，均不会被太太和子女继承，亦不会捐给慈善机构。他摆脱不了一家之主的责任感。
再者，Clements另一项摆脱不了的是根深柢固的悭钱观念：
经过几十年的节俭后，过上奢侈生活也会让人深感不适。即使在这个晚期阶段，我也无法抛弃整个成年生活所遵循的价值观。
霖妈的话：在阅读Jonathan Clements的故事后，我深感命运的无常与人生的脆弱。他作为理财专家，长期致力于财务规划，然而在61岁时被确诊癌症，面对可能的生命终结，他却以积极的态度面对人生最后的时光。这种勇气和担当令人钦佩，同时也引发了我对财务规划、遗产安排以及保险等问题的思考。
Clements在得知自己病重后，迅速与家人沟通遗产安排，确保他们在未来能够顺利应对财务问题。这让我意识到，及时做好遗产规划对于每个人来说都是必要的，尤其是在面临突发健康问题时。通过明确的财务安排，Clements不仅减轻了家人的负担，也确保了自己的意愿能够得到执行。
在他所做的种种安排中，保险的作用不可忽视。保险可以为家庭提供经济保障，特别是在失去主要收入来源的情况下。Clements可以通过人寿保险来为妻子和子女提供一笔资金，帮助他们渡过难关。因此，完善的保险规划不仅是对自己未来的负责，更是对家人的一种关怀。
Clements提到的财务灵活性同样重要。面对不确定的未来，拥有可随时提取的流动资金，让家人能够在需要时迅速应对紧急开支，而不必迫于出售不动产或复杂投资的压力。在这一点上，合适的保险产品，也可以为家庭提供额外的安全网。例如，重大疾病保险可以在确诊后提供一笔给付，帮助家庭缓解因治疗而产生的经济负担。
此外，Clements在经历生活的最后阶段时，仍然保持着节俭的生活方式，这让我反思到，保险不仅仅是为了应对突发事件，更是一种生活态度。它能让我们在面对不确定性时，拥有更多的选择和自由，而不是陷入经济困境。
总之，Jonathan Clements的经历提醒我们，生活中充满了未知与挑战，未雨绸缪的财务规划和保险安排是保障家庭未来的重要措施。通过理智的财务决策，我们可以更好地应对生活的波折，确保在困难时刻，家庭能够稳健前行。
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