房贷市场，大消息不断！就在本周，又一重磅政策将要执行。根据此前发布的中国人民银行公告〔2024〕第11号文件要求：
自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。在利率重定价日，定价基准调整为最近一个月贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
自2024年11月1日起，浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。重新约定的加点幅度应体现市场供求、借款人风险溢价等因素变化，加点幅度不得低于置换贷款时所在城市商业性个人住房贷款利率加点下限（如有）。
简单来说，一是允许变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度；二是取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。符合条件的存量房贷借款人在与商业银行协商调整房贷利率加点幅度的同时，也可调整重定价周期。
这是什么意思呢？对于借款人来说有什么影响？
要知道，根据现行存量房贷利率合同约定，存量房贷利率由LPR和加点幅度（加点幅度可为负值）形成，加点幅度在合同期保持不变。因此，利率水平只会在重定价后跟随LPR同幅度变化。
比如你的房贷利率现在是LPR-30BP，但是从11月1日开始，你可以和银行协商，改成LPR-50BP甚至更低，缩小与新房贷的差距。
另外，重定价周期是指浮动利率贷款合同中，利率跟随定价基准调整的时间间隔，此前较长一段时间，个人住房贷款利率重定价周期也要求最短为1年。
但是从11月1日开始，可以与银行协商约定重定价周期。据专家透露，重定价周期可为按年、按半年、按季度等。
那么，调整重定价周期到底能省多少钱呢？让我们来看一个具体的例子：
假设贷款100万，期限30年，采用等额本息还款方式，最新LPR保持在3.6%的水平。根据不同的重定价日，我们可以看到：
· 对于重定价日在7月22日至10月20日的贷款，调整后利率可降至3.55%，但要等到明年重定价日才能降到3.30%。在此期间，每月多付利息约138元。
· 对于重定价日在2月20日至7月21日的贷款，调整后利率先降到3.65%，明年重定价日后才降到3.30%。在此期间，每月多付利息约195元。
· 对于重定价日在10月26日至明年2月19日的贷款，调整后利率先降到3.9%，重定价日后降到3.30%。在此期间，每月多付利息高达337元。
显然，如果能够缩短重定价周期，借款人可以更快地享受到最低利率，从而节省大量利息支出。
事实上，这次重定价周期的调整只是近期一系列房贷利好政策中的一环。从10月21日央行突发降息25个基点，到10月25日新一轮存量房贷利率下调批量调整启动，房贷市场正经历着一波又一波的利好。
回归到这次重定价周期调整，面对这一新政，各大银行反应迅速。据本站了解，截至目前，已有多家银行表示，正在积极准备房贷利率"重定价周期"协商约定相关工作，预计最快本周就会公布具体细则。
在这种情形下，相信有不少借款人已经开始思考如何选择最适合自己的重定价周期。目前，业内呼声较高的方案有两种：一是支持随时修改，二是只允许调整一次，选定后不能再改。对此，金融专家建议：
如果银行支持随时修改，毫无疑问应选择最短的周期，能按月就按月。这样在当前利率下行周期中能最大限度地受益。
如果只允许调整一次，则需要更加慎重。考虑到未来很长一段时间内利率可能会保持下行趋势，选择较短的周期仍然是较为明智的选择。
即使未来利率出现上行，通常也是因为经济形势好转，届时个人收入预期也会随之提高，能更好地承受利息增加的压力。
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