首页时事民生政务教育文化科技财富体娱健康情感

旅行百科职场楼市企业乐活学术汽车时尚创业美食幽默美体文摘

存量房贷利率动态调整机制来了，你的房贷将有何变化→

文摘 2024-11-03 19:47 河北

近年来，新老房贷利差不断拉大，成为借款人关注的热点问题。自11月1日起，存量房贷利率迎来动态调整机制，正是为了从制度层面推动解决这一问题。该机制主要从哪些方面着手完善存量房贷利率定价？又将对借款人带来哪些影响？

想解决新老房贷利差拉大问题，首先要弄清楚导致利差拉大的关键点在哪里。

目前，我国绝大部分房贷利率以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。也就是说，房贷利率定价取决于两方面：一个是每月对外公布一次的LPR，另一个是借款人和银行签订合同时约定的加点幅度。

从LPR方面来看，尽管新老房贷的利率都会根据LPR调整而变化，但调整的时间不一样。

新发放房贷往往以当时已公布的最新一期LPR作为参考定价，而存量房贷则受制于合同约定的重定价日，只有到了重定价日才能调整。在个人住房贷款利率定价机制完善之前，借款人的重定价日一年只有一次。

2024年10月21日，5年期以上LPR下降25个基点至3.6%。如果借款人的重定价日是10月20日，那他的存量房贷利率要等到2025年10月20日才能根据当时LPR调整情况重新确定。而新发放的房贷利率，可能很快就享受到这25个基点降幅带来的利好。

再从加点幅度来看，不论是新发放房贷还是存量房贷，加点幅度在合同期限内往往固定不变。

北京是目前仍有房贷利率下限的城市之一。去年12月，北京城六区首套房贷利率的最低加点是10个基点，今年6月则调整为减45个基点。这意味着，6月新发放的房贷利率，仅加点幅度就较半年前下降了55个基点。

房贷合同期限普遍较长，大都是二三十年。固定的加点幅度无法反映借款人信用、市场供需等因素变化，一旦市场形势发生转变，容易造成新老房贷利差扩大。

据此，中国人民银行9月29日发布公告，明确完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜。10月31日，多家银行发布公告，进一步细化安排，主要从加点幅度调整和重定价周期调整两个方面，对浮动利率定价的商业性个人住房贷款进行优化完善。

此次调整后，重定价周期将如何改变？

根据近日多家银行发布的公告，自11月1日起，存量房贷借款人可与银行协商，重新约定重定价周期。新发放房贷借款人也可以自主选择重定价周期。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。而此前规定，个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。

山东济南市民焦先生在2020年11月贷款购买了一套住房，合同约定的重定价日是1月1日。今年以来，5年期以上LPR已累计下行60个基点。按照之前规定，焦先生只能等到明年的1月1日才能享受到LPR下行带来的利好。

但如果他将重定价周期调整为3个月，则调整后的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，不用再苦等1年。1年可以调整4次，焦先生可以更早享受到每次“降息”带来的红利。

要注意的是，在LPR下行周期内，重定价周期越短，借款人可越快享受到利率下行带来的利好；但在LPR上行周期内，借款人也将更早承受加息负担。

多家银行表示，同一笔贷款存续期内，客户仅可申请调整1次。因此，借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择权利。

11月1日动态调整机制落地后，加点幅度又将如何变化？

对于加点幅度调整，借款人并不陌生，很多人已在10月底享受了银行批量调降利好。根据安排，绝大部分存量房贷利率调降至不低于LPR减30个基点，此次调整的就是加点幅度。

银行主动批量调降存量房贷利率固然省事，但非长久之计，需要进一步深化利率市场化改革，推出更加灵活的机制。

中国人民银行给出的解决办法是，当新老房贷利率偏离到一定幅度时，借款人可与银行自主协商，变更加点幅度。

此次多家银行明确，一旦新老房贷利率的加点幅度偏离高于30个基点，借款人就可以申请调整。

这成为触发调整的“门槛”，也是此次机制落地的关键之一。

要知道，如果偏离幅度过大，借款人心理有落差，可能增加提前还贷。如果偏离幅度过小，可能造成频繁重置合同，给银行业务办理带来更大压力。

不过，这个偏离幅度不能简单理解为新老房贷利率之间的差距，而是要看借款人房贷利率的加点幅度，与全国新发放房贷利率平均加点幅度之间的差距。

如果借款人对房贷利率加点幅度并不清楚，可以通过手机银行App或贷款经办行查询。

至于全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度，银行也给出了计算方式，涉及央行公布的上季度全国新发放房贷平均利率，以及当季5年期以上LPR的均值。

例如，根据中国人民银行官网最新公布的数据，三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，而当季5年期以上LPR均值为3.85%，对应的加点幅度为3.33%减去3.85%，即减52个基点。

如果在此基础上偏离30个基点以上，即房贷利率的加点幅度高于减22个基点时，借款人可与银行协商，申请将加点幅度调降至减22个基点。

一旦达到调整“门槛”，借款人该如何申请调整？

多家银行表示，从11月1日后，符合条件的借款人需要主动向银行提出申请，银行审批通过后才能进行调整。借款人可通过手机银行、贷款经办行等提出调整申请。

工行明确表示，将不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请，客户可通过手机银行“贷款-房贷重定价周期调整”栏目申请调整重定价周期。审核通过后，新的重定价周期即日生效。

编辑：刘悦

责任编辑：刘磊

编审：马维军、王佩禹

来源：新华视点

往期推荐

奥运冠军龙道一正式成为秦皇岛文旅代言人

王曦主持召开全市经济运行调度暨优化营商环境工作推进会议丁伟讲话

搜索关键字

后台回复“限行”查看尾号限行要求

后台回复“学区”查看学区最新信息

后台回复“市情”查看秦皇岛市情

后台回复“民生”查看20项民生工程

后台回复“疫苗”查看最新疫苗接种

欢迎关注微信“新闻早点5分钟”

更多新闻，更多资讯

▼

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzI2OTg1OTQ4OQ==&mid=2247553709&idx=1&sn=8e7f08ec49e1671fe129b1b0eafc5cc1

秦皇岛新闻891

秦皇岛新闻综合广播官方订阅号，传递秦皇岛的声音。

最新文章

市委常委会召开会议王曦主持并讲话

王曦调研推动5G规模化应用

弘扬革命精神赓续红色血脉 ——平津战役发起76周年纪念系列活动“循役问今红色答卷”即将举行

11月29日起！京津专家来秦出诊啦！

雄安发布人工智能产业图谱及8项需求场景

顶尖人才缘何对雄安情有独钟——“百家创新平台雄安行”活动观察

【今日开发区】开发区：构建技术创新体系提升科技创新能力

王曦督导检查安全生产和森林防灭火工作

《公安机关优化营商环境》新闻发布会

《海港区推进教育资源扩容提质》新闻发布会

多彩课程，幸福“加码”老年生活

改革实践地丨雄安“双轮驱动”创新城市投资建设运营机制

【拔节生长看雄安·科创篇】⑤ 雄安新区：打造自主创新和原始创新策源地

拔节生长看雄安丨玩转雄安“城市会客厅”

【今日开发区】非遗文化走进果岭湾社区糖葫芦串起邻里情谊

价格调整！河北最新通知

我市与中交集团、河北港口集团签署战略合作协议丁伟王彤宙曹子玉出席并举行工作座谈

从千年到千年——雄安文脉的梳考与传承

候鸟变留鸟白洋淀引“顶流明星”畅游

坚定信心勇挑大梁·绿色新动能丨以水为墨，衡水绘就“水美城兴”美丽画卷

在老小区住出新感觉——河北唐山路北区“完整社区”走访见闻

河北秦皇岛：便民地图留人间烟火

【今日开发区】中学生走进检察院感受沉浸式普法

【坚定信心勇挑大梁】文旅新场景 ⑤ 乡村旅游“热”力足解锁文旅“心”模式

河北：向“新”而行，以“质”致远

从千年到千年——雄安文脉的梳考与传承

雄安新区对确认的263处文物遗存采取分级保护

【今日开发区】秦皇岛经济技术开发区：产业新城 “智”创未来

1至10月份秦皇岛经济发展交出亮眼成绩单

市国土空间规划委员会召开2024年第二次全体会议丁伟主持会议

雄安新区发现当地最早城址遗存

【拔节生长看雄安·科创篇】③ 雄安新区举行2024年“科研院所雄安行”首场集中交流活动

百姓看联播丨“无废雄安”的绿色魔法

【今日开发区】开发区：用心用情绘就民生“幸福画卷”

秦皇岛最新人事任免

水清淀阔群鸟至 “华北明珠”景象新

“儿童友好”理念深入中国城市建设

河北文旅海外“朋友圈”持续上新

河北：360项轻微违法行为“轻微不罚”“首违免罚”

“十四五”期间河北省体育公园建设两项指标居全国第一

【今日开发区】开发区开展爱国主义教育红色观影活动

王曦主持召开市委理论学习中心组专题学习会议

丁伟调研检查民生工程推进情况

11月22日起！京津专家来秦出诊啦！

【拔节生长看雄安·科创篇】① 聚创新要素建创新高地雄安新区举办“百家创新平台雄安行”活动

白洋淀上丨苍穹之上，梦想开花

河北省在对接京津、服务京津中加快发展

消费结构优化升级消费热点层出不穷！河北消费品市场繁荣活跃

【今日开发区】惠恩生物与江南大学共建联合创新实验室推动生物科技高质量发展

王正谱到秦皇岛市调研

分类

原创标签

时事社会财经军事教育体育科技汽车科学房产搞笑综艺明星音乐动漫游戏时尚健康旅游美食生活摄影宠物职场育儿情感小说曲艺文化历史三农文学娱乐电影视频图片新闻宗教电视剧纪录片广告创意壁纸头像心灵鸡汤星座命理教育培训艺术文化金融财经健康医疗美妆时尚餐饮美食母婴育儿社会新闻工业农业时事政治星座占卜幽默笑话独立短篇连载作品文化历史科技互联网

发布位置

广东北京山东江苏河南浙江山西福建河北上海四川陕西湖南安徽湖北内蒙古江西云南广西甘肃辽宁黑龙江贵州新疆重庆吉林天津海南青海宁夏西藏香港澳门台湾美国加拿大澳大利亚日本新加坡英国西班牙新西兰韩国泰国法国德国意大利缅甸菲律宾马来西亚越南荷兰柬埔寨俄罗斯巴西智利卢森堡芬兰瑞典比利时瑞士土耳其斐济挪威朝鲜尼日利亚阿根廷匈牙利爱尔兰印度老挝葡萄牙乌克兰印度尼西亚哈萨克斯坦塔吉克斯坦希腊南非蒙古奥地利肯尼亚加纳丹麦津巴布韦埃及坦桑尼亚捷克阿联酋安哥拉