在购买保险时，大多数人都在关注“我需要交多少费用，能在多长时间内获得怎样的保障，或者获得什么样的保险理财机遇”。很可能会忽视那笔隐匿在保单里的钱——保单的现金价值。在保险的领域中，现金价值属于一个相对专业的概念，确实有很多人弄不明白。
现金价值究竟是什么？
让我们先瞧瞧官方的解释
保单现金价值指的是具有储蓄性质的人身保险单所拥有的全部能够兑换成金钱的价值。
简单来讲，就是当您退保时，保险公司退还给您的那部分款项，也被称作“解约退还金”或者“退保价值”。
请注意，退保时返还的并非您所缴纳的那部分钱，而是退保时保单的现金价值。
通常情况下，只有长期保险才具备现金价值。
比如，保险期限在数十年甚至是终身的重疾险、人寿险、年金险、长期意外险、长期医疗险等等，都是拥有现金价值的。并且每张保单都会附带保单年度结束时的现金价值一览表。
现金价值怎样计算？
首先来了解一下保单的现金价值的计算方式。
保单的现金价值＝投保人已经缴纳的保费－保险公司的管理费用分摊在保单上的数额－保单销售人员的佣金－保险公司承担保险责任所需的保费＋剩余保费产生的利息。
由于人身保险单的缴费期限很长，保险人在实际操作中往往采用均衡保费的办法，将投保人在合同期限内需要缴纳的全部保险费在整个缴费期限内平均分摊，使得投保人每期缴纳的保险费都相同。
说了这么多，您可能还是有些迷糊，接下来让我们以香港忠意分红储蓄型产品跨越创富保为例，体会一下实际产品中保单价值的增长情况。
30 岁的欧先生身为一名企业家，在婚后喜获贵子之后，考虑到家庭未来的财富增值情况，了解到香港忠意跨越创富保能够提供有保证的现金价值，于是选择了它来为家庭财富的增长保驾护航。
一方面，该产品能够为欧先生带来高额回报，并且能够在他的家人遭遇艰难时刻时，依然给予财务保障¹。
他选定了五年的投保规划，每年交纳一万美金，总计交纳五万美金保费。
在他的保单持有 10 年后，保单的总现金价值已然回本，达到 62,394 美元，是总保费的 125%；
欧先生持续维持保单的有效性，当他 50 岁时，保单的现金价值达到 128,500 美元，是总保费的两倍多；
当欧先生 80 岁时，保单现金价值高达 1,039,000 美元，是总保费的超 19 倍之多。高额的保单现金价值为欧先生给予了多重选择，不管是为家庭给予财务支撑，为自己安享晚年做准备，还是将保单当作家族财富传承给儿子。
现金价值有何作用？
当我们购置了保险，保单中的现金价值究竟具有哪些功能呢？科普小能手带领大家来了解一下
功能一：退保取现
这是保单现金价值最为常见的用途，退保是现金价值常见的运用方式，一旦退保，保单的现金价值会退还给投保人，同时保险合同终止。
以购买香港忠意跨越创富保的欧先生为例，当他 60 岁时，保单现金价值达到了投保金额的数倍，此时正在规划退休的欧先生能够选择退保，取出现金，将其用作自己日后养老的财务需求，也能够把钱留在保单中继续获取更高的价值。
功能二：减额交清保费
有些客户在选择投保之后，如果遭遇财务困境，无法继续缴纳保费，而又不想失去保障，那么可以选择减额交清，即可以选择将保单当下所拥有的现金价值一次性抵交剩余的保费。当然，选择减额交清后，保单的保额也会依据现金价值的多少相应地进行调整，基本上都会低于初次投保时的保额。
功能三：自动垫交保费
这项功能并非所有的保险产品都具备，具体内容需查看产品条款。在投保时，如果选择了自动垫交，后续倘若由于资金紧张或者忘记缴费，在宽限期结束时仍未续交保费，保险公司会将现金价值用于垫交保费。
功能四：分红计算依据
在分红险中给投保人的分红，实际上是保险公司利用投保人的现金价值进行投资获取收益，然后分配给投保人的。
所以，分红的分配是以现金价值作为基数的，而非您缴纳的保费，这一点务必要分辨清楚，否则有时可能会被误导。
看到此处，想必大家对于现金价值已经有了一定的认识。
保险是一种专业性较强的金融产品，在我们购买保险之前，一定要做好准备工作，切勿匆忙做决定，仔细阅读保障条款、了解产品期限和免责条款，尤其要留意产品附带的“保单现金价值表”，明确自身的权益。
购买之后，更要理性对待所购买的保险产品，按照计划履行约定，这样才能更好地享受保险带来的全方位守护，感受到有保障生活的更多美好。
