编者按：为更好发挥标准对做好金融“五篇大文章”的支持作用，中国互联网金融协会正面向会员单位征集金融标准相关优秀案例（案例作品可发送至邮箱standard@nifa.org.cn），并陆续推出优秀案例展播。
案例名称：科技标准创新实施助推数字普惠金融高质量发展
报送单位：蚂蚁科技集团股份有限公司
蚂蚁集团通过科技创新，助力合作伙伴，为消费者和小微企业提供普惠便捷的数字生活及数字金融服务；持续开放产品与技术，助力企业的数字化升级与协作；在全球广泛合作，服务当地商家和消费者实现“全球收”、“全球付”和“全球汇”。
在已发布的金融标准中，蚂蚁集团牵头多项国际金融标准，参与共建数十项金融国家标准和行业标准。同时蚂蚁基于安全可信技术、计算技术、人工智能技术以及交互技术等建设多层次技术标准并实施应用，助力数字金融、普惠金融高质量融合发展，让金融服务更普惠、包容、有韧性和可持续。
一、数字技术标准支持普惠金融不断拓展边界
蚂蚁集团重点从“数字技术支持普惠金融”角度开展面向更广泛的“个人用户”、“农户”和“小微企业”的标准建设和应用，支持“更包容的金融服务”。
一是《卫星遥感影像智能识别金融应用技术指南》等标准建设和技术应用扩展农村金融边界。
该集团及其发起成立的网商银行与工商银行等机构共同研究形成《卫星遥感技术金融业应用报告》并于2023年6月正式发布。此后在此基础上共建金融标准《卫星遥感影像智能识别金融应用技术指南》。
基于该标准的技术指标要求，2024年该集团在蚂蚁百灵大模型的基础上，基于内部构建的19亿遥感影像数据集进行预训练，得到了20.6亿参数量的模型SkySense。该模型是迄今为止国际上参数规模最大、覆盖任务最全、识别精度最高的多模态遥感基础大模型。该模型有力促进了普惠金融和乡村振兴。截至2024年8月底，该集团发起成立的网商银行的卫星遥感风控系统“大山雀”已识别16大农产品产业，并帮助全国31个省、市、自治区的178万种植户获得普惠金融支持。
二是《无障碍身份识别技术要求》等系列标准支持无障碍金融服务。
该集团将人工智能技术用于对视障金融消费者、听障收款经营者和方言人群的交互识别和支持，并将相关能力提炼为标准。从无障碍身份鉴别技术（如无障碍验证码、无障碍手写识别、无障碍人脸识别、无障碍OTP等）、无障碍小程序、无障碍服务测评等不同层面建立支持老人和残障人士等少数群体的技术标准，并率先应用在支付宝、网商银行等相关产品中，为更广泛的群体提供数字支付、信贷等金融服务提供信息无障碍技术能力。
在标准层面，该集团发起ITU国际标准《无障碍身份识别技术要求》和国家标准《信息技术 小程序应用无障碍技术要求》，并参与共建了《移动金融客户端应用软件无障碍服务评估规范》《银行业便民服务 方言智能服务 技术要求》等信息无障碍金融团体标准。
在应用层面，2021年6月，该集团发起了支付宝“蓝风铃无障碍计划”，通过为残障人士开设和就业的小店提供带语音转文字能力的IoT收银设备，让听障店员和客户之间无障碍沟通。该项目获选信息无障碍研究会2022可及信息无障碍优秀案例。2023年杭州亚运会和残亚运会上，支付宝升级“无障碍支付”，新增了“语音输入付款金额”来简化输入步骤，同时强化了针对视障人士的辅助能力，服务全程均有语音读屏，并引入了“划一划”和“声纹极速付款”等创新核身技术作为传统数字密码的补充，让视障用户可以通过手划、口说完成支付，助力残障人士参赛观赛。
二、标准助力普惠金融数字化快速发展
以“三农”和小微企业为代表的普惠金融一直存在的数据分散、数据质量不高、数据来源不足等难题。基于多方安全计算、同态加密、TEE等安全计算技术，该集团积极参与《多方安全计算金融应用技术规范》和《基于可信执行环境的安全计算金融应用技术要求》等相关标准共建和场景应用试点，充分发挥互联网的技术和数据能力，让原先不被“看到”的小微企业、商家逐步被看到、被服务。
蚂蚁集团、网商银行和农业农村部大数据发展中心合作的多源数据密态建模搭建了业内首建的密态时空计算平台，融合汇聚遥感数据、农业农村部大数据发展中心乡村动态库中的农村土地基础数据、承包数据、农业生产活动数据等农业公共数据和个人授权的数据，农业时空数据在整个数据生命周期实现了全密态化，既满足了金融机构的数据需求，又实现敏感性公共数据“原始数据不出域，可用不可见”的安全要求。农户可以通过手机一点“秒贷秒批”，联合破解农村“信用白户”难题。
截至2024年5月，该项目已服务农户606万，累计授信946亿元，78%的授信农户种植面积10亩以下。该项目在2024年6月获评国家数据局“数据要素x”首批20个行业案例之一，也是“数据要素x金融”唯一入选案例。
此外，该集团作为主起草单位编制《金融数据安全应急响应和处置指引》等数据安全标准为数据要素应用全生命周期和不同场景提供指南，参与并共建《金融业隐私计算互联互通平台技术规范》等标准，为金融业数据安全流通不断完善标准建设和标准实践。这些数据安全标准为普惠金融的安全稳健发展夯实了基础。
三、标准助推普惠金融发展迈向新阶段
蚂蚁集团依托支付科技标准推动全球生态协同，走出国门。2019年开始，蚂蚁在国际标准化组织金融服务技术委员会（ISO/TC68）作为召集人牵头编制《金融服务 条码支付安全》和《移动金融服务 客户身份鉴别指南》两项国际标准。
一是条码支付安全标准支撑移动支付走向世界。
《金融服务 条码支付安全》描述了条码支付的基本框架、步骤和实施模式，并提出了安全目标、风险评估、条码支付最低安全要求和附加安全指南。用于两种实施模式的最低安全要求是所有条码支付服务提供者的安全基线，安全指南则作为最佳实践供条码支付服务提供者根据情况采用。该标准首次将条码支付实施模式（主扫模式、被扫模式）和对应的最低安全要求列入国际标准，并提供了相关安全指南和案例作为参考，是中国数字金融的突破式创新提升为国际标准的重要实践。
二是客户身份鉴别指南为全球eKYC提供指南。
《移动金融服务 客户身份鉴别指南》是我国在移动金融领域召集制定的首项ISO/TC68国际标准。内容包括移动金融服务客户身份鉴别总体框架、多维度的客户身份可信级别及其评估细则、安全和隐私方面的考虑等。此外，标准还包含了与用户身份鉴别相关的移动设备安全能力，以及多国eKYC实践案例及可信级别映射示例等内容。
eKYC虽然已在多国付诸实施，并在全球抗击新冠疫情、推进普惠金融中发挥了积极的作用，但各国的KYC要求和实践，特别是以在线和远程方式开展的eKYC仍不可避免地存在较大差异。此外，通过移动设备收集的身份证据和基于这些证据建立的身份在可信度和保证方面可能有很大差异。以上国际标准的发布，在全球范围内为在移动金融服务应用“在线身份认证（eKYC）”技术提供了指南，有助于指导移动金融服务提供商基于不同的KYC要求，选择合适的客户身份鉴别解决方案，促进移动金融服务的全球普惠性。
该标准的技术方案已在蚂蚁集团得到实践应用。蚂蚁安全科技商业化产品“蚁盾(ZOLOZ)”于2017年推出的在线核身产品(eKYC)，支持了菲律宾、马来西亚、孟加拉、印尼等多个国家的在线核身需求，服务全球近10亿用户。
普惠金融，非一时之计，乃长久之策。蚂蚁集团始终坚持以人民为中心的发展思想，基于标准的基础性和引领性作用，持续推进普惠金融高质量发展。
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