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作者 | 张昕迎
编辑 | 兰烁
为了节省成本，银行将目标瞄准了信用卡业务。
11月14、15日，上海银行、浦发银行信用卡中心分别发布公告称，自2025年1月1日起，将调整旗下信用卡的用户权益，其中包括取消机场接送机、取消文旅游乐权益、增加交易权益点获得要求等多项服务，涉及多张高端信用卡。
据时代财经不完全统计，自11月以来，已有浦发银行、上海银行、华夏银行、建设银行、中信银行等多家银行公告，均不同程度地对旗下信用卡权益或积分规则进行调整。
部分银行的高端信用卡年费达到千元以上，权益不断缩水也导致不少用户的持卡意愿有所下降。
“权益一年不如一年，但是年费照旧。怀念当初，那时候权益还是很饱满的。”11月17日，持有某股份行一款高端信用卡的用户李想（化名）向时代财经表示，他的信用卡年费达3600元/年（或使用20万积分抵扣），权益缩减后，他可能会考虑对该卡进行注销。
权益调整背后，或折射出银行对信用卡业务的收缩。与此同时，也有部分银行对旗下信用卡中心进行注销。
国家金融监督管理总局官网显示，今年以来，华夏银行信用卡中心青岛分中心、华夏银行信用卡中心天津分中心、交通银行太平洋信用卡中心桂林分中心获批终止营业。而以“信用卡”为关键词查找设立情况，则未显示相关结果。
信用卡羊毛薅不上了？
近期多家银行对信用卡权益进行调整，主要涉及各项增值服务的类型、次数、门槛等。
据建设银行11月13日公告，自2025年1月1日起，该行高端信用卡（全球智尊信用卡、龙卡私人银行信用卡、龙卡钻石信用卡等6款）权益调整，调整后，用户不再享受无限次建行指定国内机场贵宾厅服务，取消汽车道路救援权益，代驾缩水至3次、每次30公里。
也有银行对权益使用人做出了更加严格的限制。据华夏银行11月11日公告，自2025年1月1日起，该行对增值服务使用规则调整为仅限主卡持卡人使用，涉及7项服务。
同样对使用人权益进行调整的还有农业银行。持有该行尊然精粹白金信用卡的用户林煜（化名）告诉时代财经，今年8月份左右，他发现持卡权益之一的国内机场贵宾室服务从可携带家属变成了仅限本人使用。
林煜表示，当初开卡的权益丰富，比如送小家电礼品、机场贵宾室、特约专家门诊等，但现在经过调整，似乎也没那么吸引人了。
除了国有大行、股份制银行，也有城商行的高端卡权益出现缩水。
上海银行11月14日公告显示，自2025年1月1日起，该行高端信用卡部分增值服务及活动将调整，其中也包括该行此前的“网红神卡”——上海银行标准钻石卡。
据时代财经了解，这款信用卡别称“外滩钻”，曾以无限次境内接送机服务闻名信用卡卡圈，“羊毛”丰富让不少圈内人为之疯狂。调整过后，上述权益将缩水至“全年共计限16次，境内各城市服务不得超过2次”。
随着权益减少，不少信用卡用户也开始转变心态。“以前考虑该办哪张卡，现在考虑该销哪张卡”，李想对时代财经称，“虽然抛弃可惜，但剩余权益已经越来越鸡肋。”
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11月17日，某股份行信贷人士告诉时代财经，“每到年末银行公布信用卡权益，都有很多高端卡权益缩水。更多的权益意味着更高的营运成本，但可能并未带来相应的用户促活效果。”
与此同时，部分银行正在大力减少发卡量。
时代财经根据农行官网公告梳理，该行已自今年6月30日、8月23日、10月23日起，合计停发信用卡达到79款；中信银行官网显示，该行今年以来合计停发信用卡超过40款。
交易量下降影响银行收入
信用卡权益调整背后，或反映出当下银行在信用卡业务上面临的窘境。在净息差承压、增收渠道有限的背景下，银行不得不想尽办法节省开支。
11月18日，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受时代财经采访时表示，银行密集缩减旗下信用卡权益的原因，一方面在于息差缩窄压力下，信用卡业务的盈利空间正在受到挤压；另一方面，由于信用卡市场进入存量竞争时代，发卡量增速下滑、获客成本升高成为普遍现象。
“相关调整也能帮助银行在一定程度上防范‘羊毛党’风险，减少不必要的损失。”王蓬博说。
从多家上市银行披露的财报数据来看，信用卡业务收缩趋势明显。
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招商银行三季报显示，截至2024年9月末，该行个人贷款投放中，信用卡贷款余额为9269.31亿元，较上年末减少88.46亿元。招行称，零售贷款增量不及上年同期，主要受到信用卡贷款和个人住房贷款规模回落影响。
中信银行三季报显示，截至2024年9月末，该行信用卡贷款余额4985.24亿元，较上年末减少227.36亿元，下降4.36%；平安银行三季报显示，截至2024年9月末，该行信用卡应收账款余额4530.88亿元，较上年末下降11.9%。
王蓬博对时代财经分析称，目前，银行信用卡业务的盈利主要依赖于刷卡手续费、利息收入等，盈利模式相对单一。
体现在各家银行的手续费及佣金收入上，中信银行上半年实现手续费及佣金净收入163.53亿元，同比下降14.22%，其中银行卡手续费79.50亿元，同比下降3.05%。中信银行表示，主要是全市场信用卡交易量整体下降，影响信用卡回佣收入。
招商银行也提到，今年上半年银行卡手续费收入86.34亿元，同比下降14.10%，主要是信用卡线下交易手续费下降。
在王蓬博看来，监管趋严下，信用卡业务不仅面临获客难度提升、用户活跃度下降的问题，逾期和形成不良贷款的风险也在增加。
央行数据显示，截至2024年一季度末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额1096.76亿元，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%。
截至2024年9月末，平安银行、交通银行信用卡应收账款的不良贷款率分别为2.64%、2.39%，其中交通银行较半年末的2.32%上升0.07个百分点。以半年报数据来看，民生银行、工商银行的信用卡应收账款不良率分别达到3.24%、3.03%，均较上年末有所上升。
在告别了快速增长的时代后，信用卡市场或正在重构。央行数据显示，截至2024年一季度末，我国信用卡和借贷合一卡7.60亿张，环比下降0.85%，较2022年三季度末的8.07亿张减少了0.47亿张。
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