先锋案例榜：金融为民创新案例
案例名称
农保贷，以金融科技之笔绘乡村振兴新画卷
案例简介
“农保贷”是一款以政策性农业保险为依托的线上普惠型涉农产品，该产品面向江西省内有生产经营融资需求的农户、种养殖户、家庭农场、专业合作社、农业企业及其他新型农业经营主体，通过接入农业保险数据、各类农业政务数据及GIS遥感数据同时结合人行征信数据、工商司法数据和行内数据等多维度数据，搭建农户资质综合评估体系和风控模型，通过差异化准入策略和专业风控模型评估农业客户的贷款额度和利率，为广大农业生产经营主体增创一条新的融资渠道。
创新技术/模式应用
在业务模式方面，“农保贷”是在江西省财政厅牵头下，江西银行创新推出的一款政策性信贷产品，也是“政银保”合作模式下创新的新型融资渠道，凭借农业保险保单即可办理贷款，破解了农户无抵押贷款难的问题，进一步发挥保单增信功能，提升贷款可得性和便利性。并且通过引入多维度数据，搭建农户资质综合评估体系和风控模型，实现客户在线申请、客户经理“无纸化”尽调、风控模型“自动化”审批，有效解决传统信贷模式下业务发展中的痛难点问题，大大提高了办贷效率，显著提升“农保贷”客户体验。
在数据运用方面，“农保贷”通过接入政策性农业保险数据、农业补贴数据、各类农业政务数据及农户基础数据，同时结合人行征信、工商司法、反欺诈、多头申贷、黑灰名单和行内存量等多维度数据，实现客户信息深度挖掘，丰富涉农主体信用画像；通过GIS遥感技术实时监测种植物地块、面积、土壤、长势、受灾等情况完善农作物资产评估与贷后风险预警，实现贷前、贷中、贷后全流程精准化监测。
在风控模型方面，“农保贷”充分利用各类数据标签和数据样本，采用层次分析法（Analytic Hierarchy Process，AHP）和机器学习算法（Machine Learning，ML）构建信贷风控模型，实现贷前、贷中、贷后全流程风控及差异化授信，通过结合传统统计学建模和现代大数据分析，有效提升模型稳定性和区分度；创新子母模型架构，在基准模型框架之下，基于农业产业不同生长周期、不同经营成本等特性制定“水稻”、“脐橙”等20余套特色化种养殖子模型风控方案，形成“1+N”自顶向下风控模型体系；打造“专家模型+量化评分驱动模型”双引擎驱动模式，有效解决业务启动初期样本量不足的问题，保证模型平稳上线部署和持续更新迭代。
通过业务模式的深入探索以及一系列多维度数据和算法模型的巧妙运用，成功实现精准刻画农业经营主体客户画像，为贷款产品智能化决策评估和精准化监测预警提供有力依据，推动金融服务乡村振兴质效双提。
项目效果评估
一、深挖农业保险融资功能，为农户“增信”。农业生产具有“投资大、周期长、风险高”的特点，而多数农户又缺少抵质押物，普遍存在融资难、融资贵现象。“农保贷”以政策性农业保险保单为依托，在政策支持下，80%的保费由财政承担，既不增加农户的负担又降低了种植风险，破解了农户由于无抵押等原因无法还贷的窘境，进一步发挥了保单增信功能，拓宽农户融资渠道，增加了农户贷款风险保障措施。
二、探索业务服务新模式，为银行发展“加速”。一是提升服务效率。目前农户经营性贷款业务，主要沿用传统线下信贷作业模式，即走访营销、业务受理、下户调查、撰写调查报告，人工审查审批、线下合同签约、线下放款等流程，一笔业务耗时达两周以上，可谓费时又费力。通过农业保险数据，开发线上“农保贷”产品，能有效解决传统涉农业务的痛点、难点问题，实现客户在线申请、客户经理“无纸化”尽调、风控模型“自动化”审批，释放营销人员潜力同时，提升“农保贷”客户体验。二是加速业务转型。“农保贷”业务的创新示范，开启了我行探索运用大数据、云计算等金融科技创新乡村振兴普惠金融产品的新起点，为江西银行助力乡村振兴积累了可复制、可推广的先进经验，加速推动江西银行普惠涉农业务向“信息化、数字化、智能化”转型。
三、突出财政政策引导，为政务管理“提效”。通过财政政策引导，加强各级财政部门、监管部门、银行、保险和担保多方协同联动，打破沟通壁垒，降低沟通成本，形成“政银保”常态化沟通机制，并通过“农保贷”业务进一步提升财政资金的运用效率，同时对大力推进农业保险发展，扩大保险覆盖面起到了引领示范作用，实现“政银保”三方助农政策深度融合。
“农保贷”自2023年6月上线以来，在不到一年的时间里，便实现累计授信1.26亿元，累计放款1.04亿元，总授信户数接近600户，为广大农业生产经营主体提供了高效便捷、价格优惠的资金保障，充分打通金融服务乡村振兴“最后一公里”，引金融活水润泽广袤乡村大地。
项目牵头人
罗 伟 江西银行普惠金融部副总经理
项目团队成员
万 磊 江西银行信息科技部副总经理
夏友亮 江西银行风险管理部副总经理
吴攀、袁芬、杨小平、张武龙、胡俊、占魏魏、付欢、王淮、殷欣、徐良超
征集简介
“第七届（2024）数字金融创新案例征集”由中国电子银行网、数字金融联合宣传年主办，以“金融服务人民”为主题，历时3个月，经过案例展示与人气排行、群众喜爱的数字金融案例网络投票、专家评审与路演活动等环节，“2024数字金融创新 先锋案例榜”已于近期隆重揭晓！
七年来，案例征集活动的品牌积淀以及行业价值持续提升，多家上市银行将入榜情况写入年报，活动多项关键词权重位列搜索引擎头部，来自业界的一线实践者与资深专业人士每年“慧聚”于此，探讨创新范式，前瞻产业趋势，拥抱中国式现代化新机遇！
原创回顾
2、21家农村银行机构企业手机银行性能评测：APP总流量消耗差距悬殊，内存占用率较大
温馨提示
星标一下再走呗
