近年来，医药险融合成为行业发展趋势。保险业应如何探索走好医药险融合之路？
11月7日，2024保险家走进中国国际进口博览会（以下简称“进博会”）暨第58期保险热点对话在上海举办。来自监管部门、保险机构、保险中介机构、医疗机构、健康管理机构的代表们齐聚一堂，共同探讨保险业如何走好医药险融合之路。
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商业健康险前景广阔
近日，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（新“国十条”）提及了健康险的发展路径：“丰富商业医疗保险产品形式”“将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围”“推动商业健康保险与健康管理深度融合”。
原中国银保监会副主席梁涛在活动上表示，在新“国十条”的指引下，保险业要不断提高服务水平和保障能力。“老百姓最关注‘幸福感’，未来商业健康险应重点解决产品碎片化以及支付服务问题，不断提升商业健康险保障水平和服务能力。”
中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文表示，结合新“国十条”，商业健康险未来高质量发展有三个重点方向：第一，服务人群，应围绕老年人、患病人群、新市民等群体的需求，开发适配的产品，让老百姓买得到、买得放心。覆盖上述三大重点人群重点在于产品创新。第二，服务领域，一是促进健康保险与健康产业链、生物医药产业协同，二是将更多医疗新技术、新药品、新器械的应用纳入保障范围，三是提升理赔服务品质。其重点在于思路创新。第三，服务方向，逐步从事后理赔向事中、事前、增值服务转变，不断优化健康保险、健康管理综合服务，让客户省心、省钱、省时。其关键是情景创新。
在上海，随着居民健康需求的增长以及健康险市场的长足发展，健康险已不单是一种用于补偿经济损失的工具，更是保险行业和医疗健康产业的连接点。上海金融监管局党委委员、副局长曹光群表示，2023年7月以来，上海金融监管局与上海市医保局等部门制定实施《上海市进一步完善多元支付机制支持创新药械发展的若干措施》，推出28条创新举措，大力推动上海市商业健康保险业务平稳发展，不断丰富产品种类，大幅提升覆盖人群，持续拓展保障范围，基本形成促进创新药械多元支付的机制，进一步提高创新药械的可及性，提升市民群众健康生活品质。
“目前，国家基本医保的定位为‘保基本、广覆盖’，而商业健康险可以发挥非常重要的补充和加强作用。通过差异化战略，建立完善多元支付体系，商业健康险将为广大肿瘤病人提供多层次的优质医疗服务，同时促进模式创新，有助于促进新技术、新药物和新药械的落地。”中国临床肿瘤学会（CSCO）指导委员会主任委员秦叔逵表示。
02
推动创新药械多元支付
如何抢抓健康保险发展机遇，推动健康保险与医药产业融合发展？
北京市希思科临床肿瘤学研究基金会理事长李进表示，最理想的状态是：老百姓敢买、想买，医生敢用，保险公司敢保。
但做到这“三个敢”并不容易。
太保寿险原董事长、大家保险集团原总经理徐敬惠坦言，保险和医疗健康的协同之路并不好走。健康险是一个非常专业的商业逻辑，不同社保体制下健康险的运营逻辑不一样，所以我国商业健康险发展无法直接从发达国家市场借鉴相关经验，中国的健康险发展需要探索一条中国特色的发展道路。
“目前，不少保险公司已经开始转变经营理念顺应健康险发展逻辑，但仍需要与健康管理相匹配，达到医保、医院、医药深度融合。目前，医保数据正在一步步打通，未来推动创新药械多元支付可期可待。”徐敬惠补充道。
作为专业健康险公司，如何看待健康保险和健康管理的融合？人保健康党委书记、总裁邵利铎表示，健康管理本身就是风险减量管理。比如我们联合某大型企业客户建立企业医务室，为企业职工提供丰富的健康管理服务，通过几年的运作，该企业职工的重疾发生率下降，整体赔付支出也在下降，这就是风险减量。因此，作为专业健康险公司，将加快完善“保险+健康服务+科技”的商业模式，提升专业化服务水平。
“我们需要让患者在‘医有所药’‘药有所保’之上更能感受到医疗服务和保障的获得感。”镁信健康创始人兼首席执行官张小栋说，“这就要求我们回归医疗的本质，一切从患者需求出发，推动医药、医疗、保险的高质量协同，建设以价值为驱动的整合型医疗健康服务体系。”
镁信健康总裁王润东表示，由于DRG医保改革的实施，未来商业健康险发展前景广阔，推动商业健康保险与基本医保错位发展是应有之义。同时，一款好的商业医疗险不能只解决支付问题，更重要的是帮助患者解决医疗路径问题。
03
齐聚药械馆感受进博
7号馆，是第七届进博会的医疗器械及医药保健展区（以下简称“药械馆”），也是“一站式”遇见11家世界500强制药企业和全球十大医疗器械企业的世界级平台，尤其在放疗、基因检测、体外诊断、跨界数字化诊治、生物医药技术、健康养老等细分领域。
在这里，陈列着众多从展品变成商品的“进博宝宝”，更有不少首秀新品。近年来，越来越多的药械参展商怀着共助人类健康的愿景和对中国市场的期待来到进博会。今天同样充满期待来到这里的还有本次参加走进进博会活动的20余位保险机构高管们。
在这里，近距离感受中国唯一一款3术式机器人Mako智慧关节机器人、参观“中国首发”产品——新一代血管内超声系统AVVIGO+MAH、全球首个且唯一胰岛素周制剂、中国首个且唯一的PIK3CA抑制剂伊那利塞……成为现实。
参加活动的保险家们纷纷表示上午在药械馆的参观具有很强的现实意义，令人深有触动。
中国金融传媒党委委员、总经理杜增良也表示，“通过参观，我们更加认识到推动健康保险与医药产业高质量协同发展非常必要、非常迫切。”目前，医药险融合发展迎来重要窗口期。医药险融合发展能够提升创新药、创新疗法的可及性，更好守护人民健康。与传统化疗相比，创新药和创新疗法显著提升了患者五年生存率。但我国基本医保“保基本、广覆盖”，难以支撑高风险高价格的创新药械。健康保险通过履行保险责任进行更为灵活有效的支付，让消费者及时用上创新药，体验创新疗法。同时，也能支持医药企业获得合理的“创新回报”，形成可持续创新局面。
本次活动由《中国银行保险报》主办，镁信健康协办。
记者 房文彬
编辑 杜向杰
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