去年有对上海夫妇引起了热议，两人双双失业，这个年龄再找工作很难，几次求职碰壁后，俩人看看账户上已经攒下的300万，索性选择了躺平退休。
他们住在上海外环外，有车有房无贷款。没有孩子，以后也不打算生。至于300万存款，两口子是这样安排的：大部分资金存入大额存单，再拿出一部分去炒股或买基金。当时他们每天在自媒体上更新自己的退休生活，做饭、旅游、逗猫……很多人羡慕他们的勇气，如果没有养小孩还房贷的压力，确实每月一万也够花了。我去看了下女方的社交媒体，好日子过了才没多久，她也开始为未来焦虑了。因为降息，四大行的存款利率都是1开头了，几年前红红火火的股票基金也成了个财富漏勺，延迟退休的风吹了又吹，领养老金的日子往后推了5-10年。去年一个朋友发给我这个新闻的时候，我就感到非常震惊，上海，300万，退休，简直就是个“不可能三角”。对于我们有娃的家庭来说，这更像是个天方夜谭。别说300万，多少钱都不敢躺平。根据国家统计局的数据，养一个孩子到17岁，在北上广江浙等发达地区，平均花销都在70-100万之间。孩子又不是到了18岁就能自立，大头还在后面呢！4年大学的学费生活费，毕业刚工作还得贴补，准备成家前房子车子要给孩子撑底气，孩子结婚生子后，有能力的父母都会出钱出力帮衬。按传统的思维，父母养儿女小，儿女养父母老，天经地义。但是现在随着城市化，新一代父母成了几千年历史上主动或被动抛弃“养儿防老”观念的第一批人。我们现在已经不奢望养儿防老了，只求儿别啃老。一个懂事的80后，是会自己开始攒养老钱的。没孩子前，钱分成三份，一份消费，一份储蓄，一份投资。有孩子后，钱也是分成了三份，一份养孩子，一份给自己攒养老金，一份是给孩子以后攒的学费、安家费、备用金。现代人的寿命越来越长，活个90多并不少见，人生最后的20年，往往是处处需要钱的时候，到时候又该怎么办？300万，不算贬值速度，按现在大城市的市场价，只够老两口在条件还过得去的养老院生活12.5年，活到老干到老，把养老蓄水池的水位再蓄高一点，才是最现实的答案。底层栽在了电诈上、中产栽在了P2P上、有钱人栽在了信托上……虽然我这三样都没碰，但几年前山顶买的基金去年亏30万，这个月已经扩大到了40万，每次打开银行页面都一阵心绞痛。银行经理劝我割肉重头再来，我实在狠不下这个心，因为这些钱都不是大风吹来的，割了就不再是账面浮亏，而是白干了。目前还能刚性兑付的产品就只有三种：国债、50万元以内的存款、储蓄型保险。但存款利率下降到1字开头，国债也才2字开头，只剩下3%预定利率的增额寿这种储蓄型保险，在8月31日后也要被下架了。
上个月我看了一个神机妙算的大神预测，说根据各种数据分析，我们年底可能会再次降息，下个月底所有保险模型都会下调，你们要赶紧出手。果然，这个月就看到了官宣，8月31日之后，预定利率超过2.5%的保险产品全部都要下架……这一系列变化，都意味着家庭的财富会神不知鬼不觉地蒸发，离躺平养老的日子更远了。虽然看上去只是预定利率从3%砍到了2.5%，但是我给你算笔账就知道损失真的是触目惊心。同样一次性投入100w，3%和2.5%的预定利率之间，持有20年收益相差15.5万、30年收益相差30.6万、40年收益相差高达53.4万，错过最后3%预定利率的这班车，等延迟退休到来时，养老钱就白白少了4、50万。前些年，很多人还瞧不上储蓄型保险只有3%的预定利率，但是存款利率进入1%的时代后，能兼顾储蓄和养老保障双重功能的【增额寿】，就成了香饽饽。按金管局《通知》的意思，只要8月31日前及时买上增额寿，还是可以锁定3%预定利率的。我是个风险厌恶型投资者，尤其是到了40岁之后，已经不求大富大贵，只求稳中向好。像养老的钱，本金一定要保证安全，不能为了芝麻丢了西瓜，所以我在这个关头，也给自己配置了一份增额寿。其实上个月听完那个大神的预测之后，我就已经配置上了，就是支付宝上这款安稳盈。安稳盈3%的预定利率是直接写进合同的，像我现在已经上车了的，就算9月保险产品预定利率下调，那我的收益也不受影响，还是继续按照3%预定利率计算，而且写入合同，意味着收益绝不画饼。同时安稳盈是经过专业精算师对比出来的“全网不怕比”产品，入选了蚂蚁保金选，无论是现金价值还是IRR都位于市场同类产品的第一梯队。而且安稳盈这种增额寿产品，不像存款、国债那样是单利计息，它是按照复利计算的，较快的情况4年回本，持有越久复利越高，长期收益非常可观。以我自己为例，41岁女性，每年交10万保费，连续交5年，总存入金额为50万，69岁时就有百万出头了。83岁时全额取出可得150万+。如果活到93岁全额取出，可得200万+。提醒一下，越年轻的人，相同投入，收益更早更高，如果从30岁开始买，80岁的时候就能达成200万小目标！趁早未雨绸缪，有了这笔钱，等到身体不方便的年纪，想去什么养老院都不担心，过上有品质的养老生活。最后，作为一个四面漏风的中年人，我也会考虑产品流动性。因为总会遇到老人要看病，教育要支出，家里突然有大开销的时候，钱被锁死非常没有安全感。安稳盈的评论区里，很多人都在夸它提现灵活，可以通过减保或者退保，随时支取资金，还可以保单贷款用来应急，这种能随时用上的钱才让人更安心。因为每个人的年龄不同，投入的本金不同，所以想测算自己到底几年回本，最终收益是多少的读者，可以亲自测测看，打开支付宝，搜索【增额寿】找到安稳盈2.0（升级版），按照你的实际情况输入就可以看到划算不划算了。
而且在支付宝这种大平台上销售，不仅资金安全更有保障，而且在支付宝上安稳盈的投保方式也非常灵活，可以按月给自己存小金库、也可以选择按年、或者一次性投入。可惜的是，8月31号后，这个3%预定利率的高收益产品，也将不复存在了，所以在这里提个醒，抓紧在这最后不到3天的时间买上。如果想尽早把养老规划起来的，不想损失本金还有不错的收益的，赶在下架前还有最后的机会上车。最后再说一个隐藏福利，因为安稳盈背后承保保司是寿险老七家的大牌保司，背靠国资委，经营稳定，安全性不用担心，而且购买安稳盈并满足相应条件，还可以获得该保险公司旗下高品质养老社区的入住资格！同一个人名下安稳盈的总应交保费达到150万，并年交交费期满5年，就有这个资格啦！未来老龄化问题只会更严重，像这种高端养老社区就是未来的学区房，要提前卡位的。还有最后3天，3%预定利率的保险时代即将成为历史，等下架后再买，同款产品就要少14%的收益，到了养老要用钱的时候，账户上就少了几十万之多。![]()
如果还没想好要选什么方式投保，建议可以选3年期缴的方式先上车。一是在这最后3天的窗口期把3%预定利率锁定下来，以防自己错过后悔；二是我找精算师朋友算过，3年期缴是几种期缴方式中回本最快的；三是首年先交几万块，3年没啥压力就能攒下十几万，还可以利用时间发挥增额寿的复利价值，让收益蹭蹭上涨！一样可以为将来攒下一笔养老钱。人生的前40年，很急促；人生的后40年，很漫长，处在人生半坡的我们，到了一个重要的节点，要慎重地为自己的后半生，布下每一粒精妙的棋子。
