香港保险一直都很火，最近更是火出了圈。
香港保险公司并不单指香港本土的公司，作为世界三大金融中心，香港汇集了全球最优秀的保险、金融公司，这导致——竞争空前激烈，因此港险在全球范围内都极具吸引力。
不少朋友对香港保险很感兴趣，但却对很多香港保险的内容一知半解。甚至于一些已经买了香港保险的朋友，也是懵懵懂懂。
于是整理了本篇【香港保险扫盲篇】，希望对你有所帮助！
01
港险有汇率风险？
谣传：
目前美元的汇率是否处于较高水平？港险美元保单易受未来美元下跌而影响回报吗？
真相：
2023年中国外汇储备为3.24万亿美元，未来美元因为什么因素大涨或大跌，谁都不能100%预测准！然而，如果从一个更长的时间周期来观察，人民币的通货膨胀率达到了400%，而美元在过去的20年里的通货膨胀率为110%，无论从保值或增值的视角来看，或者从投资角度来看，港险中美元保单的分配，能够使资产多元化并对冲人民币远期贬值所造成的风险。
02
有政策风险？
谣传：
内地人到香港购买保险并不受内地保险法的保护。内地人购买香港保单发生争议投诉无门吗？
真相：
香港《基本法》第41章保险公司条例规定，港险可以合理合法的卖给全球人士（他们当中有中国内地的人），前提是本人必须亲自到香港咨询及购买，符合香港保险的「属地原则」,保单一经签署即受到香港保监局的监管。
香港保监局，是在中华人民共和国香港特别行政区政府独立经营的法定机构。其成立目的在于执行《保险业条例》，根据该条例4A（1）条，保监局的主要职责是监管和规范保险业的发展，以维护保险市场的稳定和保障现有及潜在保单持有人的权益。香港保监局就每份香港保单课税。任何香港保单发生争议均可透过保监局进行直接申诉。
香港保监局发布的数据显示：2023年，内地游客购买的新造香港保险单的保费总额达到了590亿港元。
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备注：
内地顾客到任何境外地区选购任何商品，均不能再受到内地法律之保护，而作为合理入境的异国/异地区消费者，则将受到当地法律之保护。
03
有法律风险？
谣传：
香港保单对中国内地是否不具备避债避税作用？
真相:
香港保单是隐形资产，保密度非常高。无论未来面临分割婚内财产还是公司濒临破产，保单内的资产都会在“保险权高于债权”的法律框架下得到保护。
香港本身为避税港。香港在2006年以后不再徵收遗产税。甚至连美国国民在香港寿险保单理赔也免税。
04
保司有倒闭风险？
谣传：
中国内地的保险公司是不允许倒闭的，香港保险公司允许倒闭？
真相：
全世界的人寿保险公司都不允许倒闭。香港保监局规定，经营不佳保险公司须被再保公司等大保险公司收购继续经营，才能保障顾客权益。其他保险公司会承担赔偿风险及领取保单，在保险学领域，"保单无风险"被视为一种广泛存在的情况。
关于人寿保险，香港政府对于香港保险行业采取严格监督措施。每次有人销售保险单的时候，香港保监局都会要求香港保险公司将该保单价值的80%的资产保持在香港境内，如果这家人寿保险公司的偿付能力充足率低于150%，那么就不能再销售新的保险单。
香港的保险行业是Hong Kong Financial System的核心部分，并且拥有超过180年的丰富历史，在这个百年发展过程中，从来没有出现过人寿保险公司倒闭的情况，彰显出其稳健成熟的市场。
在香港营运的保险公司超过160家，其中12家属于全球20大保险公司，涉及毛保费总额超过5,800亿港元。这一事实，更突显香港全球竞争实力之强。
05
港险分红画大饼？
谣传：
相对内地保险的保证收益来说，港险的分红看上去高，全是画大饼无法实现？
真相：
香港保监处将于2017年1月1日正式施行「GN16」：《承保长期保险业务指引》。保险公司将被要求在自己的主页上公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。
香港保监局又对GN16进行升级改造，新增GN16强化分红实现率披露及透明度，并规定保险公司在2010年后出具的新增保单，所有在报告年度内仍然有效的保单产品系列，都必须在每年的6月30日之前，在保险公司的官方网站上公开其分红的实现率或之前的派息率，确保信息公开和透明，因为多家保险公司提供的各种产品的派息都超出了预期！
06
缴费和续费太难？
谣传：
港险的交费与续费需要自己到香港来办理，续费难度太大？
真相：
每人每年外汇转账上限是5万美金，并且可以通过其在内地的银行账户转到香港的银行账户，只要客户已经开设了香港银行账户，首期保费和续费均可通过内地运行香港银行app进行，首次缴费设定后即记录在案，续费仅需点选2分钟即可缴纳。
如无香港银行账户亦可透过登陆香港各主要保司app和官网客户专页使用内地VISA或是MASTER信用卡交费，将可产生跨境转账的正常手续费，十分简便！
07
后续服务有风险？
谣传：
内地人长期生活在内地，去香港办理理赔不方便？
真相：
香港各大保险公司均设有APP，不论身在内地或香港，顾客均可透过运作APP及快递资料表格来处理理赔事宜，理赔金将直接打入顾客自己在香港的银行卡内，内地顾客可以通过香港银行app将资金由香港账户调回内地银行账户。
由于香港的事务将由专业的保险经纪公司和保险代理人协助顾客办理，所以顾客理赔不一定要去香港。
08
香港正式保单为什么没有公章？
疑问：
为什么寄来的香港正式保单没有公章？缴费也只有打印的收据而不开具盖有公章的正规发票？
解答：
香港沿用西方国家的普遍做法，无须在合同上盖章以证实保单是否有效。顾客可致电香港保险公司正式客服电话，与客服查核个人资料及保单号码，或直接登陆香港保险公司app，绑定其保单信息，核实保单真假。
香港没有增值税，只有应课税品，所以香港没有国内含义的“发票”,发票样式也不一致。
香港发票不像国内那样，不是税务局统一安排印制的，更无统一管理部门。因此香港公司并没有申请发票。顾客在交费后可获收据。
09
香港为什么不用人民币？
疑问：
香港是我们中国的，为什么香港不用人民币？
解答：
港币其实不是真正的货币，除了10元面值的港币是货币之外，每一张港币上都写着"凭票即付"，意思是港府把发行钞票的权利给了三家银行：中国银行、汇丰银行、渣打银行，这三个银行在每发行7.8港币的时候，都需要向香港的金融管理局存入1美元作为保证金。
那么，港币与人民币为何不挂钩？
由于香港作为全球三大金融中心和自由贸易港可以实现货币自由兑换并减少交易成本。而在全球流通中，而世界上流通的货币当中人民币只占2%，若用人民币的话，香港极可能会丧失金融中心之位置，正因为如此，很多内地友人舍近求远自己到香港购买美元、港币保单
10
入境香港每人可以携带多少现金？
疑问：
每次入境香港每人可以携带多少现金？
解答：
人民币和外币是分开算的，每人可以携带2万人民币现金 + 等值5000美元的外币现金，超额需要携带证。
但是需要注意的是，假如是频繁出入境的朋友，每次的外币限额就不是5000啦，会根据出境的次数递减限额。
当天第二次及以上出境，只能携带等值500美元；15天内第二次出境，就只能携带等值1000美元。
在香港，银行对于存入现钞的管理十分严谨，一般来说每台港币ATM机一天内最多接受200张现钞存款，每次柜台排队也只能存入200张现钞。
人民币现金存款一次最多只能存入2万元，港币存款则有一次最多10万的限制。这主要是为了维护金融秩序、防止洗钱等非法活动。
11
每人每年只能从境内个人帐户
转账5万美金到境外？
疑问：
为什么每人每年只能从境内个人帐户转账5万美金到境外？
解答：
我们平时说到的5W美元外汇额度，其实就是境内个人享有等值5W美元便利化购汇额度，在额度内购汇是可以直接持有有效身份证件到银行办理，或直接在银行APP上进行购汇和结汇。
当然，并不是说超过等值5W美元就无法购汇了，年度便利化额度不是个人每年购汇的限额，若5W美元额度已用完，就需要有合法合规超过5W美元的额度证明材料。
不占便利化额度购汇：
若每年等值5W美元的便利化购汇额度无法满足您自身的需求，并且可以提供体现交易额的相关材料，用来证明确实有真实、合规的外汇用途，可凭有效身份证件及相关证明材料到银行办理购汇：
1.外汇用途：出境留学证明材料：留学生因私护照及有效签证/签注、境外学校录取通知书（首个学期/学期需提供）、境外学校相应年度/学期学费证明/生活费用证明。
2.外汇用途：境外就医证明材料：就医人的因私护照及有效签证/签注、境内医院出具的证明（附医生意见）、境外医院出具的费用证明。
3.外汇用途：境外培训证明材料：受训人的因私护照及有效签证/签注、境外培训的费用证明。这里要提一下，对于不占便利化额度购汇，只能到银行网点进行购汇。此外，无论是否占用便利化额度购汇，以下这些购汇用途都是明确禁止的：
不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险、投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目；
不得参与洗钱、赌博、逃税、地下钱庄交易等违法违规活动。
12
为什么会有外汇管制？
疑问：
为什么会有外汇管制？
解答：
外汇管制是一国政府为了平衡国际收支、保持该国货币汇率稳定所实施的以管制外汇流入与流出来维护该国经济利益、防止对该国不利资金流动为主的一系列限制性措施。
外汇管制开始于第一次世界大战时期，国际货币制度处于崩溃状态，美国，法国，德国和意大利等参战国均出现巨额国际收支逆差和本币对外汇率的急剧波动以及大量资本外逃。为了集中外汇资财用于战争、延缓汇率波动和阻止本国资本外流等目的，战时参战国均废除自由买卖外汇、禁止黄金输出和外汇管制等制度。
从整体上看，外汇管制作为宏观经济管理的重要手段，在稳定本国经济，保障金融安全和防止资本外逃中起到了必不可少的作用。
13
在境外提现会占用结汇购汇额度吗？
疑问：
在境外ATM机上使用内地银行卡提现，或者在境外消费占用每年5万美金结汇购汇额度吗？
解答：
不占用！
14
钱在内地银行帐户怎样才能
合理合法在香港要投保？
疑问：
如果在香港要投保总保费100万美金，但是钱在内地银行帐户怎样才能合理合法的投保？
解答：
首先不和任何中介换资金，都有风险！最简单、最方便、最安全、手续费最低的方法是合理使用每人每年5万美金的便捷式购汇额度。
许多有远见的朋友，不论是否打算购买保险，都会在他们在香港旅游期间开设一个香港银行账户，并在随后的每年都会消耗掉所有家庭成员5万美金的便捷购汇额度。经过这一年的时间，一个由三人或四人组成的家庭在香港的账户中累计达到了15万美金或20万美金。
对于总保费为100万美金的保险单，通常会选择分期支付5年，这样的话，一年的保费大约只有20万美金。只需提前做好计划，依靠家人每年5万美金的便捷购汇额度，就能轻易地解决100万美金保单的缴费问题。
15
多元货币功能的美元保单
疑问：
为什么香港更流行有多元货币功能的美元保单？
解答：
香港保险业务是以国际市场为主的保险业务，涵盖跨境交易及国际合作等领域。在全球的支付总额中，美元的占比高达46.64%，这使得使用美元作为保险货币更便于与其他国家和地区进行交易，从而降低了货币兑换的成本和风险。
多元资产可以抵御风险。
1.1、在全球经济一体化背景下，各地区市场表现不一，多元货币资产配置明显更趋于合理。比如，近年来国内市场疲软、仅持有人民币资产无疑将面临通货膨胀带来的资产不断萎缩的局面。
1.2、做好今后的多元货币储备。鉴于国内存在外汇限制，每位公民每年都有5万美金的外汇储备，如果将来有机会在海外购置房产、子女接受海外教育、海外医疗服务或家庭出国旅行、采购进口商品和其他要求都需要事先作出合理计划。在没有事先考虑外币资产分配的情况下，人民币贬值时，你要在境外换取外币消费，这种汇率波动会使你购买能力下降。
美元处于加息周期，国内处于利率下行周期，相比较之下，美元资产会更保值。
2.1、美联储提高利率，人民币贬值。在历史上，美元升值加息周期中，新兴经济体币值普遍下跌。美元资产与人民币资产之间的收益差异正在进一步拉大。举例来说，当前一年期的美元存款利率范围是4%-4.3%，而人民币一年期存款的利率只在1.6%-2%之间，两者之间的差距为2%。
2.2、中国目前还处在货币宽松周期中，利率不断下降，今后极有可能会出现进一步的下跌，未来的投资收益将受到巨大的挑战。以固收类信托为例,3年前收益区间在8%左右，现在大部分信托产品收益不足7%，并且肉眼可见的越来越低。
2.3、资本外流。美联储提高利率，在某一周期内将会引起资本外流并给本国经济带来一些负面影响。在经济大环境较差的市场中，对国内资产进行投资以获取高额回报仍然是一件非常困难的事情。
目前，美元地位是任何一种货币都无法替代的。不夸张地说，自第二次世界大战后，美元已经成为了全球通用的货币，但直到现在，没有其他货币，如欧元，能够真正地对美元的地位构成威胁。在短期内很难出现一种货币来代替美元。
这一“霸权”地位也使美元资产具有了较好的稳定性，现在1美分仍处于流通和使用状态。对投资者而言，稳定的预期同样是一种投资需求，他们不必担心自己手里的财富会在一夜间化为乌有。
美元配置的中心含义不在于外汇投机而在于资产的优化配置。我们必须理解：尽管美国目前正处在加息周期中，但是美元加息并不等于美元升值，也不能因美国最近加息的预期而盲目地认为美元在将来总是具有较大的升值余地，从而大肆炒作外汇。
投资者对美元资产进行配置并非由于美元在将来将始终处于升值状态，而在于可以通过跨区域资产配置获得优质资产以避免单一市场系统性风险、对冲汇率风险、获得较为稳健的投资收益。
16
港险不适合大陆境内使用？
疑问：
港险计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？
解读：
根据保险业监理处复函档桉编号INS/ADM/7/1的规定，凡於港岛、九龙及新界获得授权的保险公司向中华人民共和国内地介绍及出售人寿保险是正当的。无论销售对象为本地人士，外国人士，还是中国内地人士。但中国大陆所发保单无效，法律不予承认。所以要买港险一定要去香港出具保单的保险公司。
因此，以上写着不适用于中国大陆国内系指中国大陆签署的香港保单无效，得不到法律承认，须经香港介绍、出售方为合法，正因为如此，不得不去香港买港险。
17
香港分红型寿险的特点？
疑问：
香港分红型寿险的保险卖点是什么？
解读：
港险红分类型寿险预期收益高于复利，分红实现率开放透明稳定，免遗产税，受保人可以无限制替换，美元保单具有多元货币功能、可拆分保单、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金依法自由出入港）、全球联保（全球性保障）、保险产品健全，特区私隐规定保障投保人个人私隐，香港保险理赔申诉较少，保险经纪公司与保险代理人职业与诚信，不会误导。
18
港险退保有没有现金价值？
疑问：
为什么港险保单前几年退保没有现金价值，而内地前几年有现金价值？
解读：
“退保率”是影响保单定价其中的一个因素，如果退保率上升，因退保率高给保险公司造成了严重的损失，保险公司便会在其他地方去弥补，比如在产品定价时把价格定得高一点。这种做法其实对于其他未退保的忠实客户是不公平的，为此买单的，最终还是客户。
保单的定价与退保率息息相关。退保率高会使得保险公司需要通过提高保费等手段来弥补损失，从而对其他未退保的客户不公平。因此，内地保监会对寿险保单设定了“最低现金价值”，这是因为内地保险市场相对而言不太成熟，香港保险设置最初两年退保价值为0正是香港保险市场成熟的体现：因香港的销售误导现象少、实际退保率低，因此正常续保的投保人也无需为其他投保人提前退保的行为“买单”，此方式变相让港险产品价格更便宜、公平。
这看似“不够人性化”的现象，其实正是对我们消费者的利好，让我们对香港保险增加了更多的信心！
19
港险分红“非保证红利”的占比高？
疑问：
为什么内地保险分红是保证的？而港险分红普遍保证占比低，非保证分红占比高？
解读：
“非保证”（Non-Guaranteed）这三个字的涵义不是有或者没的意思，而是多或少的区别。
非保证红利是保险公司向客户提供的保险产品中的一种收益形式。虽然名字中带有“非保证”字样，但是它所提供的收益稳定性比计划书中所示的预期收益更加可靠。
不过，非保证红利收益的高低很大程度上依赖于保险公司的规模和投资能力。据保险公司排名全球第一，有12家保司属于全球20大保险公司，其中友邦、保诚、宏利、安盛、永明等公司都拥有上百年历史，涉及毛保费总额超过5,800亿港元。这一事实进一步凸显了保险公司在全球范围内的竞争实力。保险公司计划书中所演示的分红数字，是经过精算师严格缜密的计算，结合未来数十年的经济环境、投资情况预测，综合考量的结果。
建议书上的红利预期收益确实已经非常保守了。每个分红数据都蕴含了一家保险公司的实力与能力，而非草率的拍脑袋随意而为。从保险公司角度来看，非保证收益是每家保司的核心竞争力所在，与保司信誉挂钩，体现保司对客户的诚意与承诺。百年企业，信誉第一，为新生意而牺牲长期积累的信誉是非常不划算的。
如果客户购买100%保证收益的产品，那么保险公司投资收益超过预期时，客户无需承担任何责任。我们再从弹性的角度来讲，如果在经济环境不佳的情况下，保险公司面临强大的兑付压力，它们更难以稳健地运营。曾经的信托和银行理财产品都允许刚性兑付，但随着大量的公司接连暴雷！2018年资管新规推行“彻底打破刚兑”，且内地保险的保证收益一降再降，国家为内地保险刚性兑付买单的时代，已经在改写的路上。
所以，“保证收益”+“非保证收益”的弹性模式，为保险公司和用户提供了更多时间和空间，使得保险公司能够长期稳健地经营，从而为用户的长期利益提供了更好的保障。
香港保监处将于将于2017年1月1日正式施行「GN16」：《承保长期保险业务指引》。保险公司将被要求在其主页上公布其分红保单的红利实现率以及过往的派息记录，并说明分红的计算方法。这一规定旨在增加保险公司对分红保单的透明度，并为用户提供更好的参考信息。
香港保监局GN16再度升级，新GN16加强了分红实现率的披露和透明度，要求保险公司2010年后发出的新保单，以及于报告年度内仍有效保单的产品系列，都要在每年6月30日之前于保险公司官网披露分红实现率或过往派息率，公开透明！其中多家保险公司的多款产品都超预期派息！
20
买港险保单的人士有什么特点？
疑问：
一般买港险保单的人士有什么特点？
解读：
目前的保险客户,大多是有保险意识的,经济基础相对较好,文化层次较高,愿意花大量时间、大量精力、大量金钱为自己与家人未来保障上的未雨绸缪意识的人士。例如：
1、高学历、高收入的白领及海归，未来有出国留学和移民计划，退休后有环球旅行计划的人士，更加倾向于配置具有多元货币功能的美元保单。
2、全球范围内经营贸易物流等行业的企业家以及金领们，长期的拥有美金收入，在香港做理财和买保险顺理成章。
3、内地的懂法税的大企业主们，有避债避税、和对冲货币贬值风险需求的人士。
4、其他拥有全球资产配置意识的人士。
21
港险持有人、受保人和受益人的区别？
疑问：
港险的保单持有人、受保人和受益人有什么区别？
解答：
保单持有人为与保险公司签约并管理保单者，保单持有人责任重大，需承担全部保费。保单持有人也拥有最多权利，他们可以自主地对保单进行管理，如：怎样获得红利，何时退保以及变更新受保人/受益人！（不需要征得原受保人或受益人同意）
谁能成为保单持有人：
●成年人
●公司
●信托
受保人就是受保险保护的人，以谁的寿命为投保标的，谁就是受保人。
谁能成为受保人：
●持有人本人
●持有人的配偶
●持有人的未成年子女
●持有人的未成年孙辈
●持有人的公司要员：股东、合伙人、高管等
受益人为受保人在出险后可以获得赔偿金的人。在投保时，香港保险公司一般只接受受保人直系亲属为指定受益人。一旦港险保单开始生效，非直系家庭成员如未婚夫/未婚妻、男女朋友/同性男女朋友以及同居伴侣等也有资格被指定为受益人。
谁能成为受益人：
●持有人指定的受益人
●持有人的法定受益人
22
港险保单第二持有人和受保人怎么填写？
疑问：
港险的保单第二持有人、第二受保人怎么填写？
解答：
第二持有人指当保单持有人死亡后，若第二持有人与受保人仍存活，则第二持有人可为新的保单持有人。
谁能成为保单第二持有人：
●受保人的父母、成年兄弟姐妹或祖辈。
●持有人的配偶
第二受保人是在第一受保人死亡时接替他担任保单新受保人的人。为了保证保单连续有效，需要第二受保人和保单持有人之间存在可保利益关系。
谁能成为保单第二受保人：
●受保人直系亲属：如父母、子女、兄弟姐妹、配偶
●受保人非直系亲属：（安S/保C等保险公司可在保单生效一年后，可以将其变更成任何人）
当客户在投保时指定了受益人，保险公司会在处理理赔时按照受益人的比例直接分配保险金，这样就能避免复杂的遗产承办手续。
23
港险的各种分红含义怎么理解？
疑问：
怎么理解港险的周年红利？复归红利？终期红利？美式分红和英式分红有什么区别？
解答:
香港储蓄分红险包括保证部分与非保证部分两部分，非保证部分将分为周年红利，复归红利与终期红利。
周年红利AD（Annual Dividend）是一种保险公司每年以现金的方式发放和支付给持有分红保单的人的产品。投保人可以根据保单条款选择支取保单红利或者留在保险公司作为非保证利息持续滚存的方式。
复归红利RB（Reversionary Bonus）—红利的面值永久附加于保单的保额上，于被保人身故时支付。
终期红利TB（Terminal Bonus）—在保单被终止的情况下，保险公司会选择一次性支付，例如在身故、退保或保单到期时。保司每公布一次的数额将进行调整，仅供参考，并根据最后发放红利时所确定的实际数额为准。
现金分红，也被称为美式分红或现金红利（Cash Dividend），其起源地是美国，主要是通过现金的方式来分享保险公司的经营成果，而发放的货币则是现金；
保额分红又称英式分红，称为复归红利（Reversionary Bonus），起源于英国，以保额形式分享保险公司经营成果，派发的是保额（保障面值）；
这两种分红方式非常好理解，就像股市的红利派发有派现金和送股票两种，打工人的年终奖有现金和期权两种，现金（美式）分红能够更早拿到确定性的钱，保额（英式）分红是用时间换取更高的收益。
24
港险保单的各种期限是多久？
疑问：
港险保单的冷静期，宽限期，等候期？分别是多少天？
解答：
冷静期是保单生效后的某一段时间内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人（投连险除外），一般港险冷静期为21天。
宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内（一般为30天）缴纳保费。
所谓的等候期，是指在住院或重疾保险生效后的特定观察期。只有在这个观察期结束后，相关的保障措施才会生效。通常，住院保险的等候期为30天，而重疾保险的等候期则是90天。
25
移民外国后，缴费和续费太难？
疑问：
投保后如果移民外国，会否影响现时投保的保单？
解答：
移民外国后，请及时填写表格并通知保司你的新证件号码和新联系方式。可证明两证件号码是同一个人即可。不影响现有保单。
