各位手里的存款还好么？最近银行又出事了，而且是大事接连发生。
5月23日，金融监管总局农村中小银行监管司发文，加快推动农村中小银行兼并重组，减少农村中小银行机构数量和层级。
这个发文一出，农村中小行的关停潮就来了：
6月18日，浙江稠州银行吸收合并舟山地区两家村镇银行；
6月20日，辽宁有36家农村中小银行宣布“解散”，被辽农商银行吸收合并。同一天，广东也有两家村镇银行被吸收合并。
有媒体统计，仅7天时间就有40多家银行，被吸收、合并或解散，这40家解散的银行，内蒙古和河北各1家，广东2家，辽宁36家。
这里最大的合并吸收案又是在辽宁，辽宁农商银行一口气合并了省内25家农商行和11家村镇银行。
要知道辽宁农商行去年就合并了30家农信社，也就是一年时间辽宁农商行完成60家银行的整合。
但是很多中小银行越来越多的问题已经暴露出来了。
表现在数据上：
一是很多中小银行这两年的不良贷款一直往上走，且是明显大于国有银行的；
二是《中国金融稳定报告2023》的压力测试结果，如果不良率分别上升100%、200%、400%，3966家非D-SIBs中，分别有 1347、2020、2605家通不过压力测试。
所以这种情况下，中小银行持续走向关停是必然的。
而大家关心的存款的安全性的问题，只要是大银行就没有问题，安全的银行存款法可以保护50W以下，如果你存钱存50W以上，万一银行破产，也不受保护，所以存款的时候也有很多技巧，最基本的就是分散投资，且尽量只存大银行。
这几年不少家庭存款比较多，务必留意下安全性，把这篇文章分享给亲人朋友，让他们也要了解最近的变化。
01
可能，中小银行的合并和关停潮真的要来了！
和去年月均6.4家的退出速度相比，今年中小银行的退出，明显提上了日程。
另外有消息称 ，目前国内最大的两家国有银行，和一家领先的股份制银行，正在加紧审查小型银行，防止房地产的债务危机恶化蔓延成信贷风险。
各种消息面放在一起看，结论很明显，现在上面对中小银行的态度，就是尽快出清。
这个结论，其实从去年各种超重磅会议里面就能看出来。
所以预估接下来，小银行关停潮，中等银行合并重组潮，只会愈演愈烈。
中小银行是什么呢？
指的是城商行、农商行、农村合作银行、农信社、民营银行和村镇银行等。
中小银行在银行业中的数量占比，已经超过九成。
国内大多数中小银行诞生于2007年之后，例如村镇银行围绕三农提供金融业务，旨在解决农村地区银行网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。
而中小银行的大量出现，其实是在2014年之后，货币化棚改开启了新一轮房地产周期，当初为了支持房地产，金融监管力度很低，中小银行得到了爆发式发展，加之2015年的大众创业，万众创新。
以及2017年全国金融工作会议提出，发展中小银行和民营金融机构，在这样的政策环境下，给中小银行提供了巨量的发展空间，出现爆发式增长。
但后面的故事大家也都清楚，2019年之后，疫情的冲击，市场需求萎缩，国际环境动荡，房地产风险逐渐暴露，一堆的负面因素叠加出现，抗周期能力弱的中小银行在风控经营方面的短板开始凸显。
此前央行发布的《中国金融稳定报告(2023)》中，对4364家银行业金融机构进行评级，其中高风险银行共337家，且全部都是中小银行。包括14家城商行、191家农商行及农信社，还有132家村镇银行。
当初成立这些农村金融机构，目的是扎根地头，服务农村农业。但慢慢地，这些农村金融机构的业务走了样。内控搞得非常乱，产生了很多风险。
比如前几年爆出的“村镇银行取款难”事件，河南、安徽一些村镇银行被大量储户反映线上无法取款。
后来经过曝光审查，这些村镇银行确实存在很多问题，例如股权质押、股权出置人失信。
简单来说就是，这些村镇银行已经被掏空、存款被非法转移，所以导致了这些村镇银行还不上储户的存款。
有钱存银行，是大家对银行的信任，能够随时满足储户的取款需求，是银行吸取存款，也是银行的立信之本。
当储户连存款都拿不出来的时候，大家对银行体系的信任就会彻底崩塌。而且金融业风险非常容易扩散蔓延，大面积的挤兑潮可能随时出现。
当然，现在大多数中小银行还没走到这一步，但情况肯定也没多好，尤其受房地产下行影响，不良率开始猛烈上涨。
例如最近的贵州银行，不良贷款总额55.68亿，30.46亿来自房地产，在房地产行业的不良率高达40.39%。
也就是说，给房地产行业放出一个亿贷款，有4000万是收不回来的。
还有重庆银行，2023年房地产不良贷款率6.48%，对比2016年的0.2%，上涨了31倍。
因此，5月23日，金监总局发文指出，加快推动农村中小银行兼并重组，减少农村中小银行机构数量和层级。
02
上面想要出清、合并中小银行，原因很简单，中小银行的抗风险能力太差，目前已经成为整个银行系统中最不稳定的因素。
当银行连储户的存款都拿不出来的时候，大家对银行体系的信任何来？
所以银行拿不出储户存款这事，不仅是钱的问题，还关乎着大家对银行体系的信任。
除了风险问题，还有就是银行也越来越不好赚钱了。
今年大家最有体会的是，银行业息差收窄。
2023年末，息差还在1.7%，到2024年一季度，息差已经跌到1.54%了。
最主要现在预期是降息还将持续，那么息差就会进一步收缩，可能还会出现较大跌幅。
这样看来，农村的银行本身规模就小，要还想靠吃息差赚钱，基本是不可能实现的了。
除了息差问题，银行过多也是问题。
2007年时，才出现第一家村镇银行，结果到2023年后，村镇银行达到1635家，而同时间的农商行，也有1606家。
一家银行出问题，央行还可以出手相救。要是3000多家银行都出问题，对于央行的压力就可想而知了。
这里还有一点是，很多村镇银行成立的目的是服务农民和农业，但现在城镇化速度加快，很多农村已经成为空心村或留守村。村镇银行的服务对象减少，银行的供需平衡也就被打破，因此银行也就剩下合并一条路了。
03
大家可能关心的问题是，如果在中小行存款了，我的存款还安全吗？
从部分银行的合并和关停结果来看，并不会对储户账户及账户里的资金产生影响，储户的存款将会被转移至新的银行里。
储户们可以自行到新的银行里进行业务办理，相应的，如果你在该银行进行的贷款业务，也将转移至新的银行中。
说到这里，就想起当年的营口沿海银行，当时5年期存款利率达到5.8%，不少大V称利率太高有风险。
结果，营口沿海银行确实被合并成辽沈银行，但当时的存款也都变成的辽沈银行的存款，且利率还是按5.8%走，如果当时存了，是不是能多赚不少呢？
所以，村镇银行合并对储户影响不大，且可能在合并前还有比较高息的存款产品。
但要注意的是，无论什么银行，存款一定要查一下该银行是否有存款保险，如果没有还是远离比较好。
毕竟利息再高，也没本金安全更为重要。
END
王晓芳，壹创新商学创始人
20年企业管理咨询经验|链接赋能16万家企业
聚景资本管理合伙人|投资中信建设、喜马拉雅、金维制药等众多项目
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