今天这一讲，咱们通过几个具体的案例来帮助大家了解核保医学和临床医学的差异问题。
案例一
客户投保前已患有“高血压病”
客户认为：医生让我按医嘱口服降压药，注意生活、饮食习惯就行，定期复查，没有什么大问题，怎么会影响投保？
保险公司会怎么做？
第一步：收集健康信息。如：填写高血压病史问卷；提供病历；体检，了解有没有并发症等。
第二步：根据《核保手册》规定进行具体核保。主要关注以下这五个方面的具体情况信息：
1.判断高血压是原发性高血压还是继发性高血压。如果是继发性高血压还需对原发疾病进行评点。
2.高血压程度，是轻度、中度、还是重度。血压越高，发生心脑血管疾病及并发症的风险越高，在保险中“脑中风”的发病率、死亡率也就越高，因此核保评点就越高。
3.如果X光摄片、心电图、眼底检查、肾功能、尿常规等检查结果中发现有异常，就需要根据相应情况增加评点。
4.如果存在高脂血症、糖尿病、肥胖、家族史等情况时，也需要相应增加评点。
5.平时血压控制水平，是否按照医嘱进行规则规律的服药等因素也会影响到评点。
这里提到的“评点”，你可以通俗的理解为“加减分”。有了这些评点轨迹，就可以进入第三步。
第三步：根据险种保障范围给出核保结论。
在核保评点相加后，查询《核保手册》，通常评点在一定范围内符合次标准体时，可以加费承保；高到一定程度时会拒保。
当然，我们前面已讲到，要根据险种保障范围给出核保结论。比如客户投保的是保险责任单一的“防癌险”，只有当被保险人确诊恶性肿瘤时才符合保障范围，而高血压病导致的是心脑血管疾病发病率的增加，以及死亡率的增加，并不会导致恶性肿瘤发病率的增加，因此在该险种的核保中，给出的核保结论基本会是“标准体”。
案例二
肥胖是不是病？
有一个比较胖的客户要买重疾险，保险公司核保要让该客户做体检。该客户说，医生都说我身体好着呢，没啥毛病，凭什么让我体检？
保险医学和临床医学的第一个差异就是对健康的判断标准不同。
临床医学和客户认为的健康比较简单明确，就是指当前状况下不需要接受治疗。但是保险医学认为的健康是指死亡率或疾病发生率接近于数据预期。
所以临床医学认为健康的人，保险医学不一定也认为健康，所以可能是需要体检、加费、除外、或者是缓保。
就拿这个比较胖的客户来说，肥胖可能还没有达到需要治疗的程度，临床上认为是健康的。但从远期看，肥胖可能会造成重疾发生率增高，所以保险公司会提出需要进行体检，通过体检结果来做出进一步的判断。
案例三
体检发现“甲状腺结节”能不能投保？
关于这个“甲状腺结节”，临床医学，也就是医院里医生角度的反馈和保险医学，也就是保险公司核保师眼里的认知，确实是有差异的。
在临床医学上，甲状腺结节多见于女性和老年人群，大多数患者没有临床症状，一般B超检查就能诊断。大多数甲状腺结节为良性病变，但也有5-15%可能为恶性病变，即甲状腺癌。
大多数良性甲状腺结节仅需定期随诊，无需特殊治疗；少数情况下需进行相应治疗，高度怀疑甲状腺癌的情况下首选手术治疗。术后病理检查是确定良性还是恶性最直接的方式。
在保险医学这里，甲状腺结节存在一定的恶变率，要根据被保险人的年龄、性别、家族史，详细的超声征象提示及相关检查结果来综合评定。
如投保重大疾病类保险、防癌险时，核保结论往往会是延期处理或约定除外责任。如投保医疗费用补偿类保险，因考虑到后期需要随诊甚至进一步治疗，核保结论往往是约定除外责任或延期处理。
核保延期以后，如果客户进行了手术切除治疗，术后病理如果诊断为良性病变，且无并发症，这时可按标准体承保相关险种。术后病理如果诊断为恶性病变，即确诊为甲状腺癌，核保结论通常会属于拒保体。
待续。
