债务规模，有负债就有存款那存款在谁口袋里？
截至2024年6月，我国地方债务总规模约100万亿元，其中地方政府债券余额为42.23万亿元，城投带息债务余额为57.16万亿元。中央国债还有30万亿左右，加起来就是130万亿。
中央财经大学党委常委、副校长李建军
负债从来不是问题，问题是...
天地人
一、债务规模知多少
国际货币基金组织的多份报告均指出，今年全球公共债务将超百万亿美元。这一庞大的数字反映了全球经济面临的巨大压力。
在我国，截至 2023 年末，全国政府法定债务余额高达 70.77 万亿元。此外，有研究指出中国显性债务超 59 万亿，还有 18 万亿隐性债务。我国的债务规模也不容小觑。
全球负债规模庞大，而我国的债务规模也处于较高水平。这背后反映出一系列经济现象和问题。一方面，在经济发展过程中，政府为了推动基础设施建设、促进经济增长等，会通过举债的方式筹集资金。另一方面，债务规模的不断扩大也可能带来一定的风险，如财政压力增大、债务可持续性面临挑战等。
然而，我们也不能仅仅看到债务规模的庞大而感到担忧。债务的存在往往也意味着有相应的资产和投资，这些投资在未来可能会带来经济增长和收益。同时，合理的债务管理和风险控制措施可以有效降低债务风险，确保经济的稳定发展。
二、负债与存款的复杂关系
（一）心态与家庭的影响
负债和存款对于不同的人有着不同的意义和处理方式。一些人在负债时会感到焦虑和压力，他们可能会采取积极的措施来偿还债务，如削减开支、增加收入等。而另一些人则可能会陷入消极的心态，逃避债务问题，导致债务不断累积。
对于存款，有的人会谨慎管理，将其用于未来的规划和投资；而有的人则可能会随意挥霍，没有合理的理财计划。
家庭因素在负债和存款的处理中也起着重要的作用。一方面，家庭的经济状况和价值观会影响个人对负债和存款的态度。如果家庭一直以来都有良好的理财习惯和稳定的经济基础，那么个人在面对负债时可能会更加从容，也更有可能合理规划存款。另一方面，家庭的支持和理解也能帮助负债者度过难关。例如，在负债人面临经济困难时，家人的鼓励和帮助可以给予他们信心和动力去解决问题。
（二）存款越值钱与负债的变化
当存款越值钱时，负债确实会出现放大现象。货币升值意味着同样数量的货币可以购买更多的商品和服务。对于负债者来说，这意味着他们需要偿还的债务在实际价值上增加了。
以一个负债 100 万元的人为例，如果货币升值 10%，那么他所欠的债务在实际价值上就相当于增加了 10 万元。这对于负债者来说无疑是一个巨大的压力。
货币升值对负债者的影响还体现在他们的还款能力上。如果货币升值导致物价下降，那么负债者的收入可能会受到影响，从而降低他们的还款能力。此外，货币升值还可能导致利率上升，进一步增加负债者的还款负担。
然而，货币升值也并非完全对负债者不利。如果负债者拥有资产，那么货币升值可能会使他们的资产价值增加，从而在一定程度上抵消负债的压力。例如，如果一个负债者拥有一套房产，货币升值可能会使房产的价值增加，从而提高他的净资产。
三、存款在谁的口袋
（一）夫妻共同财产的存款归属
在夫妻关系中，存款的归属往往较为复杂。根据法律规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的工资、奖金、劳务报酬、生产经营投资的收益等属于夫妻共同财产，其中自然也包括以这些收入存入银行形成的存款。在离婚时，共同财产存款一般由夫妻双方协商分割，若协商不成，则由法院根据具体情况进行判决。例如，会考虑夫妻双方的贡献大小、家庭生活的实际需要等因素。如果一方能够证明某笔存款是其婚前个人财产存入银行形成的，那么该笔存款则可能被认定为个人财产。
（二）三类存钱主力军
1.退休老人热衷于存款，一方面是出于养老的考虑，为自己的晚年生活提供经济保障。另一方面，一些退休老人可能还有为子女提供经济支持、应对突发疾病等目的。此外，很多退休老人习惯用存折领养老金和存款，这是因为存折上的明细更直观，让他们更有安全感。
2.普通打工者存钱主要是为了应对生活中的各种不确定性，如失业、疾病等。他们通过辛勤工作积攒每一分钱，希望能够为自己和家人创造一个稳定的生活环境。同时，普通打工者也可能在为购房、子女教育等重大目标而努力存钱。
3.90 后年轻人群体在经历了疫情等事件后，储蓄率大幅度提升。一方面，他们开始更加重视财务规划，意识到存钱的重要性。另一方面，90 后开户人数增多，投资意愿加强，但这并不意味着他们不爱存钱了。相反，他们在尝试通过合理的投资来实现财富增值的同时，也会保留一定的存款作为应急资金。
（三）高资产人群的存款占比
高净值人群虽然在人口总数中的占比不到千分之二，却坐拥三分之一的财富。在存款方面，高资产人群的占比也相对较大。相比之下，负债人口可能在为偿还债务而奔波，存款相对较少。富豪人群中，存款超过 100 万的竟然只有 0.1%，这也从侧面反映出高资产人群的存款分布也存在较大差异。然而，不能仅仅以存款数量来衡量一个人的财富状况，高资产人群往往还拥有其他形式的资产，如房产、股票、企业等。这些资产的价值波动也会对他们的整体财富状况产生影响。同时，负债人口虽然存款较少，但他们也可能通过合理的债务管理和努力工作，逐步改善自己的财务状况。
四、总结与思考
（一）总结负债与存款的规模及分布情况
全球公共债务超百万亿美元，我国政府法定债务余额高达 70.77 万亿元，显性债务超 59 万亿，还有 18 万亿隐性债务。负债规模庞大反映出经济发展中的资金筹集需求，同时也带来财政压力和债务可持续性挑战。
在存款方面，退休老人、普通打工者和 90 后年轻人是存钱主力军。退休老人为养老和支持子女而存款；普通打工者应对生活不确定性；90 后年轻人重视财务规划，投资同时保留应急资金。高资产人群虽然占比小，但存款占比较大，不过分布差异也大。
（二）思考其对经济和社会的影响
从经济角度看，合理的负债可以促进经济增长，如政府举债推动基础设施建设。但过度负债可能导致财政压力增大、债务率上升，影响经济稳定。而存款在一定程度上为经济发展提供资金来源，人们的储蓄行为也反映了对未来的预期。当存款增加时，可能会影响消费和投资，进而影响经济增长动力。
从社会角度看，负债和存款的分布情况反映了社会财富的分配状况。高资产人群存款占比大，负债人口为偿还债务奔波，这种差异可能引发社会公平问题。同时，不同人群的负债和存款行为也影响着家庭稳定和个人幸福感。如负债者可能面临焦虑和压力，而有合理存款规划的人则更有安全感。
总之，负债与存款的规模及分布情况对经济和社会有着复杂而深远的影响。我们需要在合理利用负债促进经济发展的同时，鼓励人们合理规划存款，以实现经济的稳定增长和社会的公平和谐。
