今年9月印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（新“国十条”）是在新时代背景下对中国保险行业发展做出的全新战略规划。相较于过去关注保险行业规模扩展的政策导向，新“国十条”转向强调行业高质量、可持续性发展，并融入了新的经济环境以及国家治理的需求，对保险行业的功能与定位提出了新的要求。
值得注意的是，新“国十条”中的一些新表述引发业内热议。比如，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展；大力发展商业保险年金；健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系等。这些内容都是在新“国十条”中首次提及，这也意味着保险业的内涵和外延在不断拓展和丰富，保险业的生态和发展模式也将重塑。
从更深层次的角度来看，这些“首提”的背后，是与时俱进的“大保险观”正成为行业共识，核心在于认识到“保险业不仅是经济活动的一部分，更是社会治理和民生保障的重要工具”。通过提升保险业的整体发展水平，更好地满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求，更好地服务经济社会发展和民生改善。
一直以来以助力公众实现“健康长久好生活”为愿景的友邦人寿，深刻领会新“国十条”的精神，顺势而为、主动求变、重塑能力，一方面更好满足消费者对“好生活”的新需求，另一方面亦支持公众靠前规划，把握人生主动权，让向往的美好生活不断走进现实。
定位重塑：保险行业内涵和外延不断扩展
新“国十条”中提出，“发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能”。这是对当前变化的市场环境和多样的消费者需求的及时回应。过去老百姓每每提到人寿保险，更多想到的是被动的人身保障功能，人寿保险一定程度上与风险意识和安全感画上了等号。但随着保险的内涵和外延不断扩展，保险正在提供越来越多的主动价值，包括但不限于财富管理、健康管理、养老规划、子女留学规划等。客户需要的已经不仅是躲避风险，而是主动预见未来，主动选择理想的生活，主动掌握自己的人生。
国家繁荣昌盛是保险业基业长青的根本所在，保险行业必须把自身发展与国家发展、与现代化建设紧密相连，在服务经济社会发展、增进民生福祉中实现自身价值，把健康、养老、财富作为行业高质量发展的发力点。
新“国十条”明确提出：积极发展第三支柱养老保险。大力发展商业保险年金，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。丰富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式；提升健康保险服务保障水平。扩大健康保险覆盖面。丰富商业医疗保险产品形式，推动就医费用快速结算。将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围。发展商业长期护理保险。推动商业健康保险与健康管理深度融合。鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品。试行区域保险药械目录；推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展，等等。
相关部门通过不断释放政策红利，因势利导地推动商业保险担当起缓解社会养老和医疗压力的重任。业内专家认为，当前，保险业要趁着新“国十条”出台的春风，抓住《大力发展商业保险年金有关事项的通知》的政策机遇，尽快在商业健康险和第三支柱养老保险上持续“扩面提质”。
从国际成熟市场经验来看，保险机构是提供高质量财富管理服务的资管机构之一。我国已成为全球第二大财富管理市场，居民个人金融资产超250万亿元，但保险在居民金融资产配置比例仍比较低，这意味着未来可提升空间巨大。保险行业有险资规模大、期限长、来源稳定等特点和优势，只要用好用活耐心资本，推动“资金—资本—资产”良性循环，就能让客户充分分享长期投资回报，用专业能力守好老百姓“钱袋子”。
服务优先：从单一产品向综合服务体系转变
在保险行业的职能定位上，新“国十条”强调了服务能力的全面提升。相较于过去政策主要侧重于保险产品的普及与拓展，新“国十条”提出要利用高质量的服务增强保险行业的社会价值，标志着保险行业从传统的单一产品提供者向综合性服务提供者的演变。这种演变背后的深层次动因则源于社会、经济、人口均发生重大变化下客户需求端的改变。
随着客户年龄结构的不断优化，老龄化进程的不断加深，保险消费习惯的逐渐成熟，单一的保险产品、单一的线下或线上渠道已经难以满足客户的需求，客户对于产品、服务一体化解决方案的需求越发强烈。
友邦等头部保险公司在解决上述行业共性问题的路径是：构建“产品+服务”的双轮驱动策略，升级保险产品与服务供给，构建“寿险+健康+医疗+养老”的服务生态圈。即以保险产品为载体，充分发挥作为支付方的优势，积极整合医疗、健康、养老、护理等上下游资源，为客户提供场景化、精准适配的各类服务，为客户提供覆盖全生命周期的综合服务，重塑保险的产业链、价值链，加快构建新商业模式，协同保险主业，探索新的发展动能，构建新的增长点。
单一产品向综合服务体系转变的过程，也是新时代保险人员队伍转型的过程。针对传统的精算人员、产品开发人员、营销员，企业需重新培育其“以客户为中心”与时俱进的复合能力，同时，将医疗专家、康养管家、教育专家等专业人士纳入队伍。只有专业人员与行业传统禀赋优势、与客户经营全流程全周期、与公司经营管理深度融合，才能不断改善销售和服务体验，推动产品开发创新，提升经营效率，从而培育行业自身的新质生产力。
机构行动：产品和服务持续加码升级
新“国十条”的发布，为保险行业清晰地勾勒了改革转型的路径。如何将“路线图”变为“施工图”，保险机构已经在行动。
为充分发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能，不少保险机构聚焦于保险主责主业，不断创新产品和服务，发挥其业务优势为人民群众提供多元化的财富管理工具和服务。这包括开发更多产品、持续提升相关服务，丰富分层次、多元化健康险产品供给；研究浮动型保险产品、提供风险管理顾问服务等，通过这些方式，帮助人民群众实现财富的保值增值和跨期配置，满足其日益增长的财富管理需求。
作为寿险行业“风向标”之一的友邦人寿，也在11月初推出了面向中端医疗客群的“卓越逸生”系列医疗保险，通过“享得到的自由、高品质的服务、定制级的体验、花得起的价格”等产品特色，助力客户提升就医自由度，更从容地面对疾病风险。“卓越逸生”是一款兼具经典与创新的产品，传承了友邦医疗险一贯的“低免赔”与“高保额”，此外还实现了从资金高效护佑到资源周到护航的多维创新，如首批优选13家公立三甲医院国际部、特需部，客户可享住院直付服务，还拓展了院外药资源与服务等。
上述产品的推出，是友邦人寿积极响应政策要求的重要一步，提升更多客户就医自由度的创新实践。友邦人寿首席客户官张敏在阐述“卓越逸生”推出背景时直言：“在新‘国十条’对保险行业提出高质量发展要求之际，我们很高兴能再次为中国市场带来具有突破意义的医疗险产品。我们坚信，在建设多层次医疗保障体系方面，商业健康险大有可为。”
不仅如此，友邦人寿近期还对“友如意”“如意双全”“传世双全”系列重疾险产品的“愈从容”系列服务进行了加码升级，即“友如意”的“如意愈从容”服务保障年限限时延长至40年。“如意双全”和“传世双全”儿童版的“愈从容”系列服务保障年限限时延长至40年，成人版的“愈从容”系列服务延长至65周岁。
“愈从容”是友邦人寿推出的一项重疾专案管理服务。其服务模式为：由专案经理提供覆盖重疾治疗前、中、后期的一站式健康管理，满足不同阶段的就医需求。通过专案经理与客户深度沟通，协助获得相关资源，以周全的服务覆盖客户不同阶段的就医需求，提升客户在重疾就医过程中的安全感。
新“国十条”的推出，可谓恰逢其时。从第一版保险“国十条”推出至今，经过近二十年的发展，保险理念深入人心，保险产品与服务渗透至各行各业，反映保险行业发展质量的两大指标——保险密度（常住人口平均保费数额）、保险深度（保费收入占GDP的比例）均大幅提升，保险业在国民经济与社会生活中发挥着越来越重要的作用。
可预见的是，在进一步全面深化改革、推进中国式现代化的新征程上，保险业在提高经济韧性、增强市场活力、完善民生保障体系、推进国家治理体系和治理能力现代化等方面大有可为，并将发挥不可替代的作用。各保险机构应积极勤修内功，主动拥抱转型，方能在把握大势中抓住机遇。
