因既往症被除外承保，还有必要投保吗？
职场
2024-11-01 11:30
广东
现实生活中，不少人体检发现身体异常了，才想起要买保险。有位读者朋友私信奶爸，他去年一次体检查出甲状腺结节，医生跟他说问题不大，定期复查就可以了，不用动手术。但保险公司因为甲状腺结节，除外承保甲状腺相关疾病，这让他感到很困惑。毕竟最担心的病被除外承保了，不清楚是否还有必要投保。如有保险问题，可以点击咨询奶爸噢![]()
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保险公司会问我们许多问题，比如年龄、职业、过往病史等。最终保险公司根据每个人的情况，给出核保结论，一般有以下5种：这是最好的结果，被保险人身体、职业、道德等方面没有明显缺陷，在核保时，保险公司认为某些风险因素，超出了标准体的范围，保险公司发现被保险人在投保前，已存在某种疾病、症状或风险。对该疾病及其并发症不予承保，除了这些疾病外，其他疾病可以正常承保。指投保人身保险的时候，保险公司对某些风险无法评估，需要观察一段时间，确定了具体的风险后，再决定是否承保。保险公司拒绝了投保申请，可以通过积极治疗，改善身体情况，按照对被保人有利程度来排序，即：标准体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。正常承保的结果是最理想的，该有的保障都有，也无需加费。开头提到的读者朋友，投保市面上某款热门百万医疗险，因为之前检查出甲状腺结节，未曾接受手术切除治疗或穿刺病理检查；毕竟这年头工作生活压力那么大，谁身上还没点小毛病？要明确的一点是：除外承保是正常情况，并不是保险公司故意为难大家。站在保险公司的角度，他们关心的是未来十几年的风险问题。如果有甲状腺结节，那么出险概率一定是比没有结节的人要高。还很有可能会引发重疾，对于保险公司来说，承保的风险就很大了。因此对待有既往症的客户人群，除外承保是为了降低理赔风险。在现实中，因既往症被除外承保的现象还是比较普遍的。对于这种情况，奶爸建议大家乐观对待，该配置的保障还是要买的。随着保险行业的不断发展，保险公司的服务也越来越人性化了。比如有些长期重疾险产品，支持保单复议权益，取消除外责任；对于某些疾病，现在被除外承保了，等到健康状况好转、可申请保单复议。大多数保险公司要求，保单生效时间满1-2年后才能申请复核。另外，不同保险公司，办理的方式也不太一样，具体可向保险公司咨询了解。维持原来核保结论的案例也有不少，需要具体情况具体分析。试想一下，除外的只是一部分相关疾病保障，其他大部分疾病依然是有保障的。再往后拖几年的话，等到年龄大了保费门槛更高，而且患病概率也会增加，如果病情进一步恶化，可能由除外承保升级到拒保，这样得不偿失。配置了保险的话，我们可以最大限度转移因病返贫、没钱治病的风险。如果我们身体健康状况不佳，健康告知环节通过有难度，建议大家尽量选择核保宽松、除外保障友好的保险产品。比如医疗险、重疾险，一旦有既往病史，就很有可能会被除外承保。以重疾险为例，下面奶爸介绍一款核保宽松的产品，那就是人保i无忧3.0。该产品看点不少，有大厂背书，健康告知宽松，增值服务丰富等。支持0到55周岁人群提供保障，1-4类职业人群均可投保。保障120种重疾，20种中症和40种轻症，实现了重/中/轻症皆可享受。人保i无忧3.0被分成了四种投保计划，保障内容有所区别。这样的设计，大家可以像搭积木一样，自由组合所需的保障方案。人保i无忧3.0的可选保障非常丰富，有需要的朋友可自行选择。包含重大疾病关爱保险金、重大疾病扩展保险金、重度恶性肿瘤扩展保险金。人保i无忧3.0最大的亮点就是核保宽松，对非标人群非常友好。只要符合以下条件，便可以有机会正常投保，无需经过复杂的人工核保流程。虽然目前市面上大部分重疾险，对乙肝病毒携带核保比较宽松。而i无忧3.0重疾险只要满足这3个条件，就有机会正常承保。2.乙肝表面抗原（HBs Ag）阳性且乙肝E抗原（HBeAg）阴性；3.肝功能（ALT、AST）完全正常，且肝脏超声正常或仅提示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝；总的来说，如果大家因既往症被除外承保，其实不用太着急。当遇到某一家保险公司除外，首先可以试试多投保几家。若确实找不到可以正常承保的产品，那也要尽早规划，获得保险保障。等到有核保更宽松的产品或者身体康复，可以再补充保障。![]()
