2024年10月，我国又迎来了第15个全国“敬老月”。2024年10月11日，民政部门户网站发布《2023年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2023年末，全国60周岁及以上老年人口29697万人，占总人口的21.1%；全国65周岁及以上老年人口21676万人，占总人口的15.4%。全国65周岁及以上老年人口抚养比22.5%。自2000年迈入老龄化社会之后，我国人口老龄化的程度持续加深。
与此同时，受医疗水平提升，我国居民人均预期寿命越来越长。国家统计局25日发布的新中国75年经济社会发展成就系列报告显示，新中国成立初期，我国人均预期寿命仅35.0岁，1996年超过70岁，达到70.8岁，随后持续提高，到2021年人均预期寿命超过78岁，达到78.2岁，2023年进一步提高到78.6岁。照此粗略估算的话，60年后，我国平均寿命就有可能突破90岁。
与老龄化程度加重以及人均寿命延长相对应的，是目前我国的养老金替代率只有40%，即便已经实施了延迟退休政策，未来我们的养老金的缺口仍然很大。因此，对于绝大多数人来说，依靠退休金来维持一个美满的退休生活，显然是不现实的。在年轻的时候未雨绸缪，做好养老准备应该成为每个人的必修课。
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养老的前提是健康
养老的底线是安全
当然，从近年来的数据也可以看出，现在越来越多的人已经也开始为自己的养老做规划了。但近年来，随着市场利率下行，各类理财产品的收益全面走低，又让很多人对如何养老产生了很多的困惑。在这里小编认为有几点还是需要关注的。
一是安全稳健的投资。未来十年我们或将进入一个“微利”的社会，每个人都要做好未来年均2%甚至1%的投资回报率。对于绝大多数的普通人而言，这也就意味着，如果不具备充分的经验和准备，盲目跟风，投资回报往往会低于这一水平，甚至出现损失，投资需谨慎从来不是一句空话。
二是避免陷入消费冲动的陷阱，对于大多数人来说，当手里有钱的时候，是很难控制住自己的消费欲望的。因此在这个消费时代的诱惑下，我们更应守住“基本盘”，对于非必需的开支加以控制，避免最后年老时，后悔当初没有留下余粮。
三是保持健康的身体，尤其对于40-60岁年龄段的人来说，身体机能开始逐渐下降，家庭责任和工作压力叠加在一起，多多少少都有些小毛病。但是作为一个家庭的顶梁柱，这个时候保持一个健康的身体就是最大的财富，但是如果此时罹患重病，那对一个家庭来说则是毁灭性的打击，这个风险对每个人都是存在的，尽量避免的同时，如何提前做好应对之策同样重要。
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定期重疾+定期年金，双重保障
守护人生各阶段
“新华金福满堂保险产品组合”
全新亮相
近期，新华保险推出了一款集养老年金与重大疾病保险于一体，兼顾重疾保障和养老补充的创新型保险产品组合，“新华金福满堂保险产品组合”。
这款产品的主险“金福满堂养老年金保险”是一款定期年金产品。对于一些缺乏储蓄习惯的人来说，定期年金险可以起到强制储蓄的作用。投保人需要在规定的时间内缴纳保费，不能随意中断或退保，否则可能会面临一定的经济损失。这样可以促使投保人养成长期储蓄的习惯，为未来的老年生活积累资金，也是对冲动消费的一种抑制。并且，定期年金险的风险较低且收益稳定，在投保时就确定了未来的收益情况，不会受到当前市场利率下行的影响。
该产品的投保年龄范围相当广泛，从30天至56周岁（男）/57周岁（女）均可投保，交费期间可以选择5、10、15、20年，女性最早可以从55岁开始领取，也可以选择60、65和70岁开始领取，保证领取的期间分为10年、15年、20年三种，分别对应的保证领取金额为累计保费和基本保额之和的1.3、1.5和1.8倍。不同的客户可以根据自己的经济状况和规划需求，选择最适合自己的投保方案。
那么这款年金险的收益如何呢？我们以一名30岁的女性， 首年保费10万元10年交，65岁领取，保证领取15年为例来看一下。
按照上述投保条件，客户自65岁至79岁，对应的保证领取金额为：（10*10+54.64）*1.5=231.97万元，其中54.64万元为该产品对应的基本保额。如果客户健康生存到79岁，按年领取的话，从内部收益率来看，该产品的IRR为2.28%，应该说在年金险中是非常不错的。
此外，该产品还可以附加一款定期重疾险产品：“附加金福满堂重大疾病保险”，该重疾险产品覆盖了广泛的130种重度疾病，并特别关注青少年特定疾病，30周岁前确诊即可获得额外50%的关爱保险金。
作为附加险，其缴费期间和保险期间是与主险保持一致的。但是从重疾保险金的领取上，和主险做了一个很好的关联。
以主险养老金领取日为节点，通过主险年金险和附加险重疾险的组合，前期侧重重疾保障，后期侧重养老补充，也是该产品组合的一大特色。
我们还是以一名30岁的女性投保为例，看看“新华金福满堂保险产品组合”如何通过主险和附加险的搭配，兼顾重疾保障和养老补充的。
假设客户主险仍然选择10年交，65岁领，保证领取15年，附加重疾险保额50万元，那么重疾险对应的首年保费就是5500元，10年累计保费5.5万元，价格上相当有吸引力。
作为产品组合，重疾险累计保费5.5万元为年金险的基本保额，这样年金险的首年保费为10065元，该客户10年累计保费就是155650元。
如果客户在65岁之前，不幸罹患了重疾，那么就可以获得50万的重疾赔付，是累计保费的3.2倍；如果在79岁时，客户仍然保持健康，还是可以获得累计保费的1.5倍，即233475元作为自己的养老补充。可以说，“新华金福满堂保险产品组合”有着很好的互补性，兼顾到了客户前期的重疾保障和后期的养老需求。
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金福满堂产品组合
适合哪些人？
那么新华保险金福满堂产品组合适合哪些人群购买呢？从产品的保障程度和保费价格来看，该产品的受众人群是非常广泛的，各个年龄段的人群都能够接受。
比如，对于年轻人来说，虽然距离养老还有较长的时间，但这段时期也是最忽视身体健康的阶段，因此这个阶段可能关注的不是养老，而是罹患重疾的风险。但是在这个阶段，挣钱的能力还是有的，这时，每年拿出一点钱来交保费，不对生活造成太大的压力的情况下，提前做好重疾保障并且还能兼顾到未来的养老规划，应该是非常明智的选择。
对于即将步入或已经处于老年阶段的人群来说，和当初工作时相比，收入会有一个大幅的下降，毕竟我们现在的养老金替代率只有40%，而国际上这个值通常要达到70%才能够维持之前的生活水平。该产品的养老年金领取年龄有多种选择，可以在较短的时间内开始领取养老金，弥补退休后这段时间的收入落差，让退休后的生活能够尽量维持在之前的水平。
对于处于中年阶段尤其是4050年龄段的人群来说，小编认为新华保险金福满堂产品组合可以说是更加贴心。通常，这阶段的人群都面临着上有老下有小的压力，一方面要为家庭的经济稳定负责，而这个年龄段又是身体机能下降重疾风险攀升的阶段，另一方面到了这个年龄很多人也开始考虑自己的养老问题。新华保险金福满堂产品组合这种定期年金和定期重疾的组合方式，既可以为退休前这段时间提供很多的重疾保障，为家庭经济支柱筑起一道坚实的防线，避免因重大疾病给家庭带来沉重的经济负担，同时又可以在未来的养老阶段提供稳定的养老金收入。
在小编看来，作为一款集养老年金和重疾保险于一体的综合性保险方案，“新华金福满堂保险产品组合”不仅仅是一款保险产品，为客户提供了从奋斗期到养老期的全方位保障，更多地也是传递出一种康养一体的生活理念。既关注当下，也着眼未来，让当下更踏实，让未来更幸福。
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