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美国总统大选结果揭晓后，随着政策不确定性加剧，房贷利率有可能会逐步上升。与此同时，美联储于周四再次降息，并有可能在12月进一步降息。这一变化对消费者的储蓄、贷款及投资利率产生了重要影响。
美联储在2024年9月中旬宣布降息半个百分点后，继而在11月再次下调基准利率。这一举措主要旨在刺激经济增长并对抗通胀压力。据分析，美联储有可能会在12月的会议中再次降息0.25个百分点，从而使联邦基金利率在年底前下降至1个百分点。
然而，虽然利率下降，但这并不意味着利率已经处于低位。美联储的首席金融分析师格雷格·麦克布赖德（Greg McBride）指出，尽管利率有所下调，但“降息并不等同于低利率”，而利率仅会从“较高”水平回落至“较不高”的水平，预计这一趋势将持续到2025年。
贷款与信用卡利率
对于负债者而言，当前的利率环境依然较为严峻。信用卡利率方面，根据Bankrate的数据显示，在美联储9月降息前，平均信用卡利率为20.78%，而到本周，这一利率仅微幅下降至20.39%。尽管如此，这一利率仍远高于2022年初的16.3%。因此，负担信用卡债务的人仍将面临较高的债务成本。
专家建议，尽可能尽早偿还信用卡债务，或者选择提供0%年利率的余额转移卡，在此期间尽量偿还本金。此外，信用合作社和地方银行可能提供较低利率的信用卡产品，是值得考虑的另一选择。
房贷方面，尽管美联储已开始降息，但房贷利率实际上有所上升。原因在于，房贷利率与10年期美国国债收益率紧密相关，而10年期国债收益率受经济增长、通胀及美联储未来政策预期等因素影响。近期强劲的经济数据推动了10年期国债收益率的上行，导致房贷利率略有上升。截至11月7日，30年期固定利率抵押贷款的平均利率为6.79%，略高于美联储9月会议前的6.2%。
储蓄与投资回报
在存款利率方面，尽管消费者利率下降的幅度不大，储户依然能从高收益储蓄账户中获得可观回报。在线高收益储蓄账户的年利率普遍在4%至5%之间，远高于当前的通胀率2.1%。而定期存款（CD）也依然提供超过通胀率的回报，三个月至十年期的定期存款年利率约为4.25%至4.60%。
对于高税区的居民，投资美国国债或高质量市政债券（这些债券通常免除联邦税，某些情况下还免除州税）也是一种理想的选择。国债短期票据（3个月至1年期）的利率为4.32%至4.54%，长期国债（2至10年期）利率则为4.19%至4.35%。
投资策略与未来展望
在利率下降的情况下，投资者应谨慎对待过度投资于低风险资产，尤其是现金和货币市场基金。金融规划师克里斯·迪奥达托（Chris Diodato）建议，除非接近退休，否则不应将超过6个月至1年的生活费用存放在现金或现金等价物中。他还提醒客户不要陷入“现金陷阱”，因为股票和债券通常会超过现金储蓄的收益。
BNY财富管理的首席投资官西内德·科尔顿·格兰特（Sinead Colton Grant）表示，尽管美联储可能会在未来继续降息，但她更看好债券市场的表现，特别是在现金收益率下降的情况下。她建议，投资者应保持资产组合的多元化，并关注主动管理的债券基金。
在美国大选后的经济环境中，尽管美联储采取了降息措施，但消费者和投资者仍需面对更高的债务成本与存款回报。在利率逐步回落的同时，如何平衡投资组合，尤其是在低风险资产中的配置，将对未来的财务健康产生重要影响。
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https://edition.cnn.com/2024/11/08/business/fed-interest-rate-cut-your-money/index.html
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