不论新老移民，都会根据自己的经济和家庭情况通过租房、买房、投资房在加拿大安居乐业。与此同时，千万别忘了，了解并为自己和家人配置合适类型的人寿保险具有和配置房产有异曲同工的效应。值得注意的是，加拿大的保险比很多发展中国家更规范、更可靠。加拿大的保险理财产品非常丰富，典型代表就是人寿保险。跟房地产投资相比较，同时具有保障、投资和退休等多种功能。因此很多人会问投资保险和房产哪个好呢？其实两者不仅不冲突，反而还有不少相似之处和互补效应。下面我们就用加拿大不同种类的房屋特点来介绍一下加拿大几种不同的人寿保险。
什么是好的投资？
我们认为要满足四个条件：
1. 绝对安全 2. 回报合理 3. 不用操心 4. 不用交税
加拿大人寿保险主要分为三类：定期人寿保险（Term Life Insurance），灵活投资型终身人寿保险（Universal Life Insurance），分红型终身人寿保险（Whole Life Insurance）。三种产品各自有其特点，就像住房一样，有人租房，有人买公寓，有人买house。
I 定期人寿保险（Term Life Insurance）
很多早期技术移民和留学生来到多伦多都有过租房的经历，租房费用属于消费，无论租了多久，交了多少房租，最后合约到期房子仍然属于房东，租客是拿不到租金返还的，也享受不到任何房产增值带来的经济利益。
定期人寿保险和租房类似，是一种在特定受保期限内给付死亡赔偿保险，定期保险一般分为10年、20年或到85岁、100岁的上限。如果在受保护的期限内没有发生意外死亡，保险将在到期时没有任何赔偿或补偿下终止，中途可以随时终止。因此保费相对较便宜，适合暂时性、不想投入太多资金的保障需要。另外，定期保险的保费不含任何投资部分，保额不会增值，保费是多少就赔偿多少。
II 灵活投资型终身人寿保险（Universal Life Insurance）
在房地产市场上，公寓属于价格较低的一类房产，对于手头资金紧张，但又不愿意一辈子租房的人来说，是不错的选择。但是从投资来说，主要缺点就是增值缓慢，每月还有不少管理费。
灵活投资型终身人寿保险（Universal Life Insurance）简称UL，也叫万通式保险。可以是固定保额，分10年付清，也可以15年或20年或终身付清。也可以多付钱增加投资部分，但是回报不稳定。这种保险和公寓投资有相似之处：产权属于自己，虽然增值缓慢但毕竟还是属于自己的资产。所以也有人认为，终身保险和定期保险的区别在于，终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。因此，根据个人和家庭需求选择购买合适的保险类型十分有必要。
III 分红型终身人寿保险（WholeLife Insurance）
在加拿大买房，如果资金充裕还是会选择house，拥有土地权，增值空间大。
分红型人寿保险是终身人寿保险(Permanent Life Insurance) 的一种，其特点一是受保人最终会得到一笔保险赔偿，如果受保人在一百岁前去世，其后人将获得保险额加上投资的赔偿；若受保人满一百岁时仍健在，保险公司将会将保险额加上投资直接支付给受保人；二是受保人所付保费分为保险成本和投资部分，其投资部分的投资方向与管理由保险公司统一监管，受保人参与分红，因此受保人过世或满一百岁时所获得的赔偿额由于有投资增值部分，故一般会高于保险额。
分红型终身人寿保险（Whole Life Insurance）综合了免税投资和保障的功能。它将保费分为两部分——保险成本和投资部分，投资部分由保险公司统一经营管理，保证不亏，保单持有人每年参与分红。投资部分可以选择复利滚动从而不断增大保单的现金价值和保额，享受完全免税增长的优势。购买一份分红型人寿保险（Whole Life Insurance）和投资主要住宅一样享受完全免税的优惠。
第一：两者都有资产保值的功能，永久产权的房屋保值效果好，投资回报较稳定；
第二：两者都可以发挥收入替代功能，比如您退休时，房屋的银行房贷已经还清，可以利用反按揭（Reverse Mortgage）产生收入替代的作用来补充退休的收入。分红型人寿保险大多数华人选择固定年限付清的，就和付清贷款的房屋一样，保单可以采用保单抵押的方式或者直接领取分红的选择来获取退休时的补充入；
第三：两者都可以享受复利增值的好处，房屋在一定年限之后总价值会有可观增长，分红保险保单的现金价值一直复利增长，当持有年限达到一定年限之后，保额会不断加大，都不需要每年为其增值纳税；
第四：两者都有传承功能，如果是主要住宅，房产增值则可豁免，假设这套住房没有反按揭的负债，父母可以直接传承给子女，而如果改房屋有反按揭负债，在偿还之后剩余部分也可以留给子女。分红保单在受保人身故的时候，偿还了保单抵押贷款的债务后，增值的部分受益人可免税获得。
如需咨询，敬请致电或扫描微信咨询👇
