今天，有朋友问我有关附加门诊方面的产品，我突然才想起这款压在箱底的一款产品。
所以，今晚我们来聊聊一个可能已经被你遗忘在角落的保险产品——“附加门诊”。是的，你没听错，就是那个曾经是无数新人在面对客户问“能报多少”的产品。当初，客户一听保险，就问“能报多少”？这个报销，指的就是门诊报销和住院报销。但是，事隔多年，“附加门诊”似乎已经消失不见。
亲爱的营销伙伴，你有多久没有卖过“附加门诊”了？如果你是老伙伴，估计有三五年了吧。如果你是新人，估计就没有听过。
或许有人说：别担心，这不是什么大事。可能是因为很多客户也渐渐淡忘这类产品了。但是，作为喜欢从事营销工作的伙伴，我们还是要知道为什么它就消失了呢？
第一，门诊医疗费用，小额但频繁。能“激活”这类产品的保障责任的，大多还是小孩。可能每个月都要去几次门诊，但每次的费用通常不会让我们的钱包感到太大的压力。对于大多数家庭来说，这些小额的医疗费用完全可以自己承担，不需要通过购买门诊险来转移风险。每次大约就是几百元。大多客户对于理赔的流程感觉“麻烦”，而且除去可能存在的“免赔额”，“到手没几个钱”，所以客户不想买，业务员也不想卖。
第二，保障责任一般般。附加门诊险的保障责任通常比较普通，它们往往有免赔额、报销比例限制和报销范围限制。这些限制让门诊险的保障效果大打折扣，很多人觉得购买门诊险并不划算。就像你买了不算太贵的一张电影票，却发现座位在最后一排，视野不佳，你可能会想：“这票买的真不值。”花钱就保障这一项，真有点鸡肋，食之无味，弃之可惜。
第三，续保不靠谱。门诊险的赔付率通常较高，这导致保险公司常常亏损。因此，保险公司也会相应的做些续保规定，结果就是门诊险的续保稳定性很差，可能今年你刚投保，明年就发现它已经停售了，或者不能买新的。这种情况就像是你刚买了一款新手机，结果没过多久就发现它已经停产了，让人不禁感叹：“这手机买的真不是时候。”
第四，过度医疗问题是重头。实话说，我们现在面临门诊险“断货”的主要原因，就是过度医疗。明明一个感冒拿几块钱的药就可以了，如今花200元算是遇到“好人”了。所以，普遍存在的过度医疗问题，也导致保险公司失去开发新门诊险的积极性。
第五，其他保险产品有一定的覆盖。与此同时，随着保险产品体系的不断丰富，很多保险公司陆续开发了普通医疗、中端医疗和高端医疗，尤其是中端医疗和高端医疗险中的“百万医疗”类产品，大多有“住院、出院前后30天门诊费可按规定报销”的相关设计。像学平险也有意外门诊费用的报销设计。外加上2016年起，居民医疗保险和农村合作医疗合并成“居民医保”后，也大大加强了门诊报销需求的供给。所以，大多客户也不太在意剩下的“未报销部分”，也逐渐淡化了这方面的需求。
综上所述，门诊类保险的消失或减少，主要是因为其保障效果有限、赔付率高、容易引发过度医疗等问题，导致保险公司推动不积极、市场需求不旺盛。这就像是一场宴会，当主菜已经足够丰盛时，那些小点心自然就不那么受欢迎了。
但是，这并不意味着“附加门诊”完全没有价值。对于那些面对几千元医疗费也有压力的客户群体来说，它仍然是一个不错的选择。就像是一部老电影，虽然可能不再流行，但对于喜欢它的人来说，它依然是经典。
