“香港目前没有明确的官方退休年龄，但大部分企业通常要求员工在60岁至65岁之间退休。根据2023年的数据，本港男性的平均寿命为82.5岁，女性则高达87.9岁，可见对于一般香港人来说，退休后的生活开支可能持续20年至30年，因此充足的资金储备显得尤为重要。”
“退而无忧”我所欲也，但无忧何其难？尤其在香港高昂生活成本下，想退休要几钱先够？860万元？1,200万元？怎么计算出来？什么是4%法则？什么是10倍法则？
860万代价换退“优”
当然，退休生活的质素需求因人而异，有些人喜欢环游世界，有些人选择享受人生，有些人则偏好简单朴实的恬静生活。但不论是那种取态，若想要过上快乐无忧的退休生活，不必在未来20年至30年仍为生活开支而烦恼，究竟需要多少资金才算够？
根据最近的一项研究，普遍港人认为要过上舒适的退休生活，理想的资金需求大约为110万美元（约860万港元），然而实际储蓄缺口高达82万美元（630万港元）。与美国、新加坡、中国内地和英国等地相比，香港更是实际储蓄与理想目标之间差距最大的地区。
10倍法则 Vs 4%法则
设定退休目标的简单方法之一是预测退休时的年薪，并将所需的退休金设定为该金额的10倍。
以年薪50万元为例，假设你计划在30年后退休，每年预期加薪3%，到退休时你的年薪将达到约120万元。将这个数字乘以10，即可得出退休所需的目标金额，约为1,200万元。
另一种传统的退休计划方法是基于美国理财专家、退休财务顾问班根（William Bengen）提出的“4%法则”（4% Rule For Retirement Withdrawals）。他建议储蓄金额应达到每年生活费的25倍，这样便可以开始享受退休生活。
举个例子，如果你每年需要100万元来维持生活水平，包括应对紧急支出和娱乐活动，那么储蓄目标应为2,500万元。假设储蓄年期为25年，你每年需要储蓄至少80多万元。展开退休生活后，每年提取投资组合的4%作为生活支出，并根据通胀逐步调整提取金额，这样至少可以支持30年的退休生活。
靠强积金退休够吗？
退休规划的第一步是检视强积金计划（类似内地的社会养老保险）。强积金在退休储蓄中所占比例比想象中要高，平均来说占储蓄组合约22%。
根据积金局的数据，截至2023年12月底，强积金计划的总资产已达1.14万亿元，但会员的平均帐户结馀仅为24.28万元，与前文提到的860万元相差甚远。
大多数打工仔对于强积金的态度并不积极，但如果能够妥善管理并定期检视你的强积金投资组合，确保基金费率和其配置合理，强积金将成为整体退休资金中不可或缺的一部分。
此外，我们还需考虑其他退休投资及收入来源，以确保拥有足够的资金来维持理想的退休生活。
时间就是资产
正所谓时间就是金钱，愈早规划退休人生，投资成本及回报就更具吸引力。
爱因斯坦（Hans Albert Einstein）曾称“复利”（Compound Interest）为“世界第八大奇迹”，在退休规划中，複式效应的力量尤为显著，因为它能利用长期的时间来增长资金。即使是小额的投入，只要给予足够的时间，也能累积成巨大的财富。假设你的退休储蓄目标是100万美元（约780万港元），以7.64%的年度化回报率计算，以下为不同年龄所需的每月和每年投资金额︰
若希望在65岁时累积100万美元，那么从30岁开始，每月需投资3,946港元。如果推迟到40岁再开始投资，则每月需投资9,054港元。从上表可见，愈早开始投资，每月的投入金额相对较低，这正是复利带来的免费回报。
另外，愈早开始投资，代表你能承担的风险愈高，有足够的本钱和时间选择高增长的投资对抗市场波动。
很多人说，退休是人生下半场的真正开始，辛苦工作一辈子，终能摆脱“社畜”生活，轻松自在地乐活人生。但退休能否解忧，关键在于及早计划、未雨绸缪，除了投资及储蓄外，亦需留意通胀和寿命延长带来的资金需求增加。在退休规划的旅程上，快人一步，才能真正解忧、快乐退休！
