不诋毁，尽可能保持中立，是【总监之道】行文的基本底限。最近研究医疗险，突然有了一个话题：哪种保险能真正做到“不离不弃”，哪种保险走的是“精挑细选”的路子？
有人说，终身寿、终身年金是“不离不弃”。但是，这类产品属于“保费返还”类型，或者说是“羊毛出在羊身上”，它的重点不在健康等风险保障上，而是在于它的金融属性。
我们广大的客户，就像一群在生活的海洋里乘风破浪的探险家，时而遇到风和日丽，时而遭遇惊涛骇浪。在这场未知的人生旅途中，有两位超级英雄始终陪伴在我们左右：一位是温柔体贴、不离不弃的“社保大妈”，另一位则是挑剔苛刻却又不失魅力的“商保小哥”。
社保大妈：那个永远对你不离不弃的暖心大妈
如果生活中有一位大妈，无论你贫穷还是富贵，健康还是疾病，都对你笑脸相迎，温暖如初，那就是我们的社保大妈了。她不像那些高高在上的女神，要求你必须是高富帅或者白富美才肯眷顾，社保大妈的原则是：“来了就是客，病了我就管。”
虽然社保大妈提供的不是满汉全席，而是家常便饭，但那份朴实无华的爱，却足以让我们在风雨飘摇时感受到家的温暖。比如，当你因为一场突如其来的感冒而不得不跑去医院挂水时，社保大妈就会默默地从口袋里掏出一张“医保卡”，告诉你：“孩子，别怕，有我在，至少药费能省点。”
当然，社保大妈也有她的局限性，就像家里的老冰箱，虽然能保鲜，但总不能指望它做出米其林三星的大餐。于是，这时候，“商保小哥”就闪亮登场了。
商保小哥：那个挑剔又迷人的精英男士
如果说社保大妈是温暖人心的家常菜，那么商保小哥就是高端大气上档次的私房菜。不过，想要品尝到这美味，可得先过他的“健康大关”。商保小哥可不是随便什么人都能约的，你得先展示一下你的“健康肌肉”，证明自己是个“标准体”或者“健康体”，才有资格坐在他的餐桌旁。
以医疗险为例，商保就像是个挑剔的餐厅经理，进门先问：“最近身体咋样？有没有高血压、糖尿病这些小毛病？带钱了没有？”如果你不幸中招，或者说钱不够，对不起，门在那边，慢走不送。就算你侥幸通过了“初试”，也别高兴得太早，因为医疗险通常都是一年一签，每年续保都得重新过一遍“健康筛选”；哪怕有“保证续保”的条款，那也肯定存在“隐性成本”。
此外，商保喜欢推陈出新，旧的医疗险产品一旦有“赔穿”、“资不抵赔”的风险，保司就会迅速下架，换上新的“百万医疗”套餐。价格嘛，你不用担心，不出意外的意外就是“水涨船高”。你有没有发现，这年头，纯粹的、价格亲民的医疗险越来越少，大多成了“百万医疗”的附加项。仅存的几款，大多业务伙伴也不是很想提起，反正这几年不以重疾险为主了，客户关注的都是终身寿、养老之类，“没有必要多说话”。
商业医疗险特别“挑人”，其实商保里的意外险也是这样。一般来说，很多保险公司的意外险，不怎么“欢迎”65岁以后的被保险人，想要买份意外险？抱歉，您已超出服务范围。一般的年金险产品，也是对于60岁以后身故（包括意外身故），最多只有一个“1.2倍”的设计，想要多点也不可能。其实，也有一些公司也曾推出过80岁以上老人也可以投保的意外保险，只是常出现一些“逆选择”的投诉，也逐步被代理人淡化了。
社保+商保：生活里的“黄金搭档”
尽管社保大妈和商保小哥各有千秋，但他们的最佳打开方式，其实是“组合出道”。社保大妈就像是家里的基础粮仓，保证了我们最基本的生活需求，永远秉承着“不抛弃不放弃”的准则；而商保小哥则是那个偶尔带我们去吃大餐的朋友，让生活多了几分惊喜和期待，他只跟健康有钱的人交朋友。
怎么看待社保也商保呢？我用一个例子做说明：
小张是个普通的上班族，平时靠社保大妈解决小病小痛，但有一天，他不幸被诊断出患有重病，需要长期治疗和高昂的医疗费用。这时，社保大妈虽然尽力了，但仍有不少费用需要自理。幸好，小张早年投保了一份医疗险，商保小哥这时候就发挥了关键作用，不仅覆盖了大部分自费部分，还提供了额外的康复支持和心理咨询服务，让小张能够安心治疗，无后顾之忧。
又或者这个案例，老李退休后喜欢四处旅行，但年纪大了，意外风险也随之增加。虽然65岁以后买不了普通意外险，但他发现了一款专为老年人设计的“夕阳红旅行险”，不仅涵盖了常见的意外伤害，还特别增加了紧急救援和医疗转运服务。于是，老李即时投保了这款产品，而且还推荐了其他的老伙伴们。
生活就像一场大戏，社保大妈和商保小哥就像是剧中的两位重要角色，一个给予我们稳定的后台支持，一个则在我们需要时提供额外的惊喜。只有当他们携手合作，我们的生活才能更加丰富多彩，无惧风雨，笑对人生。
总之，无论是社保大妈那不离不弃的温暖，还是商保小哥那挑剔却又迷人的魅力，都是我们不可缺少的生活伴侣。
