首页时事民生政务教育文化科技财富体娱健康情感

旅行百科职场楼市企业乐活学术汽车时尚创业美食幽默美体文摘

存量房贷利率的动态调整来了！你的房贷将有这些变化

政务 2024-11-03 22:26 四川

近年来，新老房贷利差不断拉大，成为借款人关注的热点问题。自11月1日起，存量房贷利率迎来动态调整机制，正是为了从制度层面推动解决这一问题。该机制主要从哪些方面着手完善存量房贷利率定价？又将对借款人带来哪些影响？

想解决新老房贷利差拉大问题，首先要弄清楚导致利差拉大的关键点在哪里。

目前，我国绝大部分房贷利率以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。也就是说，房贷利率定价取决于两方面：一个是每月对外公布一次的LPR，另一个是借款人和银行签订合同时约定的加点幅度。

从LPR方面来看，尽管新老房贷的利率都会根据LPR调整而变化，但调整的时间不一样。

新发放房贷往往以当时已公布的最新一期LPR作为参考定价，而存量房贷则受制于合同约定的重定价日，只有到了重定价日才能调整。在个人住房贷款利率定价机制完善之前，借款人的重定价日一年只有一次。

2024年10月21日，5年期以上LPR下降25个基点至3.6%。如果借款人的重定价日是10月20日，那他的存量房贷利率要等到2025年10月20日才能根据当时LPR调整情况重新确定。而新发放的房贷利率，可能很快就享受到这25个基点降幅带来的利好。

再从加点幅度来看，不论是新发放房贷还是存量房贷，加点幅度在合同期限内往往固定不变。

北京是目前仍有房贷利率下限的城市之一。去年12月，北京城六区首套房贷利率的最低加点是10个基点，今年6月则调整为减45个基点。这意味着，6月新发放的房贷利率，仅加点幅度就较半年前下降了55个基点。

房贷合同期限普遍较长，大都是二三十年。固定的加点幅度无法反映借款人信用、市场供需等因素变化，一旦市场形势发生转变，容易造成新老房贷利差扩大。

据此，中国人民银行9月29日发布公告，明确完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜。10月31日，多家银行发布公告，进一步细化安排，主要从加点幅度调整和重定价周期调整两个方面，对浮动利率定价的商业性个人住房贷款进行优化完善。

此次调整后，重定价周期将如何改变？

根据近日多家银行发布的公告，自11月1日起，存量房贷借款人可与银行协商，重新约定重定价周期。新发放房贷借款人也可以自主选择重定价周期。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。而此前规定，个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。

山东济南市民焦先生在2020年11月贷款购买了一套住房，合同约定的重定价日是1月1日。今年以来，5年期以上LPR已累计下行60个基点。按照之前规定，焦先生只能等到明年的1月1日才能享受到LPR下行带来的利好。

但如果他将重定价周期调整为3个月，则调整后的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，不用再苦等1年。1年可以调整4次，焦先生可以更早享受到每次“降息”带来的红利。

要注意的是，在LPR下行周期内，重定价周期越短，借款人可越快享受到利率下行带来的利好；但在LPR上行周期内，借款人也将更早承受加息负担。

多家银行表示，同一笔贷款存续期内，客户仅可申请调整1次。因此，借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择权利。

11月1日动态调整机制落地后，加点幅度又将如何变化？

对于加点幅度调整，借款人并不陌生，很多人已在10月底享受了银行批量调降利好。根据安排，绝大部分存量房贷利率调降至不低于LPR减30个基点，此次调整的就是加点幅度。

银行主动批量调降存量房贷利率固然省事，但非长久之计，需要进一步深化利率市场化改革，推出更加灵活的机制。

中国人民银行给出的解决办法是，当新老房贷利率偏离到一定幅度时，借款人可与银行自主协商，变更加点幅度。

此次多家银行明确，一旦新老房贷利率的加点幅度偏离高于30个基点，借款人就可以申请调整。

这成为触发调整的“门槛”，也是此次机制落地的关键之一。

要知道，如果偏离幅度过大，借款人心理有落差，可能增加提前还贷。如果偏离幅度过小，可能造成频繁重置合同，给银行业务办理带来更大压力。

不过，这个偏离幅度不能简单理解为新老房贷利率之间的差距，而是要看借款人房贷利率的加点幅度，与全国新发放房贷利率平均加点幅度之间的差距。

如果借款人对房贷利率加点幅度并不清楚，可以通过手机银行App或贷款经办行查询。

至于全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度，银行也给出了计算方式，涉及央行公布的上季度全国新发放房贷平均利率，以及当季5年期以上LPR的均值。

例如，根据中国人民银行官网最新公布的数据，三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，而当季5年期以上LPR均值为3.85%，对应的加点幅度为3.33%减去3.85%，即减52个基点。

如果在此基础上偏离30个基点以上，即房贷利率的加点幅度高于减22个基点时，借款人可与银行协商，申请将加点幅度调降至减22个基点。

一旦达到调整“门槛”，借款人该如何申请调整？

多家银行表示，从11月1日后，符合条件的借款人需要主动向银行提出申请，银行审批通过后才能进行调整。借款人可通过手机银行、贷款经办行等提出调整申请。

工行明确表示，将不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请，客户可通过手机银行“贷款-房贷重定价周期调整”栏目申请调整重定价周期。审核通过后，新的重定价周期即日生效。

来源：新华社

宁南融媒

宁南政务

奋进宁南

宁南发布

宁南电视台

政府网站

彩色宁南

主管：中共宁南县委宣传部
主办：宁南县融媒体中心

互联网新闻信息服务许可证编号: 51120200133

往期回顾

◆习近平就西班牙严重暴雨洪涝灾害向西班牙国王费利佩六世致慰问电

◆视觉宁南：布依迎客酒

◆关注！四川将做好这些人的救助

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5MDcyOTMwMw==&mid=2649987895&idx=1&sn=31a0b5aab8ed2fc86537a9fe0913e53b

发布权威声音，推荐大美宁南！

最新文章

宁南县与中国农业发展银行四川省分行召开座谈会

宁南县义务教育优质均衡发展工作接受州级复核评估

凉山州2024年“社保服务进万家”活动启动仪式在我县举行

视觉宁南：光影宁南

城区占道施工公告

中共凉山州委九届十次全会公报

视觉宁南：高峡平湖—白鹤滩水电站

凉山州2024年彝历新年放假安排来了→

时间已定，油价要变

你的肝是怎么一步步被透支掉的？全过程曝光！

中共凉山州委召开党外人士座谈会

凉山州2024年“教官团”送教培训暨宁南县2025年森林草原防灭火指挥员和扑火队员集中整训班开班

视觉宁南：松新迁建集镇

120家企业！州级认定正在公示→

2025年放假日历来了！

以“城”会友四川的国际朋友圈越来越大丨奋力谱写中国式现代化四川新篇章

县纪委监委到大同镇召开清退涉案违法款现场会

宁南县人民医院成功完成首例心脏起搏器植入手术，为患者带来“心”希望

宁南县老年人体育协会开展“爱在至善·情暖夕阳”免费健康体检活动

视觉宁南：夜色宁南

筑牢安全意识护航幸福宁南——宁南金沙“福市”消费大舞台精彩开演

今日辟谣（2024年11月11日）

首次亮相！网友：知道它大，不知道它这么大！

视觉宁南：悠然自得

下月起，机票不用打印报销了！

洗完头后，自然风干好，还是吹干好？大部分人都做错了！

李强主持召开国务院常务会议审议通过《关于促进外贸稳定增长的若干政策措施》研究深化新时代养老服务改革发展有关举措

再减负！这些“又贵又常用”的检查检验项目价格将下调

宁南：“粮烟融合”绘就乡村好“丰”景

视觉宁南：凯地里拉温泉度假区一隅

有种安全感，叫119来了！

习近平在湖北考察时强调鼓足干劲奋发进取久久为功善作善成奋力谱写中国式现代化湖北篇章

我县与四川文艺期刊发展集团座谈

宁南县人民政府四川沿江攀宁高速公路有限公司关于G4216线宁南至攀枝花高速公路项目宁南枢纽互通至石梨互通段试通车的通告

宁南首通高速

视觉宁南：宁远塔

2024凉山州文化和旅游发展大会暨“冬季暖阳·凉山不凉”文旅季发布会举行

2024年凉山州政协主席学习会在宁南举行

五彩凉山未来可期——2024年凉山州文化旅游发展大会现场考察侧记

松新镇“夜市小火车”：体验人间烟火感受生活百态

视觉宁南：冬韵

习近平在湖北考察时强调鼓足干劲奋发进取久久为功善作善成奋力谱写中国式现代化湖北篇章

今晚油价下调！

宁南县俱乐镇：打造暖心“职工之家”

宁南县金沙福市小区房产定价销售公告

视觉宁南：川滇桥梁-金沙江大桥

习近平在湖北考察调研

宁南金沙“福市”精品节目展演推动消费市场提档升级

500万消费券！11月8日开抢→

刚性支出困难家庭，认定办法来了！

分类

原创标签

时事社会财经军事教育体育科技汽车科学房产搞笑综艺明星音乐动漫游戏时尚健康旅游美食生活摄影宠物职场育儿情感小说曲艺文化历史三农文学娱乐电影视频图片新闻宗教电视剧纪录片广告创意壁纸头像心灵鸡汤星座命理教育培训艺术文化金融财经健康医疗美妆时尚餐饮美食母婴育儿社会新闻工业农业时事政治星座占卜幽默笑话独立短篇连载作品文化历史科技互联网

发布位置

广东北京山东江苏河南浙江山西福建河北上海四川陕西湖南安徽湖北内蒙古江西云南广西甘肃辽宁黑龙江贵州新疆重庆吉林天津海南青海宁夏西藏香港澳门台湾美国加拿大澳大利亚日本新加坡英国西班牙新西兰韩国泰国法国德国意大利缅甸菲律宾马来西亚越南荷兰柬埔寨俄罗斯巴西智利卢森堡芬兰瑞典比利时瑞士土耳其斐济挪威朝鲜尼日利亚阿根廷匈牙利爱尔兰印度老挝葡萄牙乌克兰印度尼西亚哈萨克斯坦塔吉克斯坦希腊南非蒙古奥地利肯尼亚加纳丹麦津巴布韦埃及坦桑尼亚捷克阿联酋安哥拉