中国农业发展银行（以下简称：农发行）成立于1994年，是国家出资设立、直属国务院领导、支持农业农村持续健康发展、具有独立法人地位的三大国有政策性银行之一。农发行主要以国家信用为基础，以市场为依托，筹集支农资金，支持“三农”事业发展，发挥国家战略支撑作用。经营宗旨是紧紧围绕服务国家战略，建设定位明确、功能突出、业务清晰、资本充足、治理规范、内控严密、运营安全、服务良好、具备可持续发展能力的农业政策性银行。为了助力项目获得农发行信贷支持，本文从农发行投向领域、贷款审批流程、审核要求及申报要点等角度进行了阐述。
农发行投向领域主要包含棚户区改造贷款、改善农村人居环境贷款、水利建设贷款、城乡一体化贷款、生态环境建设与保护贷款、重要农产品贷款、产业化龙头企业贷款、现代农业园区贷款、农村土地流转和土地规模经营贷款、农业科技贷款、农业生产资料贷款、产业巩固帮扶贷款、农村流通体系建设贷款、仓储（物流）设施贷款、海洋资源开发与保护贷款、农业小企业贷款等16个方向。各领域贷款对象、贷款用途和产品特点如下：
1.研判项目投向
项目单位根据项目概况，向银行提交项目简介与贷款需求申请，银行依据信贷业务投向，研判项目成熟度是否符合贷款要求，并开展下一步工作。
2.编制项目建议书及确定贷款方案
由项目单位委托咨询公司编制项目建议书及贷款方案，主要确定项目建设规模及内容、项目投资及资金来源方式、贷款额度及贷款使用计划、项目资本金来源、贷款还款来源、抵押物情况等，提交银行初审，审核通过后，可进行后续工作。
3.编写项目可行性研究报告
由项目单位委托咨询公司编制《可行性研究报告》，项目单位审核通过《可行性研究报告》后，由项目单位提请银行、政府发改局等相关部门对项目《可行性研究报告》审核。银行对《可行性研究报告》进行综合审查，并提出意见，咨询公司根据意见修改完善报告。
4.办理政府立项手续
项目单位向政府项目审批部门（发改局/审批局）提交项目立项材料，获得相应立项批复手续（备案证/核准证）。项目立项之后，项目单位应办理土地、规划、环评等相关手续。
由借款人/单位向开户行客户部门提出借款申请，并提交以下资料：贷款申请书、借款人及担保人基本情况、资本金和其他资金到位方案及落实来源的证明材料、借款人在银行开立基本账户情况和原有借款还本付息以及信用记录、可行性研究报告、立项批复文件、项目建设计划、资金使用计划、本笔贷款偿还方式及偿还计划、其他必须提交的文件和材料。具体要件执行相关文件和规定。银行申请后，经初审确定贷款意向，对有意贷款的项目，按审批权限确定主评估人。主评估人对借款人的项目情况、经营状况、融资及信誉状况经营者素质、市场供求、产品价格、行业状况以及客户资金需求情况的真实性、合法性等进行评估。在判断客户提供资料信息需求的基础上，结合评估人收集的其他相关信息，分析客户的偿还能力和贷款风险及收益等，通过分析，判断借款人本笔贷款偿还能力和风险程度，提出贷与不贷、贷款金额、期限利率和计息方式，以及规避风险的措施等建议，形成《评估报告》。银行依据项目资料和客户部门的评估报告进行合规性审查和资料完整性审查。审查的主要内容是：资料是否齐全，客户主体资格是否合法，材料是否合规等。经过审查，提出审查意见。经信贷部门审查通过后，相关工作小组将项目贷款资料提交银行贷审会审议。 各级行按授权或转授权审批。经有权审批行贷审委审议同意的贷款项目，提请有权审批人审批。项目贷款经审批同意后，开户行在发放贷款前应对以下内容进行复查：借款人条件是否发生变化；评估测算的指标是否发生变化；保证人、抵（质）押物是否发生了影响其担保效力的变化、是否合法有效并已落实；项目资本金是否已按约定的来源和进度到位。办妥贷款手续后，开户银行根据合同的约定和项目实施进度发放贷款。（注：实行贷款使用报账制。为确保借款人按项目进度和借款合同约定用途使用借款，借款人应适时向开户行报送项目实施进度和价款支付等情况，开户行根据借款使用进度、质量和相关付款凭证等据实分批发放贷款。）（资料来源：中国农业发展银行官网、中国农业发展银行贷款项目管理指引、中国农业发展银行商业性项目贷款管理办法（试行））项目选择投向要做好研判，并和地方农发行做好前期交流，避免在项目投向选择时陷入“困难”模式。比如本人在实际工作中，某个项目甲方前期研判选择城乡一体化投向，因未与农发行进行前期沟通，便按照相关投向完成了项目可行性研究报告的编写，后期在资金申请时由于农发行现在政策调整，对城乡一体化投向资金收窄，审核难度变大，导致项目无法通过审核，需要重新选择投向并按照新方向编制可研报告，费时费力，耽误项目进度，并损失前期投入。农发行贷款对项目规模有一定的要求，除了农业小企业贷款、产业巩固帮扶、重要农产品贷款和生产资料购买等产业类贷款要求较低外，其他项目倾向选择具有一定规模的可行性项目（各地方要求不一），如果单个项目不满足当地农发行贷款规模要求，可以把同类项目打包进行贷款申请。（1）明确项目名称：符合行政审批局立项要求以及银行融资审核科目要求；（2）落实项目建设地点及土地：需要明确土地利用现状、土地性质、土地取得方式，土地手续办理进度情况；（3）项目建设期及建设进度要求：建设期一般1—3年，一般还本宽限期与建设期一致；（4）总投资及资金筹措：自筹资金与贷款金额写清占总投资的比例，其中贷款金额应在80%以下，最好不要设置贷款比例为整数80%；如项目存在前期已投入资金，可计入项目总投资，作为项目资本金范围直接撬动银行贷款，前期投入资金金额需最终评估确定；（5）项目收入：项目收入的确定需要有数据资料支撑；最好有下游客户的合作协议、企业现有的客户规模来确定；收入单价需要与市场价格做对比，差距不大时考虑单价打折或客户购货协议；总体收入需要按预测保守估计；（6）项目成本：外购原材料成本需要采用企业提供实际数据（必要时提供签订的原材料供应协议）；人员成本需要核实；修理费比例不能高于行业平均水平、其他管理费用按照《建设项目经济评价方法与参数》（第三版）计算；经营成本不能低于行业平均水平；计算折旧时，固定资产折旧值应扣除增值税进项税，使用原值；土建折旧时间25—30年；设备10—15年，或按实际使用年限折旧；摊销年限按会计准则，不能低于20年（进行土地费用摊销时，需根据土地证下发时间，计算剩余使用年限，在剩余年限内进行摊销）。农发行以服务乡村振兴统揽工作全局，聚焦支持农业同乡村振兴有效衔接、农业现代化、农业农村建设、区域协调发展和生态文明建设，是各地区推动乡村振兴的重要融资渠道，用好农发行的政策资金，对推动区域经济发展、农业产业延链补链和美丽乡村建设、助力农业企业发展等都有重大意义。
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