最近和朋友聊起投资的事儿，他之前准备了一些资金打算买房，可是看看目前的行情，也就暂时放下了这个念头。于是他也问我：你们有什么适合的投资选择吗？
这个问题我是给不了答案的，就如同一个人跑到医生面前，问：你有什么药适合我吗？你说，医生敢随便开药不？
于是，我问他：那你这笔钱打算如何呢？
他想想，说：也没什么特别的目的。你们卖保险的总是说要准备养老，我想这笔钱也应该适当做养老用途？
那你现在这笔钱做了什么投资呢？我继续问。
他说：现在就做3个月定存，利息也不错啊！暂时就这样做着呗。
我相信，他这样的做法挺正常的，特别是现在3个月港币定存还能拿到3.5%以上的利率呢，相比内地人民币存款，岂不是很香？
这也让我想到在豆瓣的FIRE社群，很多人都是拿定存利率来进行测算，自己到底够不够财务独立的。
比方说，存了500W，全部放银行，现在2%的存单利率的话，一年也有10W，不也挺好的吗？
那有问题吗？咱们做个类比，你可以思考一下。
如果我们要跑一场马拉松，或者半马吧，我们会把每1公里，或者每100米的时间和速度，作为分段标准吗？基本上不会这么做。
相反，大部分马拉松选手会设定一个适合的“配速”，如果一个跑手的目标是完成全马（42.195公里）用时3小时，那么他需要保持平均每公里约4分15秒的配速。当然，很多跑手是不会始终保持一个均匀配速的，而可能是在前半程稍慢，后半程逐渐加速。这种策略常用于节省体力，避免在前半程消耗过多，后期无法保持速度。这有个专业名词，称为Negative Split。但是，没有跑手会在前半程散步，因为后面不可能加速追回差距。
有经验的跑手，也会每经过一段距离，通过运动手表来检查自己的当前配速是否符合预期。如果发现速度过慢或过快，他们可以及时进行调整。
那我就想提醒你思考：如果为了咱们的养老多做储蓄，这是一场1000米短跑，还是一场马拉松呢？
如果你已经是50岁甚至55岁，那么这就是一场1000米短跑，把辛苦累积的存款放在定存里，获取一个很低、但是安稳的回报，这不算糟糕的选择。不过风险就是，你的利息在未来一段时间可能会越来越少。你能保证自己的消费也会随之降低吗？
如果你和吉力一样，才40岁不到，距离“法定退休年龄”，还有二十多年（你觉得未来我们这代人退休时，真的只延迟到63岁吗？），这样跨度的储蓄，自然更像一场马拉松。
用短期定存为养老做准备的话，就相当于把马拉松拆成42个1000米赛跑，还用越来越低的配速，结果到养老时发现没有足够足够的钱。甚至于，这笔钱还可能因为种种原因被挪为他用，就好像本身在跑马拉松，却中途离场喝大酒去了......
毕竟，流动性的另一面，是让你频繁要做出投资选择，你能确保自己每一次选择都正确吗？不要嘲笑为什么有人会被P2P或者“资金盘”诈骗，很多亏钱的方式不比他们聪明多少——比如投资某些股票。
保持正确的配速，目标明确且坚定不变，就是养老金储蓄的关键。
政策出来，我们平头老百姓能做的，只能是拥护。
不过，对于大部分非体制内人士而言，养老金领取年龄和实际能够工作到什么时候，其实是无关的。63岁退休无法保证你能持续工作、领取薪水到63岁。如果我们希望能够尽早退休，或者在“被动退休”时，依然能够安心地生活，养老储蓄就变得越来越重要。既然上面做了这样的决定，那么我们也必须为自己负责。
保持配速，意味着我们最好是以平均通胀2倍的回报率进行长期养老金投资，尽可能保持在6%左右的回报率会更为妥当。哪怕不考虑因为流动性而会做出错误决定，通过定存来做长期储蓄，回报率也实在太低了。
目标坚定，意味着我们必须专款专用，最好愿意放弃一定的流动性，从而能够换来更好的长期回报率或保证收益。
吉力是卖保险的，当然会反复强调通过中长期储蓄保险给自己做好养老储备的重要性。在这基础上，也可以增加美股指数基金的定投——香港打工族的MPF就应该全部ALL-In在美股指数基金上，这样的强制储蓄是最适合投资美股指数的。
储蓄保险+美股指数定投，是养老储蓄非常完美的搭配。到接近退休年龄时，可以适当减少美股的比例，到时在逐步转换为债券，是非常合理的选择，或者你像吉力一样，一早就配置能够派息的收息股，这样只需要靠股息被动收入就能实现养老消费需求，那更加完美。
如果你配置的是如今的美元储蓄险，那么到了退休年龄时，把部分非保证收益进行锁定，转化为固定利率回报的分红，这样也能够进一步降低风险。很多人觉得美元储蓄计划的分红不稳定，其实是不了解锁定分红机制，这对于未来养老人士而言，会非常有用。
延迟退休时代来临，再怎么强调个人养老储蓄都不为过。如果你还没做准备，真心建议做起来吧！
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