“零首付”危险游戏加码模式揭秘，“零首付”购房是否合法？

楼市 2024-09-07 14:01 北京

近年来，随着房价的波动和市场竞争的激烈，不少城市开始出现“零首付”购房模式。这种操作方式表面上看似让购房者减轻了首付款的压力，但实际上却隐藏了诸多风险和法律问题。本文将揭示“零首付”购房的运作模式，并分析其合法性和风险。

一、什么是“零首付”购房？

所谓“零首付”购房，指的是购房者在购买房屋时无需支付首付款，而将整个购房款项通过贷款方式来支付。例如，一套标价200万元的新房，通过把合同价格做高到236万元的方法，购房者向银行贷款200万元，其中36万元作为首付款。这种操作通常由开发商牵头，通过隐蔽手法来吸引购房者，甚至可以用多贷出的资金支付一到两年的月供。

二、“零首付”购房的运作模式

1. 合同价格做高：开发商与购房者签订“阴阳合同”，即合同上显示的房价高于实际成交价格。例如，实际成交价为200万元，但合同价为236万元。购房者通过合同价格向银行申请高额贷款。

2. 高评高贷：开发商通过评估机构对房屋进行高评估，进而提高贷款额度。购房者通过这种方式获得高额贷款，从而实现“零首付”。

3. 送首付：开发商为了吸引购房者，直接以现金或其他形式返还购房者首付款。例如，购房者支付首付款后，开发商通过其他手段将首付款返还给购房者。

4. 隐性成本转移：购房者通过“零首付”购房后，实际并未减免首付款，只是将其转移到贷款中。这会导致购房者的月供增加，并承担更多的贷款利息。

三、“零首付”购房的风险与隐患

1. 贷款负担加重：由于合同价格做高，购房者的贷款额度增加，相应的月供和利息负担也会加重。如果购房者的收入无法持续增长，可能面临还贷压力，甚至出现断供情况。

2. 法律风险：这种操作存在骗贷嫌疑，购房者和开发商可能都要承担法律责任。银行一旦发现购房者和开发商的骗贷行为，可能会要求提前还款，并追究法律责任。

3. 维权困难：由于“零首付”购房多处于暗箱操作，购房者的权益难以保障。一旦购房过程中出现纠纷，购房者维权非常困难。

4. 房价波动风险：在房价下跌的市场环境下，购房者通过高评高贷购房，实际支付的购房款可能高于房屋的市场价值。如果购房者需要转售房屋，可能面临亏损风险。

四、“零首付”购房的合法性分析

根据中国现行法律法规，购房者在购房时需按照合同实际成交价格向银行申请贷款。通过合同价格做高、高评高贷等方式获取高额贷款，属于骗贷行为，违反了银行贷款的相关规定。如果购房者和开发商通过“零首付”购房操作骗取银行贷款，将面临法律追责，包括罚款、贷款提前偿还等处罚。

此外，根据《中华人民共和国合同法》，合同应当真实、合法。购房者与开发商签订的“阴阳合同”属于虚假合同，不仅无效，还可能导致购房者和开发商承担相应的法律责任。

五、购房者如何规避“零首付”购房风险？

1. 谨慎选择开发商：购房者在选择开发商时，应选择信誉良好、资质齐全的开发商，避免与不良开发商合作。

2. 了解贷款政策：购房者应了解银行贷款政策，遵循银行的贷款规定，避免通过不合法手段获取高额贷款。

3. 理性购房：购房者在购房时应根据自身经济实力，合理安排购房预算，避免因贷款负担过重导致经济压力。

4. 寻求法律咨询：购房者在购房过程中，如遇到合同条款或贷款问题，应及时寻求法律咨询，保障自身合法权益。

总之，“零首付”购房虽然看似减轻了购房者的首付款压力，但实际上隐藏了诸多风险和法律问题。购房者在面对“零首付”诱惑时需谨慎，避免深陷风险，确保购房过程合法合规，保障自身权益。

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