![]()
坚持读书，坚持投资，坚持做长期正确的事！您好，这里是由银华基金播出的读书系列节目《银华书房》。今天给您推荐的一本好书是《30年后，你拿什么养活自己》。这本书出自3位韩国作者高得诚、郑成镇和崔秉熙，译者唐建军。这本书可以说是给了当代年轻人当头一棒。人在壮年时，很少会考虑老年后的收入来源。但是事实上，等这一代年轻人老去后，随着人口老龄化加剧、社会财富缩水，一部分人退休后，因为没有固定收入来源，只能用微薄的养老金和子女的照顾维持生活，过得很被动。参考下当代日韩普通人的老年生活，可以窥探一、二。所谓“人无远虑，必有近忧。”不提前为退休后的日子进行规划，真到退休的那一天，我们几乎没有翻盘的机会了。所以尽可能早做养老规划，非常必要。《30年后，你拿什么养活自己》这本书里，作者们以钱小俊为例，不仅用直观又深刻的方式，向我们展示尽早做养老规划的重要性，也为我们提供了一套切实可行的养老规划单，让我们清晰明了的知道人生各个阶段该做什么，才会有一个幸福又富足的晚年。20多岁的年纪，如果有人问：“30年后,拿什么养活自己？”也许你会说我才20多岁，现在怎么养活自己还没想好，更别提30年后了。30岁左右再问你这个问题，你可能正被购房置业、子女出生、事业应酬等事情缠得焦头烂额，根本没有时间去想那么远。40多岁了，孩子逐渐长大，就要离开父母的怀抱，去奔向大学的校门，你也开始让自己放松起来，想着先清闲几年再说吧。人生过半，到了50多岁，孩子们开始就业、结婚、买房，掏光了全部积蓄，一厢情愿的以为对子女付出了所有，就应该换来他们尽孝的回报。如果，你真这么想也这么做的话，那么，钱小俊的噩梦也将成为你的噩梦。钱小俊是《30年后，你拿什么养活自己》这本书里的主人公，他出生在一个平凡的韩国家庭，按部就班的读书、上大学、毕业、工作，每一步都很普通，但相比大多数人，还是挺幸运的，毕业后进入一家不错的公司，收入可观，是一个标准的现代白领。35岁时，钱小俊甚至成为一家大公司主管，在同学中是位事业有成的佼佼者。但钱小俊老年时，却跟妻子住在简陋的公共养老单位，微薄的养老金和子女接济的费用不足以支撑生活开支，他每天还要去排队打工，生活状态非常糟糕。这是为什么呢？他35—60岁的25年时间做了哪些事情导致了最后的结局？随着主人公的追溯，我们可以看到他走的每一步都在情理之中，都是我们那个年纪会选的路.......也就是说，如果不学着避坑，我们非常有可能遇到跟他一样的命运。下面，我们一起来看看他的人生选择中，有哪些坑是可以避免的？1、35岁时，钱小俊生了二胎，为了改善生活环境，钱小俊买下240万（书中所有金额已换算成人民币）市值的房子，其中50%的房款是贷款。而立之后，对亚洲人来说买房置业是生活必须品。但35岁不管是在韩国还是在中国，都已经到了职场关键期。钱小俊作为大公司主管，看似收入稳定，但不确定因素也在虎视眈眈。比如，他们公司以业绩而不是资历为考核原则，公司里很多45岁以上的老部长已经纷纷主动申请名誉退休了。家庭方面，随着两个孩子逐渐长大，妻子要承担越来越多照顾孩子的任务，不得不放弃现有的高薪工作等。所以这个年龄阶段，购买一套住房的决定是正确的，但仍需量力而行，理性判断，将风险和收入预期都考量进去。原则上非常忌讳过高负债，与其放大杠杆买大house，不如给自己减减压，放弃一部分面积或者在地理位置上做些妥协。对普通家庭来说，将房产当成投资的话是件冒险的事情，若将其当成消费的话，撬高杠杆提前消费更不明智了。而且，这个年龄阶段，事业还有可能遇到别的机会，现在就陷入高负债，后面的人生可能会被束缚住。2、37岁时，钱小俊有幸再次升值加薪。为了拥有一辆符合自己社会地位的座驾，钱小俊贷款换了豪车，此后工资的20%~30%被用于支付车子的贷款和维护。当一个人社会地位提高，消费水平和消费欲望也都很容易跟着膨胀，这是人之常情。但是，在经济相对富足时，也是储蓄的最佳时机，如果对欲望不加以节制，被消费主义持续洗脑，那就进入了第二个坑里了。所以这个年龄段，务必要掌握自己的财务状况，然后开始实施严谨的财务计划。如果你对财务计划一窍不通，可以找专业人士或机构帮忙分析规划，他们会根据你的风险收益特征，以及家庭未来目标，进行合理的投资安排。比自己盲目投资要踏实地多。3、40岁时，钱小俊背着房贷和车贷，能存下的钱越来越少。他和妻子拿到工资后，经常做的第一件事就是赶紧支付信用卡欠费和家中的水电费。人到中年，上有老下有小，要花钱的地方太多，很多消费来去无踪，很多家庭的日子就这样稀里糊涂的过着，对家庭开销和收入一点掌控感没有，这也是理财中的大坑。最好的做法是，每个家庭成员都有个节约目标，不建立在相互理解基础上的节约，会带来不必要的误会。建议使用家庭账簿，找出全家人在支出中存在的问题，制定详细的家庭收支表单，明确哪些是必要花费，哪里可以节省，然后把每个月的存款额尽可能提高一些。4、钱小俊42岁时，市场萧条，工资缩水，他卖掉了房屋，用卖掉房屋的钱还清了贷款，但为了子女上学，他又用剩下的120万租了一间更大的房屋、送儿女去了昂贵的私立学校。可怜天下父母心，相信很多人跟钱小俊一样，不管自己吃多少苦，都要竭尽所能为子女提供最好的教育。但有时候，一味砸钱的教育，真的能提升孩子的能力吗？这样的投入值得吗？人生相当漫长，与其倾尽全力投入到子女的教育上，倒不如让自己的退休生活不成为子女的负担。教育上，选择给孩子更多关爱和自由，培养他们的自立能力和独立精神，或许不管对子女还是对夫妻俩，都是更好的选择。物价上涨，资产贬值，是财富增长最危险的敌人。如果有一定存款，这个时候要学着转换思维模式了，从简单的储蓄中分出一部分，做有一定风险的投资。钱小俊的朋友宋思凡在老年后能有1000多万的养老储备金，跟他聪明的投资计划分不开。首先他利用“复利”，每月定期存入5000元，坚持25年；其次，他将自己的钱分出一部分进行股票类的风险投资，用以赚取更大的利润；另外为了减少投资风险，他还配置了可长期投资的基金。长期持有基金是宋思凡的投资重点，所以在选择上也尤为慎重，他认为其重点是“找到符合自己的投资取向”和“积极听取专家意见”。投资有风险，高收益一般伴随着高风险。普通投资者精力有限，难以准确获取所投行业的有效信息，而且心态上也更易受到干扰。盲目投资容易成为“韭菜”，长期投资更需要慎重，因此有专业机构进行规划和风险把控，是十分必要的。在所有的投资项目中，最为稳妥的是投资自己。在全球化竞争的时代，将个人命运完全托付于自己所属的单位是危险的，市场变幻莫测，人生际遇也是，为了保险起见，在年轻时多学些技能，多掌握一些知识，就多一份生活保障。老年时，逆风翻盘的机会少了，重新学习新的知识和技能也很困难。年轻人可以选择在某个专业领域坚持长期钻研、打磨，也可以不断寻找新的致富机会，可以开展副业、跳槽涨薪或创业等。总之要保持寻找新的财富来源的机敏。7、钱小俊65岁时，手上已经没有任何积蓄了，他和女儿挤在一起生活，妻子又患上乳腺癌，每月3000的养老金仅能用来支付医药费，还要从儿子那里拿1000元的零用钱。人在步入老年以后，身体不可避免的会产生各种小毛病，即便不是大病，医疗上的花费也要比年轻时多。因此，老年时要想过得更健康、更舒心，还需要多些额外的储备金或者收入来源。综合前面讲的各年龄段注意事项，银华基金养老投资专业人士建议，要把资金进行分类管理，形象的来说，分成“四个钱袋子”：日常要用的是一个钱袋子，一是应急的钱，就是家庭日常的开销；二是应对退休之后的养老的钱，三是包括教育这种长期的钱也要放在一个钱袋子，还有一个钱袋子就是用来增值的钱，也就是可以去拿出去博弈，投资一些高风险高收益型产品的钱。如何规划家庭和自己的投资，首先第一步就是要把这“四个钱袋子”确定好，分清楚每个钱袋子的投资目标、投资期限。投资者为什么拿不住投资的产品？在很多情况下，是因为这个市场的波动，但是也有很多因素是资金的错配，比如说拿着生活费，或者未来一年或者半年之内要用的某一块刚性支出，可能是觉得这个市场很好，放进去放个半年，有机会有收益，结果事与愿违。所以，只有把钱分成不同的分类，你才能做到心里不慌。比如说，为了养老现在投进去的钱，波动起来，你就不会很慌。因为这笔钱的使用时间是10年、20年甚至30年以后，是一笔长期的钱，对你来说，暂时的波动不是慌的时候，而且是兴奋的时候，为什么？因为好的资产价格跌下来了，就捡到了便宜。钱小俊的一生算不上大起大落，跟我们普通人的生活差不多，他不如意的老年生活，也只是没有提前意识到养老规划的重要性，好在当前，很多人已经有了这方面的反思，开始向专业机构寻求帮助，为家庭资产进行合理规划了。2022年，《个人养老金实施办法》正式发布，将养老目标基金纳入投资范围。作为首批发行养老目标基金的基金管理公司之一，银华基金持续助力个人养老投资，截至2022年底，银华基金5只FOF产品的Y类份额已入选个人养老金名录，欢迎大家关注银华理财家电台或微信公众号，或下载银华生利宝，关注银华瑶光养老。自由的本质不是随心所欲，顺大溜，奋力跟同龄人保持同一水平线，而是对自己的生活有具体且详尽的规划，并坚定地按照自己的规划执行。现实恰恰是那些做到自律的人，最终获得了相对自由的生活。希望我们都能通过规划，幸福一生。具体的操作方法和投资产品选购方案，请收听本书内容解读的第二期《通过投资理财，设定不同年龄的“财富调节器”》。欢迎关注银华理财家电台，银华基金坚持做长期正确的事。我们下集见。![]()
风险提示
尊敬的投资者：
本音频中“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，相关基金不保本，可能发生亏损。如养老基金的基金合同约定了基金份额最短期持有期限，在最短持有期限内，您将面临因不能赎回或卖出基金份额而出现的流动性约束。投资有风险，投资需谨慎。公开募集证券投资基金（以下简称“基金”）是一种长期投资工具，其主要功能是分散投资，降低投资单一证券所带来的个别风险。基金不同于银行储蓄等能够提供固定收益预期的金融工具，当您购买基金产品时，既可能按持有份额分享基金投资所产生的收益，也可能承担基金投资所带来的损失。您在做出投资决策之前，请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和本风险揭示书，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，认真考虑本基金存在的各项风险因素，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策。
