近日大消息传来，国有六大行（工、农、中、建、交、邮）宣布下调活期存款和部分定期存款挂牌利率，以工商银行为例，存款利率下调后，活期、2年、3年、5年的存款利率分别来到了0.2%、2.05%、2.45%以及2.5%。（来源：央视新闻，工商银行，2023/06/11）
群里大家讨论：存款利率降低，不就相当于现在存钱利息变少了么？为啥突然要降？之后求稳的钱应该放哪呢？
今天咱就来跟大家聊一聊这几件事儿。
为啥降存款利率？
这个咱要从银行的盈利模式说起。
银行的核心盈利模式非常简单，首先一家银行会向社会吸收存款，并向存款人许诺利息，再把收集到的存款借出去，并向借贷人收取利息，把“钱”当做商品，低买高卖。
举个例子，有个人向银行存100块，银行会付给他利息2块，这就是存款利息，这家银行同时也会把 100 块又借给别人，为了赚钱，贷款利息一定是高于存款利息，一年后，别人还4块钱，息差收益就是2块钱，这样银行才能赚钱。
说句实话，高大上的金融行业跟咱街边的小吃档口的核心盈利思路一模一样，只不过银行把这叫做息差收益，也是银行收入的重要来源。
银行要保证正常的运行，就得确保正常的息差收益。如果降低了贷款利率，存款利率也要降低。
大家今年常看到的财经新闻，都是各种刺激经济相关的，整个市场环境是促进贷款发放的，无论是企业贷款扩张、还是家庭个人贷款消费。因为只有资金流动起来，才能形成正向的循环。而为了保证大家更有贷款的意愿，下调贷款利率就是一个很直接的手段。
利润率下降了，量还要做大，降低存款利率也就是意料之中的事情了。
贷款同比高增长，银行的利息收益率却大降
来源：人民银行、银保监会，ifind，统计区间：2018/01-2023/04
存款利率降了对咱投资有啥影响呢？
存款利率下降，最直接的影响就是存钱的利息降了，看似乎对咱们攒钱增值没有好处？但事情都是分两面的，利率降低可能让短债市场迎来希望——因为利率下调，债券价格反而会上涨。
举个例子，我向小明借了100块，约好利率5%，一年后连本带息还105块，打了张欠条。两个月后，很多人都想借钱出去，利率降了只剩下2%，借出去一年只能回来102块。这个时候我的这张欠条就变得值钱了，毕竟这是能回来5块钱的，在收益在2%的前提下，还只用再等10个月，103块都会有人买，而我呢？只用了两个月时间就赚了3块，这就是所谓的市场利率与债券价格成反比。
每一轮融资成本的降低
都意味着短债新一轮的上涨
来源：ifind，统计区间：2019/08/20-2023/06/13
现在投短债靠谱吗？
说到这可能有朋友们会问了，利率能降也就必然能升高，那我要是买进去短债之后，利率又来杀个“回马枪”那岂不是“芭比Q”了？
实际上，对于降息这件事情，我们的决策还是非常稳重的，只要短期方向决定了，那么后续的调控也将稳步跟进。
今年一季度人民银行对自己的工作总结是：稳健的货币政策要精准有力，总量适度，节奏平稳，搞好跨周期调节，保持流动性合理充裕，保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配。（来源：人民银行,《2023年第一季度中国货币政策执行报告》，2023/05/16）
而且上周，人民银行行长易纲在座谈会上提到：人民银行将继续精准有力实施稳健的货币政策，加强逆周期调节，全力支持实体经济，促进充分就业，维护币值稳定和金融稳定。（来源：经济日报，2023/06/10）
结合以上俩消息，给大家翻译翻译就是：现在经济刚刚复苏，钱是一定要给到需要的人手上，要保证今年的经济增长，对此哪怕向社会投放的资金稍微多一点也是可以接受的。
总的来看，当前经济复苏仍然偏弱，居民消费意愿还是不够高，下半年央行大概率继续保持宽松政策。
这不，存款利率降低后没几天，人民银行就将逆回购的利率又降低了。
人民银行相当于中国银行体系中的那个大家长，“逆回购”就相当于这些国有大行在外面打拼，钱不够了，找家长支援一阵，这笔资金的利率调降也就意味着官方认证的降息，换句话说，也就是整个金融体系的资金成本从源头降低了，降息之下短端利率有望进一步下行，结合上面所说的利率与债券价格成反比，短债市场或将在下半年迎来上涨机遇。
国盛证券就认为，降息落地，债券牛市趋势不变，考虑政策发力将继续兼顾短期和长期目标，可能难以驱动实体融资需求大规模趋势性扩张，建议继续持有债券。（来源：国盛证券，《关键是宽信用——降息与5月金融数据点评》，2023/06/14）
投资短债实用小技巧
如果想要尝试短债投资，短债基金将是一类不错的选择，短债基金属于纯债基金产品，主要投资期限在一年以内的债券，该类基金一方面延续了货币基金稳健、流动性高的特点，另一方面由于活用各类债券投资策略，往往会获得相较于货币基金更高的收益。
在挑选短债基金的过程中，以下几个小技巧值得各位注意哦：
01 买A，还是买C?
基金A类是需要收取申购费及赎回费的，而C类则是仅收取销售服务费的（持有少于7天收取一定的赎回费），一般来说如果是短期投资，那么就选C类，如果不确定投资时长或长期投资，那就放心的选A类吧。
02 看基金规模
债券投资需要应对短期市场波动所带来的赎回压力，如果基金规模过小，将影响投资策略，并进一步造成投资者踩踏，而且基金规模过小也会带来清盘的风险，所以在挑选短债基金的时候各位还是尽量挑选规模偏大的。
03 看基金公司
不同基金公司有不同的主攻方向，有的擅长股票、有的擅长海外还有的擅长债券，投资者在挑选前可以看看基金公司过去的奖项，是否有债券或者固收相关获奖。
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